Решение по делу № 2-17/2024 от 24.04.2025

Дело № 2-4/2025

поступило в суд 05.09.2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2025 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Асовбаеву Канату Туктаровичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, судебных расходов, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов, расторжении кредитного договора, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и АсовбаевойКуляш заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 500 000,00 руб. на срок 60 месяца под 16,90 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее -ДБО).

1. Порядок заключения договора через УКО.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (Приложение №,2).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее-кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

2. Заключение с клиентом ДБО.

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

3.Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования.

ДД.ММ.ГГГГ должником была получена дебетовая карта Мир Социальная Личная с номером счета №.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАЮ Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

4.Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн»

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и верно введен пароль для входа в систему.

5.Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 06:38 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 06:39 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в 06:47 пришло сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно справке о зачислении суммы кредита № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выпиской из системы АС «Мобильный банка» ДД.ММ.ГГГГ в 08:48 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 500 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

6.Основания для досрочного взыскания кредитной задолженности.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 399,42 руб. в платежную дату 8 числа месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 368 905,39 руб.

Согласно свидетельству о смерти заемщик умер, в связи с чем нотариусом открыто наследственное дело №.

Ст. 1142 ГК РФ предусмотрено, что дети, супруг и родители наследодателя являются наследниками первой очереди по закону. Статьей 1175 ГК РФ предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя. Ч. 3 ст. 1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований.

По данным истца, потенциальным наследником является ФИО1.

У истца отсутствуют сведения о наличии, действующего на дату смерти наследодателя (дата наступления страхового события), договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Соответственно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данная позиция высказана в п. 58,59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании».

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязании третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ (п. 36 абз. 4) разъяснено, что в целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежащего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 905,39 руб., в том числе: просроченные проценты - 38 836,68 руб., просроченный основной долг - 330 068,71 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 889,05 руб. Всего взыскать: 381 794 рубля 44 копейки ( л.д. 6-8 т.1).

Далее истец свои требования уточнил, в связи с тем, что ФИО3 принял наследство после смерти матери ФИО2, ФИО1 отказался от причитающейся ему доли наследства умершей матери ФИО2, надлежащим ответчиком по данному делу является ФИО3

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 905,39 руб., в том числе: просроченные проценты - 38 836,68 руб., просроченный основной долг - 330 068,71 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 889,05 руб. Всего взыскать: 381 794 рубля 44 копейки ( л.д. 131 т.1).

Судом произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 на надлежащего ответчика ФИО3

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 142 т.2 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.8).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании, не согласившись с заявленными истцом требованиями, пояснил, что ФИО2 является его матерью, она умерла ДД.ММ.ГГГГ. Он обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери, однако нотариусом устно ему в оформлении документов было отказано, в связи с тем, что в свидетельстве о его рождении указано отчество матери, что не соответствует свидетельству о смерти. Нотариусом ему разъяснено, что он вправе обратится в орган ЗАГС либо в судебном порядке с заявлением об установлении факта родственных отношений. Во внесении изменений в актовую запись органом ЗАГС ему было отказано. У матери в собственности находилось жилое помещение, расположенное по адресу : <адрес>, в квартире он зарегистрирован. Он присматривает за квартирой, по его поручению родственники топили печь, он намеревался продать квартиру. Он, как наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, которая определена, согласно отчета специалиста, в 212 000 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не согласившись с заявленными истцом требованиями, пояснил, что ФИО2 является его матерью, а также матерью ФИО3 Он обратился к нотариусу с заявлением об отказе от причитающейся ему доли наследства после умершей ДД.ММ.ГГГГ его матери ФИО2 в пользу сына наследодателя ФИО3 Последний обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования ( п. 2.1); погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату ( п. 3.1); уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части ( п.3.3); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту ( включительно ( п. 3.3.1); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования ( п. 3.4); погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением с счета, указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета ( п. 3.6); кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования ( п. 4.1.1); кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств ( в том числе однократного) по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней ( п. 4.2.3) ( л.д. 30-34 т.1).

