Решение по делу № 2-4053/2025 от 25.08.2025 - о признании недействительным договора страхования, по встречному исковому заявлению <ФИО> к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения.

Дело № 2 –4053/2025

УИД 03RS0017-01-2025-005315-06

Категория 2.166

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2025 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи З.Х. Шагиевой, при секретаре А.С. Ильиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «СОГАЗ» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит признать полис ипотечного страхования № 2721 KIS 02000041 от 13.01.2021, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 недействительным, взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» государственную пошлину в размере 20000 руб.

Требования мотивирует тем, что ФИО1 при заполнении декларации о состоянии здоровья, при заключении договора страхования не указал в п. 7.15 Иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше, наличие у него диагностированной с 2004 года <данные изъяты> в связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность II группы, тем самым сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Не согласившись с исковым заявлением, ФИО1 подал встречено исковое заявление, в котором просит взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу страховое возмещение в размере 1 889 950,90 руб., неустойку в размере 1 % от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, начиная с 30.03.2025 до дня фактического исполнения обязательств, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Требования мотивирует тем, что 30.12.2020 им с использованием кредитных средств банка по договору ипотечного кредитования от 13.01.2021 была приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес> При заключении ипотечного кредитного договора, 13.01.2021 им также был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, страхование имущества, титульное страхование, а также страхование от несчастных случаев и болезней, связанные с постоянной утратой трудоспособности (с установлением инвалидности 1 и 2 группы), а также смертью застрахованного лица произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). 24.02.2025 в отношении него была проведена медико-социальная экспертиза, в результате которой в отношении него установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию. 14.03.2025 ФИО1 обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы в результате наступления страхового случая, однако, АО «СОГАЗ» отказалось произвести страховую выплату, и обратилось в суд с исковым заявлением о признании договора страхования недействительным.

Представитель истца (ответчик по встречным требованиям) АО «СОГАЗ» на судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 с исковым заявлением АО «СОГАЗ» не согласился, просил отказать в удовлетворении исковых требований, встречный иск просил удовлетворить в полном объеме.

Третье лицо – представитель ПАО Банк ВТБ на судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела.

Суд, изучив материалы дела, определив возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц, считает исковые требования АО «СОГАЗ» не подлежат удовлетворению, встречные требования ФИО1 основанными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пункте 2 статьи 179 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно пункта 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями пунктов 1 и 2 ст. 393 ГК РФ установлено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено, что 30.12.2020 между ФИО1 и банком ВТБ (ПАО) был заключен договор ипотечного кредитования № 623/2462-0003301 для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

При заключении ипотечного кредитного договора, 13.01.2021 ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об ипотечном страховании для обеспечения кредитного договора.

В заявлении в разделе декларация о состоянии здоровья в п. 7.15 ФИО1 подтвердил, что не страдает иными заболеваниями или событиями медицинского характера, не указанными выше (п. 7).

На основании заявления ФИО1 13.01.2021 между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования № 2721 KIS 02000041.

Согласно условиям договора п. 2.3, срок страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования определен с 13.01.2021 по 12.01.2022. Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

На основании договора страхования застрахованы имущество (действует 242 месяца) и титульное страхование (действует 36 месяцев), а также страхование от несчастных случаев и болезней (действует 242 месяца).

Согласно приложению к договору страхования № 2721 KIS 02000041 от 13.01.2021 и п 10.3.4. Универсальных правил страхования от несчастных случаев и болезней при наступлении страхового случая размер выплат составляет 80 % от размера застрахованной суммы или имущества.

24.02.2025 ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая – установление инвалидности II группы, с предоставлением медицинской документации.

К заявлению среди прочих документов ФИО1 был приложен протокол проведения медико-социальной экспертизы № 10.101.Э.2/2025 от 24.02.2025, 16.01.2025 ФИО1 впервые установлена инвалидность II группы в результате заболеваниями: <данные изъяты>

Страховым случаем в соответствии с п. 3.1.2 Памятки получателя страховых услуг смерть, смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или II группы), постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (с установлением инвалидности 1 или II группы).

Согласно представленным медицинским документам с заявлением о наступлении страхового случая, а также исследованным судом в судебном заседании, ФИО1 действительно впервые установлена инвалидность с заболеванием <данные изъяты> раннее с таким заболеванием, жалобами ФИО1 за медицинской помощью не обращался, в связи с чем, судом установлено, что ФИО1 при заключении договора страхования № 2721 KIS 02000041 от 13.01.2021 предоставил действительные медицинские документы относительно своего здоровья, не вводил в заблуждение АО «СОГАЗ», так как, на момент заключения договора страхования не страдал заболеванием <данные изъяты> в связи с чем, исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования не подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно материалам, представленным Бюро № 33 МСЭ по РБ (выписной эпикриз от 27.12.2024) следует, что ФИО1 с 10 летнего возраста наблюдался у гематолога проходил лечение, однако, был снять с учета в 2005г.

В связи с тем, что ФИО1 в 2005 был снят с учета у гематолога, основания для указания заболевания в п. 7.15 заявления в разделе декларация о состоянии здоровья заполнения не имелось.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что страховой случай по договору страхования № 2721 KIS 02000041 от 13.01.2021, заключенному между ФИО1 и АО «СОГАЗ» наступил, у АО «СОГАЗ» не имелось правовых оснований для отказа в выплате страховом возмещении ФИО1 по заявлению о наступлении страхового случая от 24.02.2025, в связи с чем, исковые требования о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 1 889 950, 90 руб. (80 % от 2426033,81 руб. (застрахованная сумма) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения истцу, то при таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда вследствие нарушения прав истца как потребителя на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителя».

С учетом характера нарушений, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Рассматривая требование ФИО1 о взыскании неустойки за невыплату страхового возмещения по заявлению за каждый день просрочки, начиная с 30.03.2025 до дня фактического исполнения обязательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 5 ст. 28 закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работ (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).

Расчет, приведенный истцом, суд не принимает, поскольку истцом указан расчет, применяемый к отношениям, возникающим из договора купли-продажи.

Таким образом, исходя из верного расчета неустойки за период с 30.03.2025 по день вынесения решения суда (20.08.2025), неустойка составляет 37100, 16 руб., из расчета: 8588 руб. (страховая премия, уплаченная ФИО1 в период, когда им было заявлено о наступлении страхового случая) * 3 % * 144 дня.

Суд снижает размер взыскиваемой неустойки до размера страховой премии, уплаченной ФИО1 в период страхования, когда произошел страховой случай - 8588 руб. (до страховой премии).

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки по день вынесения решения суда за каждый день просрочки исполнения решения суда со дня вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда, суд отказывает, поскольку сумма взысканной судом неустойки достигла предела, предусмотренного законом.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012г., при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), судвзыскиваетс ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с п. 6 ст.13Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, судвзыскиваетс изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф, за неисполнение в добровольном порядке требований истца, в размере 951 769 руб. (1 889 950, 90+8588 + 5 000 /2).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета городского округа г. Стерлитамака в размере 36 900 руб., от оплаты, которой истец освобожден в соответствии с пунктом 3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп.2 пункта 4 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании недействительным договор страхования - отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение в размере 1 889 950, 90 руб., неустойку за невыплату страхового возмещения в добровольном порядке в размере 8588 руб., штраф в размере 951 769 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 36 900 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд.

Дата изготовления мотивированного решения суда – 25.08.2025.

Судья З.Х. Шагиева