56RS0009-01-2025-002279-65
2-2230/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2025 года г. Оренбург
Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Федулаевой Н.А.,
при секретаре Ямниковой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что 20.12.2018 г. он и ПАО «Совкомбанк» (далее также – банк) заключили договор потребительского кредита <Номер обезличен>, согласно которому банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 789 957,08 руб. на срок 72 месяца под 13,99 % годовых. ФИО1 принял участие в программе "Гарантия отличной ставки", по условиям которой при закрытии договора потребительского кредита производится перерасчет процентов по сниженной ставке при соблюдении определенных условий.
Согласно п. 17 заявления-оферты к Договору заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу, став участником добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
При соблюдении условий, указанных в общих условиях Договора, при полном погашении кредита производится пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора по ставке 7,9% годовых.
Истец полностью погасил кредитное обязательство, о чем имеется справка Банка от 13.12.2023 г. о закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности по кредитному договору, при этом он выполнил условия программы, однако после досрочного исполнения кредитных обязательств банк отказал в пересчете процентов по ставке 7,9%, сославшись на нарушение истцом условий программы.
25.12.2023 г. ФИО1 обратился с претензией к банку о перерасчете процентов с 13,99 до 7,9 процентов годовых, 27.12.2023 г. на счет истца от банка поступила сумма в размере 81 071,52 руб.
С указанной суммой истец не согласился, полагая ее неверно рассчитанной, в связи с чем подал обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Решением службы финансового уполномоченного №У-25-24073/5010-003 от 24.03.2025 г. в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 82 069,39 руб., составляющих проценты по договору потребительского кредита, подлежащих возврату в связи с соблюдением ФИО1 условий дополнительной услуги «Гарантия отличной ставки 7,9%», предоставляемой в рамках договора потребительского кредита, было отказано.
Считает, что действиями Банка нарушены его права, как потребителя.
С учетом уточнений, заявленных представителем истца ФИО2 в судебном заседании 19 сентября 2025 года, истец просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежащие возврату и невыплаченные денежные средства по кредитному договору <Номер обезличен> от 20.12.2018 г. в размере 78 710,21 руб., компенсацию морального вреда в размере 55 000 руб., неустойку в размере 765 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 40 000 руб., штраф.
Истец в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать ввиду нарушения заемщиком условий п.1 услуги «Гарантия отличной ставки 7,9%», а именно просрочки погашения кредита (вынос 20.07.2022 г., погашен 22.07.2022 г.; вынос 20.04.2023 г., погашен 21.04.2023 г.; вынос 22.05.2023 г. погашен 23.05.2023 г.)
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 425, п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в пунктах 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ.
В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Статьей 401 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Судом установлено, что 20.12.2018 г. ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор потребительского кредита <Номер обезличен>, согласно которому банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 789 957,08 руб., на срок 72 месяца под 13,99 % годовых.
Для предоставления кредита и его обслуживания, а также для оплаты по договору используется банковский счет заявителя <Номер обезличен>, открытый в ПАО «Совкомбанк».
20.12.2018 г. банком зачислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 789 957 рублей 08 копеек.
Истец при заключении кредитного договора выразил согласие на подключение к программе "Гарантия отличной ставки 7,9%".
20.12.2018 г. банком с истца удержаны денежные проценты по акции "Гарантия отличной ставки" по результатам претензионной работы <Номер обезличен>.
Согласно п. 17 заявления-оферты к Договору заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу, став участником добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
При соблюдении условий, указанных в общих условиях Договора, при полном погашении кредита производится пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора по ставке 7,9% годовых. Разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по ставке 7,9% годовых, возвращается заемщику на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 2 Заявления об изменении условий Кредитного договора акцептом Финансовой организации, предложенных в указанном заявлении условий будет являться списание денежных средств за подключение к программе «Гарантия Отличной Ставки 7,9 %.
1512.2023 г. ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору.
25.12.2023 г. ФИО1 обратился с претензией к банку о перерасчете процентов по договору с 13,99% до 7,9% годовых.
27.12.2023 г. на счет истца от ПАО «Совкомбанк» поступила сумма в размере 81 071,52 руб.
31.01.2024 г. ФИО1 повторно обратился на горячую линию банка, выразив несогласие с размером выплаченной суммы.
31.01.2024 г. ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 сообщение, что возврат денежных средств произведен в рамках программы лояльности, исходя из процентной ставки в размере 10,9 процентов годовых.
19.12.2024 г. и 12.08.2024 г. ФИО1 обратился с претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств в размере 82 069,39 руб. (проценты по кредитному договору, подлежащие возврату в связи с соблюдением заявителем условий услуги «Гарантия отличной ставки»).
03.03.2025 г. ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.
Решением службы финансового уполномоченного №У-25-24073/5010-003 от 24.03.2025 г. в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 82 069,39 руб. отказано. Отказывая в требованиях ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что заемщиком не были соблюдены условия своевременного возврата денежных средств для предоставления перерасчета процентной ставки.
