Решение по делу № 2-2555/2022 от 28.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, о возмещении судебных расходов.

Дело № 2-2555/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 28 ноября 2022 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Лоскутовой Н.С.,

при секретаре Мкртычян А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, о возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО «АК БАРС» Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 156 213,89 руб., в том числе: 1 091 745,89 руб. – задолженность по основному долгу, 64 468 руб. – задолженность по процентам, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 091 745,89 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения по ставке 9,75 % годовых, расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 981,06 руб., обращении взыскания на квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, а также расходов по оплате услуг оценки в размере 10 000 руб.

В основание заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» и ответчиком ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 159 000 руб., сроком на 180 месяцев, с целевым назначением – на приобретение в собственность однокомнатной квартиры, общей площадью 30,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 1 450 000 руб. Кредит предоставлялся под 9,75 % годовых, с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения кредита и процентов согласно графику платежей в размере 12 278 руб. Обязательства по предоставлению кредита в сумме 1 159 000 руб. выполнены в полном объеме. В связи с тем, что квартира приобретена за счет заемных средств, на нее установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» и ФИО3, была оформлена закладная от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время залогодержателем является истец ПАО «АК БАРС» Банк, что подтверждается отметкой в закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом уплачиваются несвоевременно. В адрес ответчика было направлено письмо – требование о досрочном возврате кредита, однако указанные требования ответчиком ФИО3 до настоящего времени исполнены не были. В связи с чем, истец просит взыскать по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк» задолженность в размере 1 156 213,89 руб., в том числе: 1 091 745,89 руб. – задолженность по основному долгу, 64 468 руб. – задолженность по процентам, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 981,06 руб., расходы по оплате оценки в размере 10 000 руб., обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности ответчика перед истцом (л.д. 5-6, 178).

Представитель истца ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело без их участия (л.д. 184).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации извещалась судом по адресу, указанному в исковом заявлении и совпадающим с местом регистрации: <адрес> (л.д. 56). За получением судебных извещений, направленных заказанной почтой по этому адресу, ответчик не явился, конверт с судебным извещением, адресованный ответчику, возвращен почтовым отделением в адрес суда ввиду истечения срока их хранения в почтовом отделении и неявкой адресата по почтовым извещения (л.д. 185).

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о судебном заседании.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Исходя из требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В силу п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» и ответчиком ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 159 000 руб., сроком на 180 месяцев, с целевым назначением - на приобретение в собственность однокомнатной квартиры, общей площадью 30,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 1 450 000 руб. Кредит предоставлялся под 9,75 % годовых, с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения кредита и процентов согласно графику платежей в размере 12 278 руб. (л.д. 39-43).

Обязательства по предоставлению кредита в сумме 1 159 000 руб. выполнены в полном объеме (л.д. 61-64).

В связи с тем, что квартира была приобретена за счет заемных средств, на нее была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору займа, а так же оформлена закладная от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 30-33).

В настоящее время владельцем закладной ПАО «АК БАРС» Банк, что подтверждается отметкой на закладной (л.д. 15-26, 29-34).

Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом не поступали с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ответчику было направлено письмо-требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 27, 28).

У суда отсутствуют основания не доверять представленным доказательствам, так как они последовательны, непротиворечивы и согласуются между собой, являются достоверными и допустимыми по данному делу. Со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение доводов истца.

Согласно представленному расчету размер суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 156 213,89 руб., в том числе: 1 091 745,89 руб. – задолженность по основному долгу, 64 468 руб. – задолженность по процентам (л.д. 9-14).

Суд находит правильным представленный истцом расчет суммы иска. Со стороны ответчика не представлено суду каких-либо возражений относительно расчета суммы задолженности перед банком, равно как и доказательств отсутствия задолженности, тогда как ч. 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязывает стороны представлять доказательства и возражения по заявленным требованиям, в связи с чем, суд исходит из представленного истцом расчета.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «АК БАРС» Банк и взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 156 213,89 руб., в том числе: 1 091 745,89 руб. – задолженность по основному долгу, 64 468 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, на сумму основного долга, по ставке 9,75 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до вступления в законную силу решения суда.

Как указано выше, согласно ст. ст. 309, 807, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, в связи с чем, проценты подлежат выплате до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Поэтому суд считает необходимым взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк проценты за пользование кредитом, на сумму основного долга, по ставке 9,75 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до вступления в законную силу решения суда.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения составляет 64 742,03 руб. исходя из следующего расчета (1 091 745,89 х 222/ 365 х 9,75 %).

Таким образом, общая сумма процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 131 996,14 руб. (67 254,11 руб. + 64 742,03 руб.).

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п.1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Исходя из положений ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитор вправе наложить взыскание на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона для удовлетворения за счет имущества своих требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком-залогодателем обеспеченных ипотекой обязательств, в частности при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительная. В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке» квартира полностью или частично приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на данную квартиру.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполнения обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В связи с неисполнением заемщиком условий договора займа, и неисполнением требований о досрочном исполнении обязательств, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии с условиями кредитного договора, ст. 3 Закона об ипотеке, требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательств, начисленные проценты, пени, прочее.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании. Из расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком допущено более трех просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, сумма просроченной задолженности на момент рассмотрения дела составляет более 70 % от стоимости заложенного имущества, таким образом, имеется совокупность условий для обращения взыскания, оснований применения п. 2 ст.348 ГК РФ не имеется. Следовательно, требования ПАО «АК БАРС» Банк об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению.

Согласно заключению эксперта ФИО1 № рыночная стоимость предмета ипотеки на дату проведения экспертизы составляет 1 591 000 руб. (л.д. 109-176).

Согласно ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым, в соответствии со ст.ст. 807-811, 348-350 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исковые требования ПАО «АК БАРС» Банк к ФИО3 об обращении взыскания на предмет ипотеки удовлетворить, обратить взыскание на предмет ипотеки по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере 80 % от стоимости указанной в отчете оценщика, а именно равной 1 272 800 руб., в счет погашения задолженности ответчика перед ПАО «АК БАРС» Банк.

В соответствии с п.1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Если сумма, вырученная при реализации указанного заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница должна быть возвращена залогодателю.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут решением суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, то есть ненадлежащего исполнения им обязательств по погашению кредита.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежит удовлетворению в силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 19 981,06 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), указанная сумма подлежит взысканию с ФИО3 в пользу истца, так как исковые требования удовлетворены в полном объеме, а не достающую часть государственной пошлины, с учетом процентов взысканных на день вынесения решения суда 336,94 руб. взыскать в доход бюджета муниципального образования «город Челябинск».

Из материалов дела следует, что определением Ленинского районного суда г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная экспертиза, оплата возложена на ПАО «АК БАРС» Банк. Услуги ИП ФИО2 в размере 10 000 руб. оплачены ПАО «АК БАРС» Банк (л.д. 179).

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ФИО3 расходы по экспертизе в размере 10 000 руб. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, о возмещении судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Абсолют Банк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) ИНН № ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 1 091 745,89 руб., 131 996,14 руб. – задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 981,06 руб., расходы по оплате услуг оценки в размере 10 000 руб., всего 1 253 723 (один миллион двести пятьдесят три тысячи семьсот двадцать три) руб. 09 коп.

Взыскать в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом, на сумму долга, составляющую по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 1 091 745,89 руб., либо ее оставшуюся часть, по ставке 7,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 30,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 272 800 руб.

Взыскать с ФИО3 в доход бюджета муниципального образования «город Челябинск» государственную пошлину 336,94 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.С. Лоскутова

Мотивированное решение составлено 30.11.2022