Дело №2-208/2023 ***
УИД 33RS0005-01-2022-001186-09
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Александров «28» марта 2023 года
Александровский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Барченковой Е.В.,
при секретаре Беляевой К.Д.,
рассматривая в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 и ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, указав, что 18.06.2014 между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 327 000 руб. под 21,35 % годовых на срок 60 месяцев. 03.01.2019 ФИО3 умер. Истец просил взыскать с наследников умершего - ФИО1 и ФИО2 в свою пользу задолженность по указанному договору за период с 31.01.2019 по 17.03.2022 в общей сумме 157 686 руб. 20 коп., из которых основной долг – 120 845 руб. 94 коп., проценты – 36 840 руб. 26 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 10 353 руб. 72 коп.
Заочным решением Александровского городского суда от 17.06.2022 исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично. Определением суда от 22.11.2022 вышеуказанное заочное решение отменено по заявлению ответчика ФИО1
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась. В судебном заседании ранее исковые требования не признала, полагала, что наследство после смерти отца не приняла, поскольку свидетельство о праве наследство ей выдано не было.
Ответчики ФИО2 и ФИО4, привлеченный к участию в деле определением суда от 13.12.2022, в суд не явились, судебные извещения вернулись в суд с отметкой отделения почтовой связи «истек срок хранения», что по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ позволяет признать судебные извещения доставленными адресату.
Третье лицо - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило, о причинах неявки не сообщило. В ранее представленном отзыве указало, что ФИО6 был застрахован в страховой компании в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 1/1406 (КД-№66492). По результатам рассмотрения обращения наследников в страховой выплате отказано в связи с некомплектом документов.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.
Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Согласно ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.06.2014 между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере 327 000 руб. на срок 60 месяцев под 21,35 % годовых. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком. В случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств договором предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 8-11).
Указанный кредитный договор заключен на Индивидуальных условиях, подписанных сторонами, и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся его неотъемлемой частью (л.д. 12-14).
30.08.2017 между сторонами было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, изменен срок предоставления кредита – 84 месяца и график платежей, в соответствии с которым оплата кредита осуществляется ежемесячно не позднее 18 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 5 259 руб. 53 коп. (л.д. 10-11).
Принадлежность подписи ФИО3 в кредитном договоре и дополнительном соглашении к нему, факт их заключения ответчиками не оспаривались.
Факт предоставления заемщику кредитных средств в размере 327 000 руб. подтверждается выпиской по счету № за период 18.04.2014 по 29.03.2022 (л.д. 29-31).
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору <***> от 18.06.2014 за период с 31.01.2019 по 17.03.2022 составляет 157 686 руб. 20 коп., из которых основной долг – 120 845 руб. 94 коп., проценты – 36 840 руб. 26 коп. (л.д. 32-34). Указанный расчет судом проверен, признан арифметически правильным, контррасчет ответчиками не представлен.
ФИО3 умер дата, что подтверждается свидетельством о смерти № № от дата (л.д. 16).
На основании пп.2 п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ст.1153 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).
В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как следует из материалов наследственного дела № 53/2019, открытого нотариусом Александровского нотариального округа ФИО8 к имуществу ФИО3, с заявлением о принятии наследства после его смерти обратилась его дочь ФИО1, наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, общей площадью *** по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 911 548 руб. 10 коп. (л.д. 35-56, 134).
Кроме того, согласно справке ЖКХ МУ «УЖН» администрации г.Струнино, по состоянию на дату смерти совместно с наследодателем по одному адресу: <адрес>, был зарегистрирован его сын – ответчик ФИО5 (л.д.43).
Из справки администрации г. Струнино Александровского района № о-01-30-861 от 10.10.2022 следует, что указанный дом находится в разрушенном состоянии, возможность проживания в нем исключена (л.д. 86).
Допрошенные в ходе рассмотрения дела свидетели ФИО9 и ФИО10 показали, что ФИО3 и его сын ФИО4 давно не проживали совместно, отец ушел из семьи, сын женился и переехал. В указанном доме до 2012 года жила только мать ответчиков, после ее смерти дом опустел, а сейчас непригоден для проживания.
Данные обстоятельства также подтверждаются объяснениями ответчика ФИО1
Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не приняла наследство, не могут быть приняты судом во внимание, в силу своей несостоятельности.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО3, которая в силу ст. 1175 ГК РФ обязана нести ответственность по долгам наследодателя.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО4 и ФИО2 не имеется.
В своих возражениях на иск ответчик ФИО1 полагала, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения ООО «Сбербанк страхование жизни».
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Судом установлено и подтверждается материалам дела, что в день заключения кредитного договора 18.06.2014 ФИО3 подал заявление на страхование в банк, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков» (далее – Условия страхования), в том числе на случай смерти застрахованного лица по любой причине, выгодоприобретатель – ПАО Сбербанк (л.д. 144).
