Дело № 2-79/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2023 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Конновой О.С.,

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 256824,85 рублей, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 768,25 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль марки NISSAN Almera, 2005 года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 127 778,24 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение надлежащего исполнения обязательства, вытекающего из кредитного договора, заемщиком был предоставлен залог на указанное в иске транспортное средство, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Банк исполнил свои обязательства, однако в нарушение условий договора заемщик погашение кредита и уплату по нему процентов не производит, в связи с чем образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки, а также заявить требование об обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Материалами дела установлено, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением о заключении с ним кредитного договора на сумму кредитования 200 000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой – 9,9 % годовых, в случае если используется 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет заемщика, в иных случаях - 29,9% годовых.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ.

Банк акцептовал заявление ответчика, заключив ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита – процентная ставка по договору составляет 9,9%. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Договор подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи посредством системы ДБО (дистанционного банковского обслуживания).

Из протокола совершения операций в ПАО Совкомбанк следует, что ответчиком совершены ряд последовательных действий, подтвержденных введением одноразового кода подтверждения и получения кредита.

Указанную денежную сумму ответчик получил, что подтверждается выпиской по счету заемщика №.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей по кредиту - 60, размер платежа 8 255,51 рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 255,01 рублей. Периодичность оплаты - ежемесячно по 18 число каждого месяца. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 952 рубля 34 копейки.

Ответчик был ознакомлен с вышеуказанным графиком платежей, о чем свидетельствует его подпись, обязался ежемесячно вносить установленные графиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту и процентов.

Цели использования потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг для совершения безналичных (наличных) операций.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме, на условиях предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму, а также уплатить проценты за пользованием кредитом.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору.

Обеспечением исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору является залог транспортного средства марки NISSAN Almera, 2005 года выпуска, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, что следует из п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, в соответствии с которым при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых, что не противоречит положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Из представленной выписки по счету усматривается, что ответчиком обязательства по данному договору надлежащим образом исполнялись ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесен платеж в сумме 51,47 рублей, недостаточной для погашение ежемесячного платежа, ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма в размере 9 000 рублей, в последующем гашение кредита прекращено.

Банк направлял ответчику досудебную претензию о досрочном возврате долга по кредиту, что подтверждено досудебной претензией № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик данное требование не исполнил, доказательств обратного суду не представлено.

Тот факт, что ответчик до рассмотрения дела по существу не предпринял все возможные меры для урегулирования спора, погашения долга, являются основанием для удовлетворения требований истца.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 256 824 рубля 85 копеек, из которых: 447 рублей – комиссия за ведение счета, 16 782 рубля 80 копеек – иные комиссии, 20 107 рублей 07 копеек - – просроченные проценты, 385 362 рубля 95 копеек - просроченная ссудная задолженность, 1 128 рублей 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 509 рублей 80 копеек - неустойка на просроченную ссуду.

Включение в МОП платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предусмотрено разделом 3 заявления о предоставлении транша, размер Платы за Программу составляет 0,48 % от сумм транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Предоставленный суду расчет указанных денежных сумм, подлежащих взысканию, является правильным, сомнений у суда не вызывает и не оспаривается ответчиком. Контррассчет ответчиком не представлен.

Расчет составлен в соответствии с периодом просрочки платежей, суммы основного долга, исходя из ежемесячных платежей по основному долгу и внесенных денежных суммах.

Доказательств надлежащего исполнения обязательства ответчиком суду не представлено.

На основании пункта 1 статьи 329 и пункта 1 статьи 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов, (статья 337 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между держателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечение исполнение обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Almera, 2005 года выпуска, государственный регистрационный знак № №, идентификационный номер (VIN) №.

Поскольку обязательства ответчика по кредитному договору обеспечены залогом указанного автомобиля, нарушение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору в силу приведенных выше норм закона является основанием для обращения взыскания на предмет залога.

Согласно сведениям МО МВД России «Карталинский» РЭО ГИБДД собственником автомобиля марки Almera, 2005 года выпуска, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, является ответчик ФИО1

Определением судьи Карталинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заявленным ходатайством истца, наложен арест на вышеуказанное имущество, принадлежащее ответчику, соответственно ответчик ФИО1 как собственник имущества, должен нести ответственность за его сохранность до реализации.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскание на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Истец заявил требование об установлении начальной продажной цены имущества, которое суд находит не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации "О залоге", который утратил силу.

Действующая в настоящее время редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ РФ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ РФ "Об исполнительном производстве" начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем. Таким образом, требование истца об установлении судом первоначальной продажной стоимости автотранспортного средства не подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать госпошлину уплаченную истцом при подаче иска в размере 11 768,25 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ...) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 256824 рубля 85 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 768 рублей 25 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Almera, 2005 года выпуска, государственный регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, модель, номер двигателя №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи на публичных торгах.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства в размере 127 778 рублей 24 копейки отказать.

До реализации предмета залога – автомобиля марки марки Almera, 2005 года выпуска, государственный регистрационный знак №, ответственность по его сохранности возложить на собственника ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: О.С. Коннова

Мотивированное решение составлено 20 января 2023 года.

Председательствующий: О.С. Коннова