Суд не соглашается с доводом стороны ответчика, что со стороны заемщика ФИО1 имело место нарушение условий о своевременном возврате денежных средств в счет оплаты кредита, поскольку из представленных в материалы дела выписок по счетам ФИО1 усматривается, что он вносил в установленные графиком платежей даты денежные средства на счет в размере, достаточном для погашения текущего платежа. При этом банк, не ставя истца в известность, погашал с указанного счета просрочку по иному кредитному обязательству, чем способствовал возникновению просрочки по Договору <Номер обезличен> от 20.12.2018 г., тогда как истец своевременно пополнял специальный счет для погашения того Договора, для целей погашения которого был открыт указанный счет.
Материалам дела установлено, что ФИО1 нарушений условий, при соблюдении которых возможен перерасчет процентов за пользование потребительским кредитом, не допускал.
Для внесения денежных средств в оплату кредитного обязательства, а именно по Договору <Номер обезличен> от 20.12.2018 г. банк заключил с истцом специальный Договор банковского счета <Номер обезличен>, привязав оплату по договору к данному счету.
В индивидуальных условиях договора не имеется условий об обязанности недопущения просрочек по иным кредитным обязательствам. Также в индивидуальных условиях не указываются иные размеры процентных ставок, по которым истцу могут быть пересчитаны проценты, поэтому оснований производить перерасчет процентов по ставке 10,9% у банка не имелось.
В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 29 указанного Федерального закона).
Статьей 401 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 9 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-Ф3 процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в пунктах 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ.
В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Кредитный договор заключен между сторонами 20.12.2018 г., следовательно, к нему подлежали применению положения Федерального закона от 02.07.2021 N 329-Ф3 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 13,99% годовых. Согласно заявлению-оферте к договору потребительского кредита <Номер обезличен> от 20.12.2018 г. предусмотрен перерасчет процентов, оплаченных за весь срок действия договора, по ставке 7,9 % годовых при соблюдении общих условия договора.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны согласовали условие об изменении процентной ставки в зависимости от порядка пользования кредитом, что соответствует вышеприведенным нормам права, нарушений условий Программы «Гарантия Отличной Ставки» истец не допускал, довод банка о неоднократной просрочке оплаты по кредиту судом отвергнут как несостоятельный, в связи с чем ФИО1 имел право на пересчет процентов по кредитному договору по ставке 7,9 % годовых, о чем он обоснованно заявляет в исковом заявлении.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца излишне удержанной суммы процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.
С ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере 78 710,21 руб., исходя из следующего.
Сумма кредитного обязательства – 789,957,08 руб.
Сумма фактически выплаченных процентов по договору по ставке 13,99% годовых составила 367 051,96 руб. (согласно отзыву банка на исковое заявление).
Сумма процентов, подлежащих уплате по процентной ставке 7,9% годовых, составляет 207 270,23 руб. (367 051,96/13,99%*7,9%).
Разница сумм процентов по процентным ставкам 13,99% и 7,9% годовых составляет 159 781,73 руб. (367051,96-207270,23).
Остаток невыплаченной суммы: 78 710,21 руб. (159 781,73 руб. -81 071,52 руб. (выплаченная банком сумма до обращения с иском)).
Также истцом заявлено требование о взыскании неустойки.
В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Судом установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение прав потребителя на получение банковской услуги надлежащего качества, что в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет право потребителя на взыскание неустойки.
Стоимость услуги по подключению услуги «Гарантия Отличной Ставки» 38 707,9руб.
Неустойка за период с 05.01.2024 по 27.05.2025 (143 дня) составит 38 707,9руб.*3%*143 = 166 056,9 руб., однако размер неустойки не может превышать стоимость услуги, в связи с чем суд взыскивает с ответчика неустойку в размере 38 707,9 руб., что составляет сумму оплаченной истцом дополнительной услуги «Гарантия отличной ставки».
Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
В пунктах 25-29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 г. N 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда») разъяснено, что суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении. Размер компенсации морального вреда не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других имущественных требований.
С учетом вышеприведенных норм, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца ФИО1 в счет компенсации морального вреда сумму в размере 4 000 руб.
На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, которая составит 60 709 руб., из расчета: (78 710,21 руб.+38 707,9 руб.+ 4 000 руб.)/2.
Поскольку судом принято решение об удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьями 98 и 100 ГПК РФ, с учетом сложности и длительности рассмотрения дела суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 35 000 руб.
Так как истец при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.3 ст.17 ФЗ «О Защите прав потребителей», с ответчика в бюджет муниципального образования г. Оренбург подлежит взысканию сумма государственной пошлины 7522 руб. (4000+3%*117127,11).
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 излишне удержанную сумму процентов за пользование кредитом 78 710,21 руб., неустойку 38 707,9 руб., компенсацию морального вреда 4 000 руб., штраф 60 709 руб., расходы по оплате юридических услуг 35 000 руб.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в бюджет муниципального образования г. Оренбург государственную пошлину 7 522 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.А. Федулаева
В окончательной форме решение принято 03.10.2025 года