РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022 года город Узловая

Узловский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Ежовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1408/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ на сумму 147000 рублей под 32,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 147000 рублей на счет заемщика №№, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 147000 рублей получены заемщиком через кассу организации. Заключенный договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия предоставления кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы на рассчетно-кассовое обслуживание счетов физических лиц. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Согласно договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета, для чего в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для его дальнейшего списания, при этом согласно договору размер ежемесячного платежа составляет 6504,35 рублей. На период действия договора заемщику подключена услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей. В нарушение условия договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 21.11.2015 года банк потребовал досрочного погашения задолженности до 21.12.2015 года. Согласно п.1 раздела III Общих условий договора обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение обязательств по договору начисляется неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику последний платеж по кредиту должен быть произведен 09.02.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.11.2015 года по 09.02.2018 года в размере 52164,95 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 24.08.2022 года задолженность по договору составляет 201048,42 рублей, из которых: 134071,12 рублей – сумма основного долга, 13674,61 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 52164,95 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1021,74 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116,00 рублей — сумма комиссии за направление извещений.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 201048,42 рублей, из которых: 134071,12 рублей – сумма основного долга, 13674,61 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 52164,95 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1021,74 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116,00 рублей — сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5210,48 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, представила заявление, в котором просила в иске отказать истцу в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении кредита.

На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 147000 рублей под 32,90% годовых. Согласно Индивидуальным условиям договор действует бессрочно. Возврат кредита осуществляется в течение 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Согласно распоряжению заемщика выдача кредита должна быть осуществлена путем получения наличных в кассе банка.

Для погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом заемщику в ООО «ХКФ Банк» открыт счет №№.

Согласно справке банка выдача кредита заемщику осуществлена в кассе отделения банка ОО 71Б/01 в <...>.

Вышеуказанный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, поскольку заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договоров условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита; в нем указаны существо, размер и срок исполнения обязательства.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении данного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Со своими правами и обязанностями ответчик ФИО1 была ознакомлена в момент подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита собственноручной подписью

Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, равными платежами в размере 6504,35 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей — 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.03.2015 года.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора банком начисляется неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. За просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности также начисляется неустойка в указанном размере с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Поскольку заемщик надлежащим образом не исполнял данные обязательства, по состоянию 24.08.2022 года у ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность в размере 201048,42 рублей, из которых: 134071,12 рублей – сумма основного долга, 13674,61 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 52164,95 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1021,74 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116,00 рублей — сумма комиссии за направление извещений.

Судом проверялся расчет задолженности, суд признает расчет правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Между тем, ответчиком при рассмотрении дела представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно условиям кредитного договора возврат кредита и процентов за пользование заемными средствами должны осуществляться ежемесячными платежами, количество платежей — 36, то есть кредит выдан сроком на три года. Учитывая дату предоставления кредита (25.02.2015 года), кредит должен быть погашен не позднее 25.02.2018 года и с этой даты надлежит исчислять трехлетний срок исковой давности по возврату кредитной задолженности, который заканчивается 25.02.2021 года.

Как указано в п.14, 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае….отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредиту ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №42 Узловского судебного района Тульской области 21.09.2018 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

На основании данного заявления 28.09.2018 года был вынесен судебный приказ №2-2244/2018, который отменен определением мирового судьи от 01.07.2019 года в связи с поступлением возражений ответчика.

С даты истечения срока возврата кредита - 25.02.2018 года - по дату направления заявления о вынесении судебного приказа 21.09.2018 года прошло 6 месяцев 27 дней.

Затем течение срока исковой давности прерывается до даты отмены судебного приказа и с 01.07.2019 года возобновляется течение срока исковой давности. К указанной дате необходимо добавить неистекшую часть срока исковой давности – 2 года 5 месяцев 13 дней.

Соответственно последним днем срока исковой давности является 14.12.2021 года и со следующего дня - с 15.12.2021 года срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права истек.

Согласно почтовому штемпелю на конверте исковое заявление сдано истцом в отделение почтовой связи 20.09.2022 года, то есть после истечения срока исковой давности.

Частью 2 ст.199 ГПК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности, должно быть отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в соответствии со ст. 88 ГПК РФ входят госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Так как истцу отказано в удовлетворении исковых требований, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.М. Сафронова