Дело № 2-98/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Змиевка Орловской области 28 апреля 2023 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Белозерцевой В.Р.,

при секретаре судебного заседания Поремчук Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и несовершеннолетнему З. в лице законного представителя ФИО2, о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО3. В обоснование иска указало, что 23 марта 2018 г. между ПАО Сбербанк и С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 691897,70 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями указанного кредитного договора С. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего для после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

С. умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО3.

В настоящее время за заемщиком осталось неисполненное обязательство, образовавшееся за период с 23 марта 2022 года по 8 ноября 2022 года. По состоянию на 8 ноября 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 49767 руб. 35 коп., из которых: просроченный основной долг - 45206 руб. 47 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 4560 руб. 88 коп.

В адрес нотариуса, открывшего наследственное дело, была направлена претензия, однако до настоящего времени она осталась неисполненной.

По указанным основаниям истец просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с С. Взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору от 23 марта 2018 г. по состоянию на 8 ноября 2022 г. включительно в размере 49767 руб. 35 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1693 руб. 00 коп.

Определением суда от 19 декабря 2022 года по делу произведена замена ответчика ФИО3 на надлежащих ответчиков ФИО1 и несовершеннолетнего З. в лице его законного представителя ФИО2,.

10 апреля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 и законный представитель несовершеннолетнего ответчика З. – ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абзацу 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (часть 1 статьи 1112 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела, 23 марта 2018 г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и С. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 691897,70 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику в сумме 16788,87 руб., последний платеж – 17500,57 руб.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежщее исполнение условий договора установлена ответственность в виде начисление неустойки в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

С. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти I-ТД № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает, что на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было, по состоянию на 8 ноября 2022 г. задолженность по кредитному договору составила: 49767 руб. 35 коп., в том числе: просроченный основной долг – 45206 руб. 47 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 4560 руб. 88 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 23 марта 2022 г. по 8 ноября 2022 г.

Согласно материалам наследственного дела, поступившего по запросу суда от нотариуса Мценского нотариального округа Орловской области, наследниками имущества после смерти С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются: дочь ФИО1, которая 04.10.2021 обратилась к нотариусу Мценского нотариального округа Орловской области с заявлением о принятии наследство после смерти отца С., и несовершеннолетний сын З., от имени которого 01.02.2022 к тому же нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась его мать ФИО4 (Ц.К.Ю.

Нотариусом 25.02.2022 и 05.07.2022 на имя З. выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, и <данные изъяты> доли в праве на денежные средства (страховую выплату) в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Договор страхования №, Заявление на страхование от 23.03.2018) в размере 278114 рублей 08 копеек. В судебном заседании установлено, что при оформлении кредитного договора от 23 марта 2018 года С. было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО «СК Сбербанк страхование жизни», на основании которого клиент считается застрахованным по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по кредиту ПАО «Сбербанк России». По условиям данного договора страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине По данному риску выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк России в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, представленному ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Во исполнение условий заявления на страхование банк заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении заемщика С., срок действия страхования 60 месяцев, начиная с даты заполнения заявления. Банк определен в качестве выгодоприобретателя по данному договору.

30 ноября 2021 г. ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая - смерти заемщика С.

Согласно справке-расчету, представленной ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по состоянию на 4 августа 2021 г. (дата страхового случая) остаток задолженности по кредитному договору от 23.03.2018 № составлял: по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) – 385,215,38 руб., по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) – 28568,24 руб., неустойки, штрафы, пени – 6802,47 руб., а всего 420586,09 руб.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.03.2023 на запрос суда, смерть С. была признана страховым случаем. 21 марта 2022 г. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк по кредитному договору № была осуществлена страховая выплата в размере 413783,62 руб.

Также указано, что, помимо этого, в пользу наследников С. осуществлены страховые выплаты: ФИО1 13.02.2023 - в размере 139057,04 руб. и З. 29.07.2022 – в размере 139057,04 руб.

Таким образом, свою обязанность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитном договору от 23.03.2018 № выполнило в полном объеме, выплатив имеющуюся задолженность по кредитному договору по состоянию на дату смерти заемщика, в сумме 413783,62 руб., которая включала в себя (с учетом содержания справки-расчета, представленной ПАО Сбербанк») остаток задолженности по кредиту и остаток задолженности по процентам, включая срочные и просроченные задолженности по кредиту и процентам.

В связи с этим, не имеется оснований для взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору от 23.03.2018 № в размере 49767,35 руб., из которых 45206,47 руб. – просроченный основной долг и 4560,88 руб. – просроченные проценты.

Как следует из расчета, представленного истцом в обоснование иска, за указанный в иске период с 23.03.2022 по 08.11.2022 задолженность по неустойке отсутствует.

Требования о взыскании неустойки истцом не заявлялись.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 393 РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 (ред. от 22 июня 2021 г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Исследованными доказательствами подтверждается, что имеющийся долг наследодателя по кредитному договору был застрахован. Задолженность, указанная в расчете истца, сложилась за период после смерти заемщика С., при этом, как следует из расчета задолженности, после поступления 21.03.2022 страховой выплаты в размере 413783,62 руб., просроченная задолженность по кредиту и процентам за период с 22.09.2022 по 23.09.2022 отсутствовала.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В связи с вышеизложенным, суд отказывает истцу во взыскании имущественной части исковых требований, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Истцом ПАО Сбербанк также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что заемщиком С. не исполнены обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов в связи со смертью, на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать расторгнуть кредитный договор.

В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и расторгнуть кредитный договор от 23.03.2018 №, заключенный между ПАО Сбербанк и С.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1693 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением от 15.11.2022 №.

Учитывая, что в удовлетворении основного искового требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности судом отказано, требования истца о возмещении судебных расходов об оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и несовершеннолетнему З. в лице законного представителя ФИО2, о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 23.03.2018 №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и С..

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд Орловской области.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.Р. Белозерцева