ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

УИД 43RS0013-02-2025-000180-23

№ 2-2/98/2025

14 октября 2025 года пгт Фаленки Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Хлюпина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Фоминых Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 (далее – ответчик) заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 20,4 % годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства – RENAULT Logan, VIN: №, год выпуска 2014. В период пользования кредитом ФИО2 неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, что последним проигнорировано. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1266719,42 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 47667,19 руб. и обратить взыскание на указанный автомобиль.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

При указанных обстоятельствах, в соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2 статьи 6 Закона № 63 предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (статья 330 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 72 месяца, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, под 25,40 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции. (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

На основании заявления – оферты к договору от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик просил установить ему пониженную процентную ставку и заключить с ним дополнительное соглашение № к договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно дополнительному соглашению № процентная ставка уменьшена до 20,40 % годовых (абзац 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий данного договора, с учетом условий дополнительного соглашения №, погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа - 16903,72 руб., последний платеж – 16903,15 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

В заявлении – оферте к договору от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 дал акцепт на списание с его банковского счета суммы в размере 0,157 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 1097,02 руб. в месяц в течение срока действия договора, оплата которой производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком.

В заявлении о заключении договора потребительского кредита ФИО2 дал согласие на включение его в Программу страхования «Автокарта Классика» от АО «Альфа Страхование» по договору добровольного группового (коллективного) страхование. Размер платы за подключение данной услуги составляет 11999 руб.

Этим же заявлением ответчик дал согласие на оказание услуги «Страхование автомобиля», стоимость которой составляет 45000 руб.

В заявлении ФИО2 просил Банк осуществить списание денежных средств с его счета сумму в размере <данные изъяты> руб. на оплату автомобиля, сумму в размере 45000 руб. за страхование автомобиля.

Также в заявлении ответчик ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб.

Банком свои обязательства по договору исполнены надлежащим образом путем перечисления указанных сумм продавцу автомобиля и иным лицам, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Из представленных истцом расчета задолженности и выписки по счету видно, что ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 266719,42 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 674684,84 руб., просроченные проценты – 52236,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 306,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 892,80 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 2490,20 руб., причитающиеся проценты – 533152,32 руб., иные комиссии – 2950 руб.).

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 733567,10 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 674684,84 руб., просроченные проценты – 52236,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 306,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 892,80 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 2490,20 руб., иные комиссии – 2950 руб.

Расчеты в этой части суд находит правильными, соответствующими обстоятельствам дела, положениям действующего законодательства.

Вместе с тем, в части требований Банка о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере 533152,32 руб., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ввиду следующего.

Согласно статье 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Истец, как займодавец, не лишен возможности в дальнейшем с учетом фактической даты возврата основного долга ответчиком предъявить требование о взыскании процентов за пользование займом, исчисленных на указанную дату.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании со ФИО2 причитающихся процентов не подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора в обеспечение принятых на себя обязательств ФИО2 передал в залог Банку автомобиль RENAULT Logan, VIN: №.

Сведения о наличии залога в отношении спорного автомобиля были внесены Банком в реестр уведомлений о залоге движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ (уведомление №).

Названное свидетельствует о заключении сторонами договора залога (пункт 9.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортных средств).

Согласно данным РЭГ Госавтоинспекции МО МВД России «Зуевский», владельцем автомобиля RENAULT Logan, VIN: №, год выпуска 2014, является ФИО1

Принимая во внимание установленный факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства, а также отсутствие совокупности условий, свидетельствующих о незначительности такого нарушения, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

С учетом положений статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества должна быть проведена путем его продажи с публичных торгов.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения исковых требований (57,9 %) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 36022,07 руб. (16022,07 руб. + 20000 руб.).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 733567,10 руб. (в том числе: просроченная ссудная задолженность – 674684,84 руб., просроченные проценты – 52236,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 306,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 892,80 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 2490,20 руб., иные комиссии – 2950 руб.) и расходы по оплате госпошлины в размере 36022,07 руб., а всего – 769589 (семьсот шестьдесят девять тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей 17 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании причитающихся процентов в размере 533152,32 рублей, отказать.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки RENAULT Logan, идентификационный номер (VIN) №, 2014 года выпуска, путем его продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Зуевский районный суд Кировской области в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Хлюпин