Дело № 2-4229/2022 30 июня 2022 года
УИД: 78RS0014-01-2022-001425-18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Виноградовой О.Е.,
при секретаре Волковой А.О.,
рассмотрев в открытом основном судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» (далее по тексту – ПАО СК «Росгосстрах») об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящим заявлением, просит суд об отмене решения финансового уполномоченного от 24.12.2021 № № по обращению потребителя финансовой услуги, отказав в удовлетворении требований ФИО1 Е,А., ссылаясь на то, что данное решение принято с нарушениями действующего законодательства и правил страхования, действующих в отношениях с указанным страхователем.
Заявитель, заинтересованное лицо финансовый уполномоченный и заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом. Истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие; заинтересованные лица представили письменные возражения на предъявленное требование.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.
Как указано в ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как следует из положений статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 ГК РФ.
При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что 02.10.2019 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор (полис) добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности по программе «Росгосстрах Дом Классика» серии № (далее -Договор страхования) со сроком страхования с 03.10.2019 по 02.10.2020.
Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № (далее по тексту – Правила страхования).
Объектом страхования является жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> (далее по тексту – застрахованное имущество).
Страховая сумма в отношении конструктивных элементов строения, внутренней отделки и инженерного оборудования составила 300 000 рублей 00 копеек.
Страховая премия по Договору страхования составила 3 090 рублей 00 копеек.
Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
В соответствии с пунктом 3.3 Правил страхования страховым случаем признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в пункте 2.6 Правил страхования, при котором страховщик возмещает расходы страхователю / выгодоприобретателю на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых
рисков, указанных в пункте 3.3.1 Правил страхования или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования.
Согласно пункту 3.3.1.1 Правил страхования под риском «пожар» понимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания (пожар), включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, в том числе вследствие:
- короткого замыкания / аварийного режима работы электросети / электроприборов /электрооборудования и других устройств;
- неисправности или неправильного устройства систем водо-газо-тепло- электроснабжения (в т.ч. печей)/электроприборов;
- нарушения правил технической эксплуатации электроприборов/ электросети;
- перекала печи, теплового воздействия от перекала дымохода печи, тлеющих табачных изделий или теплового воздействия от нагретых поверхностей;
- неосторожного обращения с огнем или пиротехникой, занесения внешнего источника огня;
- распространения огня с соседних территорий;
- неконтролируемого процесса горения, стихийно возникающего и распространяющегося в природной среде, очаг возгорания которого возник вне территории страхования;
- удара молнии;
- пала травы/мусора;
- взрыва;
- поджога;
- иных противоправных действий третьих лиц.
По пункту 3.3.1.1 Правил страхования не является страховым событием и не подлежит возмещению ущерб, возникший по причинам:
а) нарушения нормативных сроков эксплуатации и обслуживания имущества, сооружений), если иное не предусмотрено договором страхования;
б) физического износа конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования;
в) хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования;
г) проведения в период действия договора страхования на территории страхования строительных, монтажных и иных ремонтных работ, если иное не предусмотрено договором страхования;
д) обработки объектов имущества огнем, теплом или иным термическим воздействием на него;
е) наступления обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами изготовителя имущества/поставщика услуги.
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 24.10.2020, а также техническому заключению № от 23.10.2020, подготовленному ФГБУ СЭУ ИПЛ, 25.09.2020 застрахованное имущество было повреждено в результате пожара. Установить место расположения очага пожара, а также техническую причину возникновения пожара по имеющимся исходным данным не представляется возможным.
27.11.2020 ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом событии по договору страхования, предоставив комплект документов, предусмотренных Правилами страхования.
08.12.2020 по инициативе ПАО СК «Росгосстрах» осуществлен осмотр застрахованного имущества, о чем составлен акт осмотра.
21.02.2021 ПАО СК «Росгосстрах» уведомила страхователя об отказе в удовлетворении заявленных требований со ссылкой на пункт 8.2.7 Правил страхования, согласно которому страховщик имеет право принять решение о непризнании заявленного события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем по риску, обозначенному в п.п. 3.3.1.1 «пожар», в случае если в документах компетентных органов причина заявленного события не установлена или не соответствует перечню причин, указанных в п.п. 3.3.1.1. Правил страхования.
02.03.2021 ПАО СК «Росгосстрах» было получено претензионное письмо ФИО1 с требованиями осуществить выплату страхового возмещения, расходов на оплату юридических услуг, компенсации морального вреда.
04.03.2021 ПАО СК «Росгосстрах» уведомила ФИО1 об отсутствии основания для пересмотра принятого ранее решения.
Поскольку перечень причин возникновения огня, влекущего наступление страхового события по риску «пожар», содержащийся в пункте 3.3.1 Правил страхования не является исчерпывающим, обстоятельств, исключающих заявленное событие из страхового покрытия, не установлено, финансовый уполномоченный пришел к выводу о наступлении в настоящем случае страхового события в соответствии с условиями договора страхования и, проведя независимую оценку, вынес решение по обращению ФИО2 о частичном удовлетворении ее требований и взыскании со страховщика суммы страховой выплаты в размере 300 000 рублей.
Оспаривая указанное решение финансового уполномоченного, заявитель ссылается на то, что им не принято во внимание положение п. 8.2.7 Правил страхования, что привело к ошибочному решению по обращению потребителя ФИО2
Согласно п. 1 ст. 240 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из буквального толкования пп. 3.3.1.1. Правил страхования, полный пакет рисков «пожар» действительно не является исчерпывающим, подлежит расширительному толкованию, поскольку пп. 3.3.1.1.12 содержит в себе формулировку «иных противоправных действий третьих лиц».
При таких данных суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что перечень причин возникновения огня, влекущего наступление страхового события по риску «пожар», содержащийся в пункте 3.3.1 Правил страхования не является исчерпывающим.
На основании изложенного, учитывая, что ни компетентными органами, ни страховщиком, ни финансовым уполномоченным не установлены обстоятельства, исключающие возможность осуществления страховой выплаты по риску «пожар» страхователю, в том числе перечисленные в пп. 3.3.1 (пп. а – е), тогда как перечень причин возникновения огня, влекущего наступление страхового события по риску «пожар», согласно Правилам страхования не является исчерпывающим, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного и об отказе в удовлетворении заявленных требований как неправомерных, необоснованных и недоказанных.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленного требований Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» – отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.
Судья: О.Е. Виноградова
Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2022 года.