Решение по делу № 2-248/2023 от 18.04.2023 - о взыскании задолженности на основании кредитного договора и расторжении кредитного договора.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2023 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Полесской К.В.,

с участием

представителей ответчика ФИО1, согласно доверенности ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-248/2023 по иску АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности на основании кредитного договора и расторжении кредитного договора,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности на основании кредитного договора и расторжении кредитного договора и просит расторгнуть Соглашение № от 2.10.2019 года; взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала задолженность на основании Соглашения № от 2.10.2019 года по состоянию на 6.03.2023 года в сумме 204157,18 руб., из которой: просроченный основной долг в размере 193007,01 руб.; неустойка по основному долгу – 8060,39 руб.; проценты за пользование кредитом – 2885,05 руб.; неустойка по процентам за пользование кредитом – 204,73 руб., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 11242 руб.

В обоснование иска истец сослался на то, что между АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено Соглашение № от 2.10.2019 года, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование», по которому истец обязался выдать ответчику кредит в сумме 574000 руб., а последний обязался возвратить кредит не позднее 2.10.2023 года, уплатив истцу в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. Кредитные средства полностью выданы истцом ответчику 2.10.2019 года. Вместе с тем, обязательства в части погашения кредита и процентов по нему исполнялись должником ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность. В соответствии с п.4.7 Правил, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае неисполнения заемщиком в срок обязанности по возврату кредита или уплате начисленных на него процентов. Кроме того, в соответствии с п.6.1 Правил, Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору: за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы. В связи с неисполнением обязанностей по договору, в адрес заемщика Банк направлял требование о погашении просроченной задолженности по кредиту со сроком погашения образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам, неустойке и досрочном возврате кредита. Заемщик на указанное требование не реагирует, обязательства по кредитному договору не исполнил. По состоянию на 6.03.2023 года задолженность по Соглашению составляет 204157,18 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 193007,01 руб.; неустойка по основному долгу – 8060,39 руб.; проценты за пользование кредитом – 2885,05 руб.; неустойка по процентам за пользование кредитом – 204,73 руб. Поскольку ответчик от расторжения кредитного договора в добровольном порядке уклонился, то у истца в силу п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ и п.2 ст.811 ГК РФ возникло право требования расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Истец – представитель АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с соответствующим заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, доверив представление своих интересов по доверенности ФИО2 и ФИО3

В судебном заседании представители ответчика ФИО1, согласно доверенности ФИО2 и ФИО3, не отрицая факта заключения Соглашения между банком и ФИО1, тем не менее, возражали относительно удовлетворения исковых требований, сославшись на то, что срок возврата кредитных денежных средств определен в Соглашении не позднее 2.10.2023 года, т.е. этот срок еще не наступил. Поэтому посчитали преждевременным предъявление кредитором материальных претензий к ответчику ФИО1, в связи с чем просили отказать банку в удовлетворении заявленных им требований.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что вышеуказанные неявившиеся лица имели возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако они ими не воспользовались, действуя по своему усмотрению. Неявка сторон спора в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о надлежащем извещении неявившихся лиц и рассмотрении настоящего спора в их отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского районного суда Тульской области в сети Интернет, и стороны имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

При этом, неявившиеся лица не представили доказательств уважительности причин неявки в суд, с заявлениями об отложении дела не обращались, о перемене места жительства (нахождения) суду не сообщали, поэтому в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По данному делу установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1 в адрес АО «Россельхозбанк» от 30.09.2019 года, ответчик просил банк предоставить ему кредит в размере 574000 рублей на срок 48 месяцев, тип кредитного продукта: Рефинансирование потребительских кредитов, цель кредита: погашение основного долга по кредиту, иные цели – в оплату страхования, кредит без обеспечения, погашение кредита 25 числа, вид платежа – аннуитетные.

В данном заявлении ФИО1 выразил свое согласие на добровольное и в своем интересе страхование своей жизни/жизни и здоровья (л.д.32-34).

2 октября 2019 года между АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала и ФИО1 было заключено Соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» (л.д.16-21).

В соответствии с п.п.1, 2 3, 4 Соглашения №, кредитор в лице банка обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 574000 руб., а ФИО1 обязался возвратить кредит не позднее 2.10.2023 года, уплатив истцу в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

В соответствии с п.4.2 Соглашения (Индивидуальные условия кредитования), в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечение 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

В соответствии с п.4.3 Соглашения (Индивидуальные условия кредитования), в случае нарушения заемщиком условий по предоставлению в срок, установленный договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, со дня, следующего за днем истечения срока предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается на 3% годовых.

