№ 2-867(1)/2022
64RS0028-01-2022-001892-68
решение
Именем Российской Федерации
07 ноября 2022 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,
при секретаре Королевой Ю.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 21.12.2018 между АО «Почта Банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***>. Договор подписан простой электронной подписью в электроном виде. В связи с неисполнением ответчиком своих обязанностей по договору истец направил ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено. По состоянию на 01.09.2022 задолженность составляет 531240,79 руб., из которых: 443496,33 руб. – сумма основного долга, 85580,70 руб. – задолженность по процентам, 1363,76 руб. – задолженность по неустойки, 800 руб.- задолженность комиссиям. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8512,41 руб.
Истец АО «Почта Банк» времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался по известному суду месту жительства, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.
При таких обстоятельствах на основании ст. 119, 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявивщихся лиц.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Из материалов дела следует, что 21.12.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, в соответствии с которым выразил согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи, используемой, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним (л.д. 37).
В соответствии с общими условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (приложение № 2 к приказу № 18-0847 от 29.11.2018), простой электронной подписью (ПЭП) признается в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа, в том числе, и одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых клиентом по счету в Почта Банк Онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк Онлайн и операции, подтверждаемой клиентом с использованием Почта Банк Онлайн (п. 9.2).
В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП, и получения такой информации банком по любым предусмотренным договором каналам взаимодействия с клиентом, такая информация признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента (п. 9.4).
В силу п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.6, 1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Согласно записям в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк» (л.д. 43,44) 21.12.2018 ФИО1 произвел авторизацию в системе, путем введения кода авторизации.
С использованием простой электронной подписи ФИО1 подписано и заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 13,14).
21.12.2018 в электроном виде с использованием простой электронной подписи ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> по программе «Потребительский кредит»- «Адресный Первый_1500_19,9_16,9» в соответствии с которыми: кредитный лимит – 527527 руб. из которых: кредит 1- 124527 руб.- срок возврата кредита 21 платежный период с даты заключения договора, кредит 2 – 403000 руб.-. срок возврата кредита 60 платежных периодов с даты заключения договора; базовая процентная ставка – 19,90 % годовых, льготная процентная ставка – 16,90% годовых (л.д. 8,9).
21.12.2018 в электроном виде с использованием простой электронной подписи ФИО1 подписаны тарифы по предоставлению кредитов «Адресный Первый», которыми предусмотрены неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на суму просроченного основного долга и просроченных процентов и комиссии (л.д. 38).
ПАО «Почта Банк» выполнило принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в размере 527527 руб. на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 49-52).
Таким образом, 21.12.2018 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.
В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 31.01.2020 полное фирменное наименование ПАО «Почта Банк» и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» на акционерное общество «Почта банк» (л.д. 55)
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед истцом.
Истцом ФИО1 выставлен заключительный счет от 28.12.2020 об о необходимости исполнения обязательств по договору в полном объеме, согласно которому сумма платежа составила 531240,79 руб.
Сведений об оплате задолженности по договору суду не представлено.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 21.12.2018, с учетом внесенных платежей, составляет 531240,79 руб., из которых: 443496,33 руб. – сумма основного долга, 85580,70 руб. – задолженность по процентам, 1363,76 руб. – задолженность по неустойке за период с 28.12.2020 по 28.09.2022 (фактически сумма неустойки не увеличивалась с 28.02.2021), 800 руб. - задолженность по комиссиям (л.д. 46-48).
Возражений против расчета задолженности ответчиком не представлено.
Оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не имеется.
Суд, проверив расчет, считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по кредитному договору <***> от 21.12.2018.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 8512,41 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск Акционерного общества «Почта Банк» ИНН <***> к ФИО1 паспорт <Данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 21.12.2018 в размере 531240 руб. 79 коп. и судебные расходы в размере 8512 руб. 41 коп., итого 539753 руб. 20 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 11.11.2022.
Судья