Дело № 2-2047/2022

39RS0004-01-2022-002265-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 августа 2022 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Нагаевой Т.В.

при секретаре Лалетиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 04.04.2019 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор потребительского кредита <***> в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб., а заемщик обязался добросовестно его погашать. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 04.04.2019г. был заключен Договор залога автотранспортного средства. Составными частями договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) заемщика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед банком в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- просроченный основной долг; <данные изъяты> руб.- просроченные проценты, <данные изъяты> руб.- пени, <данные изъяты> руб. - страховая премия. Допущенные ответчиком нарушения условий договоров повлекли к тому, что банк 12.06.2021г. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик выставленную ему в Заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Тогда АО «Тинькофф Банк» обратилось к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись). Однако денежных средств заемщика для погашения задолженности по кредиту недостаточно, поэтому банк вынужден обратиться в суд для обращения взыскания на заложенное имущество. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога, истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах, в размере <данные изъяты> руб.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> в размере 18219,75 руб., из которых: 0 руб. – просроченный основной долг, 0 руб. – просроченные проценты, 9 818,75 руб. - пени на сумму не поступивших платежей, 8400 руб. - страховая премия, а также расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6 728,79 руб., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере <данные изъяты> руб.,

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще, однако уведомление вернулось с отместкой по истечении срока хранения, что в силу требований ст. 117 ГПК РФ считается надлежащим извещением.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положений ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 04 апреля 2019 года АО «Тинькофф Банк» на основании анкеты - заявления ФИО1 от 04.04.2019 года был заключен Договор потребительского кредита <***> на приобретение автомобиля (далее по тексту - Договор) на сумму <данные изъяты> руб., сроком 60 мес., согласно Тарифному плану Автокредит КНА 7.0 RUB. Полная стоимость кредита для указанного Тарифного плана составляет <данные изъяты>% годовых. Кредит зачисляется на текущий счет заемщика №, открытый в АО «Тинькофф Банк». Договор является универсальным, заключен на условиях, указанных в Заявлении – Анкете, Тарифах и Условиях комплексного банковского облуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). При этом, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Согласно Графику регулярных платежей (л.д. 14) дата платежа – 5 число месяца, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется Тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям. В соответствии с п. 3 Тарифа по продукту «Автокредит» Тарифный план КНА.7.0 (рубли РФ), штраф за неоплату регулярного платежа составляет <данные изъяты>% от просроченной задолженности.

Плата за включение в Программу страхования защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет: <данные изъяты>% от суммы в размере от <данные изъяты> руб. Плата увеличивается до суммы, кратной <данные изъяты>. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. За нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф (п. 2 Тарифа). Ответчик не выразил не согласие участвовать в указанной программе.

В соответствии с п. 5.9 Общих условий кредитования, направляя Заявку на кредитный договор для получения кредита на оплату автомобиля посредством дистанционного обслуживания, клиент тем самым соглашается и просит банк заключить с ним Договор залога автомобиля, приобретаемого на счет кредита, на условиях, которые предусмотрены Общими условиями кредитования и Уведомлением о принятии имущества в залог.

Согласно Заявке ФИО1 с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Тinkoff.ru, а также с полученными им индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Тарифным планом Автокредит КНА 7.0 RUB ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать. То есть до заключения договора ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах.

Из Выписки по лицевому счету № за период с 10.04.2019 на 18.03.2022 следует, что ответчику 10.04.2019г. выдан кредит в размере <данные изъяты> руб.

10.04.2019 года между ФИО4 в лице представителя ФИО5 (продавец) и ФИО1 (покупатель), ООО «Балтавтоторг» (оформитель) заключен Договор купли-продажи № 1392ИМ автомобиля <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты> руб.

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, банк вправе расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий кредитования, досрочное истребование банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора, а также при утрате предмета залога или ухудшении его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается банком.

Согласно Выписке по лицевому счету № за период с 10.04.2019 на 18.03.2022, ответчик с апреля 2020 года нарушал график платежей, с июня 2020 до марта 2022 платежи не вносил.

Банк расторг договор с 11.06.2021 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета с требованием о погашении образовавшейся на 11.06.2021 задолженности в размере <данные изъяты> руб., в том числе кредитная задолженность <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей; иные платы и штрафы – <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно общим условиям кредитования, банк вправе взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

29.07.2021г. нотариусом г. Москвы ФИО2 на основании ст. 89 Основ законодательства РФ о нотариате совершена исполнительная надпись, согласно которой с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана неуплаченная в срок общая сумма задолженности за период с 05.07.2020г. по 12.06.2021г. по Кредитному договору <***> в сумме <данные изъяты> руб., включая: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма просроченных процентов, а также сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере <данные изъяты> руб. Зарегистрировано в реестре № 77/2317-н/77/2021-9-76.

Исполнительная надпись нотариуса в силу п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона "Об исполнительном производстве" N 229-ФЗ, является исполнительным документом.

Наличие долга по кредитному договору подтверждено Выпиской по лицевому счету за период с 10.04.2019 на 18.03.2022 (л.д. 8-12).

Согласно расчету по состоянию на 13.04.2022г. задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. просроченные проценты, <данные изъяты> руб. пени на сумму непоступивших платежей, <данные изъяты> руб. сумма страховки.

Учитывая, что ответчик не исполнил своих обязательств по кредитному договору, суд находит требования истца о взыскании пени в размере <данные изъяты> руб. и суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. подлежащими удовлетворению. Доказательств наличия задолженности по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. истцом не представлено, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению частично на сумму <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, автомобиль приобретенный за счет кредита, предоставляется в залог.

Согласно п. 4.3.5 Общих условий кредитования, банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных Общими условиями и действующим законодательством РФ.

Реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. Продажа предмета залога может производится банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке (п. 5.7 Общих условий). Согласно выписке из государственного реестра транспортных средств от 08.06.2022г. (л.д. 106), с 16.04.2019 года собственником автомобиля <данные изъяты>, является ФИО1

Пунктом 4 ст. 339.1 ГК РФ предусмотрено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

26.04.2019 года в реестр уведомлений о залоге движимого имущества внесена запись о залоге транспортного средства <данные изъяты>, залогодатель ФИО1, залогодержатель АО «Тинькофф Банк», номер уведомления о возникновении залога №. Таким образом, банком как залогодержателем приняты все необходимые меры для сохранения залогового имущества.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ (на дату заключения договора) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку действующее законодательство не предусматривает определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом- исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

При таком положении требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, но без установления первоначальной продажной цены, поскольку порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате специалистам; другие признанные судом необходимыми расходы. В обоснование заявленных требований истцом предоставлено Заключение специалиста ООО «Норматив» № 356-03-21/1959 об определении рыночной стоимости <данные изъяты>. Истец произвел оплату услуги оценки <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № 141 от 27.04.2022 (л.д. 91).

Учитывая, что для разрешения спора о возможности обращения взыскания на имущество требовалось оценка имущества, данные расходы признаются судом необходимыми, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 5). При этом, заявлено о взыскании госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., а также <данные изъяты> руб. за проведение экспертизы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., что составляет 73% от суммы уплаченной госпошлины по требованию о взыскании денежных средств <данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 04 апреля 2019 года в размере 13 367,47 рублей, из которых: 9 819,75 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, 3547,72 руб. – страховая премия, а также расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 1000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6390,33 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в порядке, установленном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда

Мотивированное решение изготовлено 15 августа 2022 года.

Судья подпись