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и приложению № к ним, настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенными между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (п.1.1); ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность ( п. 1.2). Приложения № Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, № Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, № Правила электронного взаимодействия являются неотъемлемой частью условия банковского обслуживания (п.10). Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

Из правил электронного взаимодействия (приложение 3) следует, что правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживание в совокупности считаются заключенным между клиентом и банком соглашением об использовании электронной подписи (л.д. 60 об.- 61).

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты, в котором просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты. Карта выдана ДД.ММ.ГГГГ. Из заявления следует, что Договор банковского обслуживания № заключен ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 21 т.1)

ДД.ММ.ГГГГ должник на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и введен пароль для входа в систему ( л.д. 26 т.1).

Согласно журнала регистрации входов, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ должником в 06:38 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в 06:39 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ в 06:48 доставлено сообщение о перечислении кредита на карту в размере 500 000 рублей ( л.д. 24-28 т.1)

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключенного ПАО Сбербанк и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 500 000 рублей ( п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата – по истечении 60 месяцев с даты представления кредита ( п.3); процентная ставка – 16,90% годовых. Если в течение 183 дней с даты фактического предоставления кредита заемщиком не производилось досрочное погашение части кредита, отсутствовала просроченная задолженность по договору, не производилась реструктуризация, процентная ставка устанавливается в размере 15,40% годовых с даты, следующей за ближайшей платежной датой после окончания указанного периода ( п.4); количество, размер, периодичность платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 399 руб.42 коп., платежная дата – 8 число месяца ( п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки - 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ ( п. 12); заемщик просит зачислить сумму кредита на счет № ( п. 17); заемщик поручает перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для осуществления платежей для погашения задолженности по договору, со счета № ( п. 18); ИУ оформлены заемщиком в виде электронного документа, он признает, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ ( п. 22) ( л.д. 22 т.1).

Из справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита следует, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 зачислена на счет № денежная сумма 500 000 рублей ( л.д. 23 т.1).

Таким образом, на основании представленных в материалы дела документов, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор № со сроком возврата по истечении 60 месяцев с даты выдачи кредита.

Указанный договор заключён в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Во исполнение заключенного договора ФИО2 банком выдан кредит в размере 500 000 рублей.

Договор заключен по желанию ФИО2, установленный размер процентов за пользование кредитом ею не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежал уплате должником по правилам об основном долге.

Согласно вышеприведенных документов ФИО2 воспользовалась заемными денежными средствами, последний платеж в счет погашения кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом, с декабря 2022 года платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не вносились, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в сумме 368 905,39 руб., в том числе: просроченные проценты - 38 836,68 руб., просроченный основной долг - 330 068,71 руб. ( л.д. 14 -20 т.1)

При таких обстоятельствах имеет место нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Расчет задолженности, предоставленный истцом судом проверен и признан верным, он соответствует Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Из свидетельства о смерти следует, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 79,99 т.1)

Банком исковые требования предъявлены к ее наследнику.

В соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе и в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) ( п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В соответствии со ст. 1142 ч. 1 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 1,3 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Согласно ч.1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании).

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Из сообщения отдела ЗАГС <адрес> управления по делам ЗАГС <адрес> следует, что в Федеральной информационной системе «Единый государственный реестр записей актов гражданского состояния» имеются:

запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ФИО4 ФИО2, которой после заключения брака присвоена фамилия ФИО7;

запись акта о рождении Асовбаева Каната Туктаровича ДД.ММ.ГГГГ года рождения, из которой следует, что его родителями являются ФИО7 и ФИО2;

запись акта о рождении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, из которой следует, что его родителями являются ФИО7 и ФИО2 (л.д. 96 т.1).

ПАО Сбербанк наследникам ФИО2 направило требования (претензии) о досрочном, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 80,81).

Из информации нотариуса и представленного наследственного дела следует, что в производстве нотариуса имеется неоконченное наследственное дело к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к нотариусу с заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ умерла его мать ФИО2, он принимает после нее наследство по закону. ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу с заявлением обратился ФИО1, в заявлении указал, что он отказывается от причитающейся ему по закону доли наследства после умершей ДД.ММ.ГГГГ его матери ФИО2 в пользу сына наследодателя ФИО3 (л.д. 97,98 - 100 т.1).

