Решение по делу № 2-5638/2022 от 08.12.2022 | Ленинский районный суд г. Воронежа (Воронежская область)

Дело № 2-5638/2022 Строка 2.205

УИД 36RS0004-01-2021-006849-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Калининой Е.И.,

при секретаре Бисиловой Л.А.-М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску «Газпромбанк»(АО) к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, в обоснование заявленных требований ссылаясь на следующие обстоятельства.

АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №РККнбдо-2006822676 от 10.12.2020 г., состоящий из общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ, заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты.

Согласно кредитному договору клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 20.12.2028 г.

В соответствии с условиями кредитования, сумма кредитного лимита составила 465 000 руб.

При заключении кредитного договора, заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении.

Согласно п.3.4.3 клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 500 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течением предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производится не позднее последнего календарного дня месяца.

Процентная ставка для заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 24,9% годовых

Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения срококв погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Кроме того, ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст.ст.160,428,434 ГК РФ заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО).

Как указывает истец, с 01.03.2021 г. ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи.

В соответствии с п.3.4.8 Условий банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 06.08.2021 г. Однако, до настоящего времени, ответчиком задолженность по кредиту не погашена, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 20.07.2022 г. составляет 711 253,76 руб., из которых: 464 951,66 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 56 234,86 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 190 067,24 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного, считая свои права нарушенными, «Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с настоящим иском и просит расторгнуть кредитный договор №РККнбдо-2006822676 от 10.12.2020 г., заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №РККнбдо-2006822676 от 10.12.2020 г. по состоянию на 20.07.2022 г. в сумме711 253,76 руб., из которых: 464 951,66 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 56 234,86 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 190 067,24 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 21.07.2022 г. по дату расторжения кредитного договора, и расходы по оплате госпошлины в размере 16 312,54 руб.,

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.10)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований в заявленном размере, пояснив, что задолженность имеется, однако он считает завышенным размер начисленной неустойки, в связи с чем, просил снизить ее размер в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд полагает возможным, с учетом мнения ответчика, рассмотреть настоящее дело по имеющимся материалам дела, в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (ч. 5 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ - обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Из материалов дела следует, что 10.12.2020 г. АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №РККбдо-2006822676 состоящий из общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ, заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, лимит кредитования составил 465 000 руб.

Согласно кредитному договору клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, срок лимита кредитования – до 20.12.2028 г. (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, при отсутствии со стороны заемщика нарушения условий договора (п.2 Индивидуальных условий)

В соответствии с п.3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операций, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

Судом установлено, что истцом обязательства по предоставлению держателю карты денежных средств выполнялись надлежащим образом в течение всего срока действия договора, денежные средства получены держателем карты в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету банковской карты ФИО1 за период с 01.12.2020 по 01.11.2021.

Согласно п.3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесения денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по кредитному договору.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета: 24,9 % годовых (текущая, согласно Тарифов); 24,9 % годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств. При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых ( п.4 условий)

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым, в случае неисполнения заемщиком обязательств банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что с 01.03.2021 г. ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи, что также подтверждается выпиской по счету банковской карты за период с 01.12.2020 г. по 01.11.2021 г.

В соответствии с п.4.2.5 Условий банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п.3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора.

В соответствии с п.3.4.8 Условий, 07.07.2021 г. банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в размере 518 598,72 руб. до 06.08.2021 г. Однако, до настоящего времени, ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

При определении размера задолженности, суд исходит из расчета, представленного истцом и не оспоренного ответчиком, уклонившимся от выполнения обязательств по доказыванию, возложенных на него статьей 56 ГПК РФ.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ответчик принятые на себя обязательства согласно заключенному между сторонами кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, её характер, вид и размер.

Вместе с тем, согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"- если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Поскольку судом усматривается очевидная несоразмерность заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ), суд считает необходимым снизить размер неустойки, начисленной на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом по состоянию на 08.12.2022 г. до 80 000 руб.

Оснований для снижения процентов, установленных кредитным договором, суд не усматривает.

Таким образом, всего с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору №РККнбдо-2006822676 от 10.12.2020 г. по состоянию на 20.07.2022 г. в сумме 601186,52 руб., в том числе: 464 951,66 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 56 234,86 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом по состоянию на 08.12.2022 г. в сумме 80 000 руб.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указывалось выше, 07.07.2021 г. банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в размере 518 598,72 руб. до 06.08.2021 г. Однако, до настоящего времени, ответчиком задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора №РККнбдо-2006822676 от 10.12.2020 г., заключенного между АО «Газпромбанк» и ФИО1 является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, согласно ст.ст. 94, 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину по платежному поручению №203127 от 01.09.2022 г. в размере – 16 312,54 руб. (л.д.17)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2006822676 от 10.12.2020г., заключенный между Акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № РККнбдо-2006822676 от 10.12.2020г., по состоянию на 20.07.2022г. в сумме 601186,52руб., в том числе 464951,66руб. сумма просроченной задолженности по кредиту, 56234,86 руб. сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, неустойку по состоянию на 08.12.2022г. начисленную на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом по состоянию на 20.07.2022г. в сумме 80 000руб., продолжив начисление неустойки по ставке в размере 0,1 процент за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 09.12.2022г. по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 16312,54руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Акционерного общества «Газпромбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.И. Калинина

Решение изготовлено в окончательной форме 14.12.2022г.