В соответствии с п.4.4 Соглашения (Индивидуальные условия кредитования), в случае одновременного неисполнения обязательств по подтверждению целевого использования кредита и обязательств по личному страхованию заемщика в течение срока кредитования, надбавки, указанные в пунктах 4.2 и 4.3 настоящего Соглашения, суммируются.

В соответствии с п.6.1 Соглашения, периодичность платежа – ежемесячно; способ платежа: аннуитетными платежами; дата платежа: по 25-м числам (п.п.6.2, 6.3).

В соответствии с п.6.4 Соглашения, наличие льготного периода по погашению основного долга – 2 месяца, льготный период начинает течь со дня выдачи кредита; наличие льготного периода по уплате процентов – 1 месяц (п.6.5 Соглашения).

В соответствии с п.п.9.1, 9.2 Соглашения, заемщик обязуется заключить с банком договор банковского счета в валюте кредита; заключить со сторонними организациями договор страхования жизни и здоровья.

Кредит предоставлен на погашение основного долга по кредитному договору № от 10.01.2014 года в размере 14264,01 руб., оплату страховки в размере 47355 руб. и иные цели в размере 512380,99 руб.

В соответствии с п.12.1 Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором, дня уплаты соответствующей суммы.

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых (п.12.1.1 Соглашения).

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2 Соглашения).

В соответствии с п.14 Соглашения, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования «Потребительский кредит на рефинансирование».

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц (п.17 Соглашения).

На основании п.22 Соглашения, срок предоставления кредитором денежных средств заемщику: не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания заемщиком и кредитором настоящего договора.

В соответствии с п.2.1 раздела 2 Соглашения, График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (Приложение 1) и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего Соглашения.

Подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования «Потребительский кредит на рефинансирование», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами (п.2.2 раздела 2 Соглашения).

В соответствии с п.2.3 раздела 2 Соглашения, подписав настоящее Соглашение, заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В соответствии с п.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» (л.д.23-26), договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего Индивидуальные условия договора.

В силу п.2.3 Правил кредитования, кредит на рефинансирование предоставляется в размере остатка (ов) ссудной задолженности по кредиту (ам) (основному долгу) по основному (ым) договору (ам) и дополнительной суммы на любые цели, включая оплату страховой премии/страхового взноса (при кредитовании на любые цели, включая уплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования). Кредит на рефинансирование не предоставляется на погашение просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом (ами) по основному (ым) договору (ам), комиссий, неустоек.

В силу п.3.1 Правил кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет, с которого на основании распоряжения заемщика/представителя заемщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств: в счет погашения основного долга по основному (ым) договору (ам) на счет (а), указанный (е) в пункте 22 Соглашения; на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование (при кредитовании на уплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования).

На основании п.3.4 Правил кредитования, датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика.

На основании п.4.1 Правил кредитования, устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом:

4.1.1 Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

4.1.2 Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчиваются датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению (п.4.2.1 Правил кредитования).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 Правил кредитования).

В соответствии с п.4.2.3 Правил кредитования, процентные периоды определяются следующим образом:

4.2.3.1 Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

4.2.3.2 Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

4.2.3.3 Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

На основании п.4.2.4 Правил кредитования, уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность, осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода) (п.4.2.5 Правил кредитования).

В силу п.4.3 Правил кредитования, возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в Графике, денежных средств со счета на основании предоставленного кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил. Если в Графике дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

На основании п.4.4 Правил кредитования, заемщик/представитель заемщиков обязан в дату совершения каждого платежа по договору, не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на Счете денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства.

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если заемщик/представитель заемщиков до 23 часов 59 минут по местному времени в дату платежа по договору обеспечил на счете наличие денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства.

В случае, если в дату платежа денежные средства не могли быть списаны банком в полном объеме со счета в связи с наличием ограничений по распоряжению, а также вследствие их отсутствия или недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору.

В силу п.4.7 Правил кредитования, стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: а) (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; б) (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

В силу п.4.9 Правил кредитования, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

В соответствии с п.6.1 Правил кредитования, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил.

В соответствии с п.6.1.1 Правил кредитования, сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору в дату ее начисления.

Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в Соглашении (п.6.1.2 Правил кредитования).

В силу п.6.1.3 Правил кредитования, неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Заемщик обязуется использовать кредитные средства на цели, указанные в Соглашении (п.7.1 Правил кредитования).

Во исполнение условий договора 2.10.2019 года истцом на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 574000 руб., что следует из выписки по счету от 6.03.2023 года (л.д.12).