Согласно свидетельства о рождения, ФИО3 родился ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, его родителями являются ФИО7- отец, ФИО2 – мать ( л.д. 126 т.1)

По сведениям федеральной информационной системы ГИБДД, на имя ФИО2 транспортные средства не зарегистрированы ( л.д. 148 т.1).

Из сообщения МИФНС № по <адрес> следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 зарегистрирована квартира по адресу : <адрес>. У ФИО2 имелись банковские счета в ПАО Сбербанк ( № ), банке «Левобережный» (л.д.113-114,115 т.1).

Согласно сведений ПАО Сбербанк, остаток денежных средств на счете ФИО2 составляет 34 рубля 70 копеек ( л.д. 29 т.1)

Из сообщения Банка «Левобережный» (ПАО), следует, что на имя ФИО2 на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ имеется счет, с остатками денежных средств 123 рубля 52 копейки (л.д.141 т.1).

Согласно выпискам из ЕГРН, ФИО2 является собственником <адрес> в <адрес>, площадью 42,8 кв.м. (л.д. 111, 117 т.1 ).

Наличие у ФИО2 иного имущества судом не установлено.

На основании вышеизложенного судом установлено, что наследником первой очереди умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является ее сын ФИО3, который принял наследство подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства, а значит, он является собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента. Наследственное имущество ФИО2 составляет жилая квартира, расположенная по адресу : <адрес>, денежные средства, находящиеся на счетах ФИО2

Доводы ФИО3 о том, что нотариусом ему отказано в оформлении наследственных прав в связи с тем, что в его свидетельстве о рождении указано отчество матери, при этом в свидетельстве о смерти ФИО2 отчество не указано, не могут повлиять на выводы суда, поскольку представленными в материалы дела документами подтверждается, что ФИО2 является матерью ФИО3

В силу статьи 1162 Гражданского кодекса Российской Федерации получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника.

Пунктом 54 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из отчета ООО «Заря» об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость на февраль 2020 года объекта оценки : <адрес> в <адрес> составляет 212 000 рублей ( л.д. 150-165 т.1).

Из отчета ООО «Новая Заря» об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость на ноябрь 2023 года объекта оценки : <адрес> в <адрес> составляет 315 000 рублей ( л.д. 166-217 т.1).

Поскольку вышеприведенными отчетами определена рыночная стоимость наследственного имущества – жилой <адрес> в <адрес> на февраль 2020 года и ноябрь 2023 года, т.е. не на время открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ ( день смерти ФИО2), судом они не принимаются как доказательства рыночной стоимости наследственного имущества.

Согласно заключению о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ подготовленному ООО «Мобильный оценщик» и предоставленному истцом, стоимость <адрес> в <адрес> составляет 605 000 рублей ( л.д. 232-233).

Из отчета ООО «Новая Заря» об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ответчиком, следует, что рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ объекта оценки : <адрес> в <адрес> составляет 212 000 рублей ( л.д. 234-258 т.1).

Для определения рыночной стоимости квартиры на дату открытия наследства, в ходе судебного разбирательства судом была проведена экспертиза.

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стоимость <адрес> площадью 42,8 кв.м., расположенной по адресу : <адрес>, на дату ДД.ММ.ГГГГ, составляет 358 828 рублей ( л.д. 118- 138 т.2).

Суд принимает в качестве надлежащего доказательства по делу вышеуказанное заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что судебная экспертиза проведена в порядке, установленном ст. 84 ГПК РФ, заключение эксперта выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ с учетом фактических обстоятельств по делу, содержит подробное описание проведенного исследования и сделанных в его результате выводов. При составлении заключения эксперт, проводивший судебную экспертизу, был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Заключение составлено независимым экспертом, в обоснованности выводов которого и достоверности у суда нет оснований сомневаться, учитывая квалификацию эксперта, заключение соответствует положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации". Выводы эксперта соответствуют проведенным исследованиям. Оснований сомневаться либо не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Заключение эксперта является допустимым доказательством, содержит подробное описание проведенного исследования, указание на использованные методы оценки и проведенные расчеты, иные сведения, имеющие существенное значение.

