Решение по делу № 2-124/2025 от 15.04.2025

Дело №2-124/2025 (УИД 17 RS0003-01-2025-000147-91)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Чадан 15 апреля 2025 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Бирилей Ч.Б., при секретаре Монгуш А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ДС, ХБ о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расторжение кредитного договора, обращение взыскание на предмет залога и расходов по оплате государственной пошлины,

установил :

Публичное Акционерное общество «Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расторжение кредитного договора, обращение взыскание на предмет залога и расходов по оплате государственной пошлины, указав на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк) на основании кредитного договора № (далее – кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ДС в сумме 4 893 000,00 руб. на срок 360 мес., с уплатой 8,0 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с ХБ № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.2. вышеуказанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Таким образом, поручитель полностью несет перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга вместе с заемщиком. В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалось просроченная задолженность в размере 5 164 851,34 руб. Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщика предоставляет кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетов об оценке/допустимой стоимость объекта недвижимости, рассчитанной банком. Ответчиком были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не исполнено. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 267 000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 213 600,00 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 167 851,34 руб., в том числе просроченные проценты – 267 095,28 руб., - просроченный основной долг – 4 883 622,81 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 324,83 руб., неустойка за просроченные проценты – 12 808,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 100 153,96 руб., а также просит обратить взыскание на предмет залога: земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 213 600,00 руб.

От представителя истца НА, по доверенности, имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчики ДС ХБ в судебное заседание не явились, о времени, месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайства об отложении не заявляли. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из положений ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При этом согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ДС заключен кредитный договор №, в следующих условиях: кредитор обязуется представить, заемщик обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора. Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредитования сумма кредита составляет в размере 4 893 000,00 руб., п. 2 срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, п. 3 процентная ставка 8,00 % годовых. Количество, размер и периодичность, (сроки) платежей заемщика по договору кредита, 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанных в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, платежная дата 28 числа месяца. Цель использования заемщиком кредита, индивидуальные строительство объектов недвижимости: строительство жилого дома на земельном участке, находящегося) по адресу: <адрес>.

Согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, факт заключения вышеуказанного кредитного договора ответчиком ДС не оспаривается (л.д.44-53).

Факт передачи банком кредита ДС подтверждаются движение основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ДС (л.д.19).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил кредитору поручительство ХБ, о чем был заключен между сторонами договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-43).

В данном договоре поручительства указано, что поручитель подтверждает, что обязуется отвечать перед банком за неисполнение ДС всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором.

Пунктами 1.2 договора поручительств предусмотрено, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с общими условиями кредитования заемщика, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

Из представленных расчета цены иска видно, что заемщик ДС выплачивал суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и не в полном объеме, истец в соответствии с вышеприведенными нормами закона и условиями договора имеет право требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку.

Из расчета задолженности, видно, что в связи с просрочкой платежей на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет в размере в размере 5 167 851,34 руб., в том числе просроченные проценты – 267 095,28 руб., - просроченный основной долг – 4 883 622,81 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 324,83 руб., неустойка за просроченные проценты – 12 808,42 руб. (л.д.17)

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетами, с чем соглашается и суд, в связи с чем истребуемой суммы истца, суд находит обоснованными.

В связи с существенным нарушением ответчиком ДС условий кредитного договора, истец в адрес ответчиков направил ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и условия расторжения договора (л.д.98-99).

Однако до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.2 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщика предоставляет кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетов об оценке/допустимой стоимость объекта недвижимости, рассчитанной банком.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости видно, что собственником земельного участка с кадастровым номером 17:03:0901012 по адресу: <адрес>, является ответчик – ДС. Установлены ограничение прав и обременение в виде ипотеки в силу закона. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, в пользу ПАО «Сбербанк» (л.д.54-62).

Из заключения ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером 17:03:0901012 по адресу: <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 267 000 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиками не представлено доказательств наличия условий, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст. 348 ГК РФ.

Право собственности ответчика на вышеуказанное земельного участка подтверждается выписки из Единого государственного реестра недвижимости по объекте недвижимости.

При таких обстоятельствах, во взаимосвязи с вышеприведенными нормами закона, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде земельного участка с кадастровым номером 17:03:0901012 по адресу: <адрес>, является обоснованным и законным, в связи с чем, надлежит обратить взыскание на указанной земельный участок.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером 17:03:0901012:271 по адресу: <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 267 000 руб.

Объективность выводов эксперта относительно стоимости земельного участка не вызывает сомнений, стороной ответчика экспертное заключение не оспорено, доказательств иной фактической стоимости предмета залога не представлено.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установив, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества, условия которого ответчик исполняет ненадлежащим образом, период просрочки внесения ежемесячных платежей составляет более четырех месяцев подряд, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% рыночной стоимости предмета залога, суд, руководствуясь условиями кредитного договора и положениями ст. ст. 348 - 350 ГК РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу об удовлетворении требований истца обратив взыскание на заложенное имущество: земельного участка с кадастровым номером 17:03:0901012 по адресу: <адрес>, принадлежащую ДС, установив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры в размере 213 600 рублей, в соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ДС, ХБ подлежат взысканию в солидарном порядке расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 100 153,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ДС, ХБ о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расторжение кредитного договора, обращение взыскание на предмет залога и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным Акционерным обществом «Сбербанк России» и ДС с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ДС, ХБ в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 164 851 рублей 34 копеек, в том числе просроченные проценты – 267 095,28 руб., - просроченный основной долг – 4 883 622,81 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 324,83 руб., неустойка за просроченные проценты – 12 808,42 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ДС, ХБ в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк 100 153 рублей 96 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – земельный участок с кадастровым номером 17:03:0901012:271 по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 213 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Бирилей Ч.Б.