№ 2-2175/2025

УИД 56RS0030-01-2025-002956-25

Решение

именем Российской Федерации

г. Оренбург 03 декабря 2025 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Волковой Е.С.

при секретаре Парфеновой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к АО «Т-Страхование», ТУ Росимущества в Оренбургской области о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования,

установил:

АО «ТБанк» обратились в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 29 августа 2024 года между Банком и ФИО1 был заключён договор кредитной карты № <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/ расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее – Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

На дату направления в суд искового заявления задолженность умершего составляет 16 150 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга 15.127 руб. 88 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 1017 руб. 98 коп. – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссий 4 руб. 91 коп.

<данные изъяты> года ФИО1 умер, после его смерти открыто наследственное дело № <данные изъяты>. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность в сумме 16 150 рублей 77 копеек, а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В порядке подготовки к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены АО «Т-Страхование», ТУ Росимущества в Оренбургской области, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета иска – нотариус ФИО2, ПАО Сбербанк, Администрация г. Оренбурга, ФИО3

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был своевременно извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики и третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета иска, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались своевременно надлежащим образом, не ходатайствовали об отложении судебного заседания.

В адресованном суду письменном возражении на исковое заявление представитель АО «Т-Страхование» указал, что отсутствуют признаки того, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредиту. В страховую компанию не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1, в связи с чем страховщик не может квалифицировать смерть последнего как страховой или не страховой случай. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ТУ Росимущества по Оренбургской области также не согласился с заявленными требованиями, изложив свою позицию в письменном возражении на исковое заявление, указав, что после смерти заемщика ФИО1 заведено наследственное дело. Кроме того, умерший на дату смерти был зарегистрирован в квартире, находящейся в собственности ФИО3 поскольку факт проживания наследодателя совместно с возможными наследниками, которые не вступили в наследство, но де-факто приняли его, распорядились имуществом умершего. Просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Учитывая требования ст.ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ст.435 ГК офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст.438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч.2 ст.438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 29.08.2024 года ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой, в котором предложил АО «ТБанк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещённых на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, с кредитным лимитом 15000 руб., полная стоимость кредита 24,469 % годовых.

Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренные Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

При подписании Заявления-Анкеты ФИО1 ознакомился и согласился с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифами, действующими на дату заключения договора. Подписав данные документы, он согласился с условиями предоставления кредита, а именно предоставлен лимит 15 000 рублей, полная стоимость кредита составила 30,416 % годовых.

Для осуществления расчётов по кредитному договору АО «ТБанк» выпустило на имя ФИО1 карту № <данные изъяты>, на счет которой поступила сумма кредита. В период с 29.08.2024 года по 11.11.2024 года ответчиком осуществлялись операции с использованием данной карты, в том числе по выдаче суммы кредита и погашению задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии оферты: для кредитного договора – зачисление суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Таким образом, между АО «ТБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме 29.08.2024 года заключен кредитный договор № <данные изъяты>.

Заемщик ФИО1 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Судом установлено, что свои обязательства по договору истец исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, в его адрес был выставлен заключительный счёт на сумму 16150,77 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 19.12.2024 года задолженность ответчика составляет 16 150 рублей 77 копеек.

В судебном заседании установлено и подтверждается записью акта о смерти № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, что заемщик ФИО1 умер <данные изъяты> года.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

На момент смерти у заемщика осталась непогашенная задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

По данным наследственного дела №<данные изъяты>, открытого после смерти ФИО1, с заявлением о принятии наследства никто не обращался. Наследственное дело заведено на основании претензии кредитора ПАО Сбербанк.

Наследственное имущество умершего ФИО1 не установлено.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч.1 ст.1112, ст.1113 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом достоверно установлено, что на дату смерти ФИО1 не имел в собственности недвижимого имущества, транспортных средств, денежных средств, находящихся на счетах в банках, иного имущества.

Согласно справке ООО «УК «Центр-ЖКХ» ФИО1 на <данные изъяты> г. был зарегистрирован по адресу: <данные изъяты>.

Из выписки из ЕГРН от 16.09.2025 г. следует, что квартира по адресу: <данные изъяты>, принадлежит на праве собственности ФИО3

В силу ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

С учетом изложенного суд полагает, что поскольку квартира на дату смерти не принадлежала наследодателю, нельзя сделать вывод о том, что ФИО3 фактически приняла наследство после смерти ФИО1

Для подключения к Программе страхования заемщику необходимо согласиться на такое подключение путем подписания заявления-анкеты. Подключение является для заемщика добровольным, осуществляется только по его собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком.

В силу положений п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не указано в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не указан иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1.3 указанного выше Договора коллективного страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо или, в случае его смерти, наследники или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору. Таким образом, по настоящему гражданскому делу в силу указанного договора страхования являются наследники заемщика.

В силу Раздела 5 Условий страхования Страховое покрытие по рискам «Смерть» и «Инвалидность» не распространяются на события, произошедшие в результате и/или в период: действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), болезни застрахованного лица, прямо связанной с наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом.

Таким образом, правовых оснований для взыскания кредитной задолженности наследодателя с АО «Т-Страхование» и привлечения общества к участию в деле в качестве ответчика не имеется, с учетом установленных по делу обстоятельств и изложенных доказательств, а также причины смерти заемщика.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с отсутствием наследственного имущества у заемщика ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, понесенные судебные расходы также не могут быть истцу возмещены за счет стороны ответчика.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к АО «Т-Страхование», ТУ Росимущества в Оренбургской области о взыскании кредитной задолженности в порядке наследования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение по гражданскому делу изготовлено 17.12.2025 года.

Судья Волкова Е.С.