Дело № 2-225/2023 УИД: 47RS0007-01-2022-002982-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.

при секретаре Романовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 февраля 2022 года в размере 1 249 975 руб. 25 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 449 руб. 88 коп., обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №, 2017 года выпуска путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости.

В обоснование заявленных требований указано, что 21 февраля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 241 451 руб. 31 коп. под 14,99% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, VIN: №, 2017 года выпуска. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора в части срока возврата кредита и начисленных процентов, в связи с чем, по состоянию на 08 декабря 2022 года у ФИО1 образовалась задолженность в размере 1 249 975 руб. 25 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 183 477 руб. 48 коп., просроченные проценты – 55 775 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 085 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 747 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 194 руб. 42 коп., комиссия за смс-информирование – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб.

В адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчик в добровольном порядке не выполнил. Со ссылкой на положения ст.ст. 309, 310, 395, 810, 811 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 249 975 руб. 25 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 449 руб. 88 коп., обратить взыскания на предмет залога – автомобиль марки Nissan Qashqai, VIN: №, 2017 года выпуска путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 112 440 руб. 71 коп. (л.д. 5-6).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при предъявлении иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по последнему известному месту жительства и регистрации, уважительных причин неявки не сообщил, возражений по иску не представил. Ответчику направлялись судебные повестки о явке в судебное заседание по месту регистрации, которые возвратились в суд им невостребованными с отметкой «истек срок хранения». Поскольку обязанность по получению корреспонденции лежит на лице, которому адресована данная корреспонденция, а ответчик от получения почтовой корреспонденции уклонился (л.д. 99, 111), то суд расценивает изложенное обстоятельство как отказ ответчика от получения судебных извещений и, в силу статьи 117 ГПК РФ, как надлежащее извещение ответчика.

Согласно статье 167 (часть 3) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исходя из изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1, извещенной о времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.2 ст.437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 21 февраля 2022 года ответчик ФИО1 заполнила и подписала заявление ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 13-15).

На основании указанного заявления 21 февраля 2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 241 451 руб. 31 коп. сроком на 60 месяцев под 14,99% годовых на приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, VIN: №, 2017 года выпуска.

Согласно пункту 6 кредитного договора, погашение кредитной задолженности производится ежемесячными платежами 21 числа каждого месяца, в размере 29 511 руб. 46 коп., последний платеж не позднее 21 февраля 2027 года в размере 29 510 руб. 81 коп. График уплаты ежемесячных платежей по кредиту ответчиком получен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 19-20, 21).

Пунктом 12 кредитного договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, кредит в размере 1 241 451 руб. 31 коп. был предоставлен банком заемщику в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 48).

На заемные денежные средства ответчик по договору купли-продажи от 21 февраля 2022 года приобрел автомобиль <данные изъяты>, VIN: №, 2017 года выпуска (л.д. 22-23).

Материалами дела подтверждается, что условия кредитного договора ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, периодические платежи в установленные договором размере и сроки не выплачиваются, допускаются просрочки платежей, что подтверждается представленными истцом письменными доказательствами, в том числе, выпиской по лицевому счету (л.д. 48).

Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, закреплено также в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При несвоевременном погашении обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обращалось к заемщику с претензионным письмом от 21 сентября 2022 года о необходимости погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, а также уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора (л.д. 49).

Требование о погашении задолженности по договору в установленный в уведомлении срок было оставлено ответчиком ФИО1 без ответа и удовлетворения.

Нарушение заемщиком условий кредитного договора дает истцу право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, а также выплаты неустойки, предусмотренной договором.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору № от 21 февраля 2022 года образовалась задолженность по состоянию на 08 декабря 2022 года в размере 1 249 975 руб. 25 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 183 477 руб. 48 коп., просроченные проценты – 55 775 руб. 23 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 085 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 747 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 194 руб. 42 коп., комиссия за смс-информирование – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб. (л.д. 46-47).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным, соответствует положениям договора и не оспорен ответчиком.

Доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено, а в ходе судебного разбирательства не добыто.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, согласно которому стороны договорились о возврате кредита ежемесячными платежами с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом. Ответчик ФИО1 не выполняет условия кредитного договора и не производит ежемесячную выплату основного долга, процентов за пользование кредитом, в период действий вышеназванного договора ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, доказательств погашения которой ответчиком не представлено, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору на основании положений ст. ст. 160, 161, 309 - 310, 420 - 421, 432, 810 - 811, 819 ГК РФ, подлежат удовлетворению в полном объеме.

При разрешении спора об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В силу пункта 10 кредитного договора № от 21 февраля 2022 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в обеспечение исполнения своих обязательств по погашению задолженности по кредиту, а также иных обязательств клиента, установленных в настоящих условиях, клиент передает Банку в залог автомобиль <данные изъяты>, VIN: №, 2017 года выпуска, который является предметом залога. В настоящее время указанное транспортное средство принадлежит ответчику (л.д. 109).

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору от 21 февраля 2022 года, за которое он отвечает, доказано в ходе судебного разбирательства. Залогодержатель истец ПАО «Совкомбанк» приобрел право обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество и удовлетворение требований истца из стоимости заложенного имущества должно осуществляться по решению суда (часть 1 статьи 349 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

По смыслу вышеуказанных норм, порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с действующим на момент рассмотрения дела в суде законодательством.

Согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Поскольку судом установлена существенность допущенного ответчиком нарушения обеспеченного залогом обязательства, таких как размер просроченной задолженности, длительность нарушения сроков внесения периодических платежей, исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Оснований, предусмотренных п.п. 2 и 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога, судом не установлено, а ответчиком соответствующих доводов не представлено. Между тем, обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель.

Способ реализации имущества, на которое обращено взыскание, должен быть определен в виде публичных торгов, при этом начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно Федеральному закону от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 85 настоящего Закона).

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем исходя из действительной стоимости транспортного средства на момент его реализации.

С учетом изложенного, способ реализации имущества, на которое обращено взыскание, должен быть определен в виде публичных торгов, при этом начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» и в указанной части исковые требования об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, составляют 20 449 руб. 88 коп., подтверждены платежным поручением (л.д. 9) и подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2022 года по состоянию на 08 декабря 2022 года в размере 1 249 975 рублей 25 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 20 449 рублей 88 копеек, всего 1 270 425 (один миллион двести семьдесят тысяч четыреста двадцать пять) рублей 13 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от 21 февраля 2022 года – автомобиль: <данные изъяты>, VIN: №, 2017 года выпуска, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной цены транспортного средства в размере 1 112 440 рублей 71 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Решение в окончательной форме принято 17 февраля 2023 года.

Судья: Улыбина Н.А.