Из заключения эксперта следует, что на дату производства экспертизы не производился осмотр квартиры, расположенной по адресу <адрес>, по причине не информативности данного осмотра, поскольку дата оценки ДД.ММ.ГГГГ, прошло достаточное количество времени ( л.д. 122 т.2). Рыночная стоимость объекта недвижимости получена с применением сравнительного подхода на ДД.ММ.ГГГГ и составляет 358 828 рублей ( л.д. 134 т.2)

Суд не принимает как надлежащее доказательство рыночной стоимости наследственного имущества заключение о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ подготовленное ООО «Мобильный оценщик» и предоставленное истцом и отчет ООО «Новая Заря» об определении рыночной стоимости объекта недвижимости, предоставленный ответчиком, поскольку специалисты не предупреждались об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, предусмотренной ст. 307 УК РФ. При этом суд обращает внимание, что рыночная стоимость <адрес> в <адрес>, определена оценщиком ООО «Заря» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчета от ДД.ММ.ГГГГ в 212000 рублей ( л.д. 150-159 т.1 ). Этим же оценщиком, согласно отчета ООО «Новая Заря» от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость объекта недвижимости на ДД.ММ.ГГГГ определена также в 212 000 рублей ( л.д. 234 - 258 т.1), что вызывает сомнение в актуальности отчета от ДД.ММ.ГГГГ на день рассмотрения спора. При определении рыночной стоимости объекта недвижимости в заключении ООО «Мобильный оценщик» не содержится подробного описания проведенного исследования, в связи с чем заключение не может быть принято в качестве допустимого доказательства, объективно подтверждающего размер рыночной стоимости объекта недвижимости.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 – ФИО3 наследственного имущества составляет 358 986 рублей 22 копейки = 358 828 рублей ( стоимость жилой квартиры) +123 рубля 52 копейки + 34 рубля 70 копеек ( денежные средства находящиеся на счетах наследодателя), следовательно, в таком размере (358 986 рублей 22 копейки ) наследник умершей ФИО2 отвечает по долгам наследодателя.

Суд установив обстоятельства заключения между банком и заемщиком кредитного договора, факт смерти заемщика, а также наличие задолженности по указанному кредитному договору, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО3, требования истца по настоящему делу подлежат удовлетворению частично, в размере 358 986 рублей 22 копейки.

ФИО1 наследство после смерти матери не принимал, обратился к нотариусу с заявлением об отказе в принятии наследства после смерти ФИО2

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО Сбербанк и ФИО2 на основании положений ст.450 п.2 ГК РФ.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был уведомлен нотариусом о представлении претензии кредитора в связи с задолженностью наследодателя по наследственному делу к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 109).

Согласно требованию о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, ДД.ММ.ГГГГ банк направил требование о, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, возврате просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора (т. 1 л.д. 80).

Принимая во внимание нарушение ответчиком условий кредитного договора, непогашение кредита и начисленных процентов в объеме и сроки, установленные договором, а также истечение установленного требованием срока, неполучение ответа на предложение о расторжении договора, установив ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, на основании статей 450, 452 ГК РФ, о расторжении договора и взыскании образовавшейся задолженности.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, о чем истец указал в исковом заявлении. Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Суд считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора, поскольку до настоящего времени задолженность добровольно не погашена, что является основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк при подаче иска в суд уплатило государственную пошлину в размере 12 889 рублей 05 копеек (л.д.13 ). В связи с удовлетворением исковых требований истца частично, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований, т.е. в сумме 12 682 рублей 37 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Асовбаеву Канату Туктаровичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, судебных расходов, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Асовбаева Каната Туктаровича ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( паспорт №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в размере 358 986 ( триста пятьдесят восемь тысяч девятьсот восемьдесят шесть) рублей 22 копеек, а также судебные расходы в сумме 12 682 рубля 37 копеек, всего 371 668 ( триста семьдесят одна тысяча шестьсот шестьдесят восемь) рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Решетникова М.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 апреля 2025 г.

Председательствующий: подпись Решетникова М.В.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-4/2025 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД № 54RS0042-01-2023-000780-18