ООО СК «Сбербанк страхование» не оспаривало, что ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-1/1406 (КД-№66492), срок страхования с дата по дата (л.д. 175).
В соответствии с п. 3.2.1.1. Условий страхования, страховым событием является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
Выгодоприобретателем по всем страховым событиям является банк (п. 3.2.7 Условий страхования).
Как установлено судом, ООО СК «Сбербанк страхование» 15.03.2021 и 22.08.2021 письмами, направленными в адрес наследников, запрошены дополнительные документы по событию смерти, в том числе заявление на страхование, заявление о наступлении события, свидетельство смерти, справка о смерти, медицинские документы. При этом страховщиком разъяснено о готовности вернуться к рассмотрению вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате после их представления (л.д. 178-179).
В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 пояснила, что о наличии договора страхования ей стало известно лишь в ходе рассмотрения дела в суде, запрос страховщика она получала, не возражала против предоставления указанных документов в страховую компанию.
Вместе с тем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было лишено возможности запросить указанные документы самостоятельно, так согласно заявлению на страхование ФИО3 от 18.06.2014, заемщиком дано письменное согласие на предоставление медицинскими учреждениями страховой компании по ее запросу информации о состоянии его здоровья, включая копии записей и подлинных медицинских документах (л.д. 144).
В п. 2.3 Условий страхования отражены ограничения по возрасту, дееспособности и здоровью для участия заемщика в программе страхования.
Как следует из материалов дела, ФИО3 подал заявление на страхование, будучи в возрасте 52 лет.
Согласно справке ГБУЗ ВО «Александровская районная больница» № 602 от 14.02.2023, за медицинской помощью ФИО3 ни до, ни после заключения договора страхования в подразделения больницы по месту регистрации не обращался, в электронной базе пациентов он не зарегистрирован, медицинская карта пациента, получающего помощь в амбулаторных условиях, на его имя отсутствует (л.д. 162).
Как установлено судом, по состоянию на день смерти ФИО3 проживал в <адрес>, где в ГБУЗ НО «Городская больница № 1 г.Дзержинска» имеется медицинская карта амбулаторного больного № на его имя.
В соответствии с выпиской из указанной медицинской карты, ФИО3 в первый раз обратился за медицинской помощью в больницу 24.08.2014, т.е. после заключения договора страхования, с диагнозом: ***, в период с 2017 г. по декабрь 2018 г. обращался с диагнозами: *** (л.д. 165).
Таким образом, ограничений по возрасту, дееспособности и здоровью для участия заемщика в программе страхования, изложенных в п. 2.3 Условий страхования, судом не установлено.
В силу п. 3.2.2 Условий страхования, страховым случаем будет являться событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, изложенным в приложении № 1 к Условиям страхования.
Из справки ОЗАГС администрации Александровского района № 06-95/7041/2-1651/22 от 25.01.2023 следует, что смерть ФИО3 наступила в результате *** (л.д. 161).
Учитывая, что исключений, изложенных в приложении № 1 к Условиям страхования, судом не установлено, каких-либо доказательств обратного, как и доказательств наличия оснований освобождения страховщика от обязанности выплаты страхового возмещения в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3, имевшая место дата в течение срока страхования, является страховым случаем, наступление которого влечет за собой возникновение у страховой компании обязанности по выплате страхового возмещения.
При этом, по мнению суда, то обстоятельство, что кредитор по кредитному договору в лице ПАО Сбербанк определен выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая, фактически свидетельствует о том, что истец принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ФИО6, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.
Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банку в выплате страхового возмещения отказано, в материалы дела не представлено.
Как следует из справки-расчета № 993 от 05.03.2021, по состоянию на дата (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту составил 122 714 руб. 81 коп., из которых основной долг – 120 845 руб. 94 коп., проценты – 1 868 руб. 87 коп. (л.д. 176).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору по состоянию на день смерти в размере 122 714 руб. 81 коп. подлежит выплате истцу в качестве страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
С учетом изложенного, принимая во внимание, что стоимость принятого наследственного имущества превышает размер задолженности, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в размере 34971руб. 39 коп. (157 686 руб. 20 коп.– 122 714 руб. 81 коп.).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1249 руб. 14 коп. (800 руб. + 3 % х (34971,39 руб.-20000 руб.)).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 18.06.2014, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.
Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 18.06.2014 за период с 31.01.2019 по 17.03.2022 в размере 34971руб. 39 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1249 руб. 14 коп.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 и ФИО4 отказать.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Александровский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий *** Е.В. Барченкова
Мотивированное решение составлено 4 апреля 2023 года.
Председательствующий *** Е.В. Барченкова
***