В связи с неисполнением обязанностей по договору, 15.02.2023 года АО «Россельхозбанк» направило ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № от 2.10.2019 года требует досрочно погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 26.02.2023 года, а также на основании ст.ст.450-452 ГК РФ предлагает расторгнуть кредитный договор 26.02.2023 года (л.д.27; 28-31).

До настоящего времени требование о возврате кредита ответчиком ФИО1 не исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 6.03.2023 года задолженность ФИО1 перед банком составила в сумме 204157,18 руб., из которой: просроченный основной долг в размере 193007,01 руб.; неустойка по основному долгу – 8060,39 руб.; проценты за пользование кредитом – 2885,05 руб.; неустойка по процентам за пользование кредитом – 204,73 руб. (л.д.13-15).

При обращении в Кимовский районный суд Тульской области истцом оплачена государственная пошлина в размере 11242 руб., согласно платежному поручению № от 10.03.2023 года (л.д.11).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Исследованные в судебном заседании письменные доказательства свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1 неправомерно не исполняет предусмотренные кредитным договором обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у него возникла задолженность по просроченному основному долгу, задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по неустойке за просроченный основной долг и задолженность по неустойке по процентам за пользование кредитом. Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении договора на получение кредита. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.

Суд не подвергает сомнению представленный стороной истца расчет задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым ответчик обязан уплатить истцу образовавшуюся задолженность в общей сумме 204157,18 руб.

Расчет указанной задолженности, приведенный истцом, ответчиком ФИО1 и его представителями не оспаривался, признается судом арифметически верным.

В соответствии со статьями 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года №263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В абзаце втором пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Испрашиваемые истцом неустойки предусмотрены кредитным договором в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита и процентов является штрафной санкцией, применяемой к должнику. В материалах дела отсутствуют сведения, что ответчик заявлял ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ и снижении начисленной банком неустойки, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств не усматривается и судом, учитывая период просрочки, совокупную сумму неустойки.

Размер неустоек, заявленный истцом, стороной ответчика не оспаривался, он заключил кредитный договор на указанных условиях.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательств, суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленных неустоек не имеется.

Расчет неустойки, представленный банком суду, проверен, является правильным, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка заявленные суммы неустойки в полном объеме.

Суд считает, что ответчиком допущены существенные нарушения кредитного договора, поскольку неисполнение им обязательств по кредитному договору влечет для другой стороны (банка) такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ввиду существенных нарушений договора ответчиком, требования истца о расторжении кредитного договора обоснованны.

Доводы, приведенные в судебном заседании представителями ответчика ФИО1, согласно доверенности ФИО2 и ФИО3, о преждевременности предъявления банком материальных претензий к ответчику, ввиду того, что срок исполнения обязательств по Соглашению еще не наступил, в связи с чем, по мнению представителей ответчика, невозможно говорить о наличии задолженности и ее взыскании с ответчика, суд находит несостоятельными.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Соответственно, с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности вся оставшаяся по договору задолженность, в том числе срок погашения которой по договору еще не наступил, считается просроченной.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора направлено банком ответчику 15.02.2023 года, установлен срок для его исполнения не позднее 26.02.2023 года.

Соответственно, с 26 февраля 2023 года считается наступившим срок и по тем периодическим платежам, срок уплаты которых по графику еще не наступил.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, истец правомерно после досрочного истребования задолженности обратился в суд с рассматриваемым заявлением, несмотря на то, что окончательный срок исполнения обязательств по кредитному договору (2.10.2023 года) еще не наступил.

Поэтому заявленные истцом требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 11242 руб., что подтверждается платежным поручением № от 10.03.2023 года (л.д.11).

Указанная сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности на основании кредитного договора и расторжении кредитного договора, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть Соглашение № от 2.10.2019 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу АО «Россельхозбанк», ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/ 770401001, место нахождения: 119034, <...>, дата государственной регистрации юридического лица – 24.04.2000 года, задолженность на основании Соглашения № от 2.10.2019 года по состоянию на 6.03.2023 года в сумме 204157 (двести четыре тысячи сто пятьдесят семь) руб. 18 коп., из которой: просроченный основной долг в размере 193007 (сто девяносто три тысячи семь) руб. 01 коп.; неустойка по основному долгу – 8060 (восемь тысяч шестьдесят) руб. 39 коп.; проценты за пользование кредитом – 2885 (две тысячи восемьсот восемьдесят пять) руб. 05 коп.; неустойка по процентам за пользование кредитом – 204 (двести четыре) руб. 73 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11242 (одиннадцать тысяч двести сорок два) руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: