56RS0009-01-2021-002819-46

№ 2-2432/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 августа 2022 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе судьи Вахрамеевой Ю.В., при секретаре Сергеевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между Банком и ФИО2 г. заключен кредитный договор № , по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 46 700 руб. на срок 60 мес., под 21,9 % годовых. Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Заемщик ФИО2 умерла года. Согласно извещения о получении сведений из Реестра наследственных дел, наследственное дело № на имя ФИО2 открыто. По данным ПАО Сбербанк, заёмщик по кредитному договору № застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по программе страхования жизни здоровья. Согласно ответа страховой компании от 11.01.2022, запрашиваемые ранее письмом от 04.09.2021 у наследников умершего заемщика документы, в т.ч. медицинские документы относительно состояния здоровья заемщика, необходимые для признания смерти заемщика страховым случаем представлены ими не были.

Согласно информации, имеющейся у банка ФИО1 (Сын) является ближайшим родственником умершего заемщика, в связи с чем, является потенциальным наследником умершего заемщика.

Согласно ст. 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам (наследникам) в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из положений ГК РФ не следует иное. При этом в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (долги), не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № . с 09.04.2019г. по 14.04.2022 в размере 43 019, 57, в том числе: просроченные проценты – 15 813, 13 руб., просроченный основной долг – 27 206, 44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 490, 59 руб.

Определением суда от 27.06.2022г. к участию в деле привлечено ПАО «Совкомбанк» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, СК «Сбербанк Страхование жизни» привлечено в качестве соответчика.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о дате и месте рассмотрения дела, не явился. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Представитель третьего лица - ПАО «Совкомбанк», представитель соответчика - СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте слушания дела надлежащим образом, от представителя СК «Сбербанк Страхование жизни» поступили письменные возражения на исковые требования.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

Руководствуясь статьями 6.1, 35, 113, 118, частью 3 статьи 167 ГПК РФ, статьей 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», суд признает судебные извещения доставленными участникам процесса, а причины их неявки в судебное заседание неуважительными. Таким образом, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ФИО1 о дате и времени рассмотрения дела в порядке ст. 167 ГПК РФ всеми доступными суду способами, и считает возможным рассмотреть настоящее дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из положений п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, . между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №

Из индивидуальных условий кредитования следует, что ФИО2 предоставлен кредит в сумме 46 700 на срок 60 мес., под 21, 9 % годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий потребительского кредита, погашение задолженности по договору о кредитовании осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 1 287, 15 руб.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица открытого у кредитора (п.8 индивидуальных условий потребительского кредита).

Согласно п.3.2 общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежную дату в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Пунктом 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Таким образом, в соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, которые согласно договору о кредитовании, погашаются в составе ежемесячных платежей.

Из содержания п.14 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что заемщик ФИО2 дала свое согласие на его заключение на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования.

Банком обязанность по предоставлению кредита исполнена в полном объеме, в установленный Договором срок, что подтверждается представленной в материалы дела историей операций по договору.

Обязательства по погашению кредита по Договору заемщиком ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В силу п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать об заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, … в случае, в том числе, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ФИО2 умерла, что подтверждает свидетельство о смерти.

При этом задолженность ФИО2 перед истцом составляет 43 019, 57 руб.

На основании п.1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Правила о прекращении обязательства смертью гражданина рассчитаны на обязательства, носящие личный характер, ибо, по общему правилу, обязательственные правоотношения - имущественного характера, не связанные с личностью должника, не прекращают своего существования со смертью гражданина, а переходят к его наследникам.

В соответствии со ст.1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть, в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В силу ст.1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст.1142–1145 и 1148 настоящего Кодекса (ст.1141 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.1152 Гражданского кодекса РФ).

Положениями ст.ст.1112, 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п.п.34, 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст.810, 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2, умершей . нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело, согласно которому в состав наследственного имущества входит: ? доли квартиры, находящейся по адресу: жилое помещение коммунального заселения № денежные вклады, находящиеся в ПАО «Сбербанк».

Наследником ФИО2 является сын наследодателя - ФИО1, который обратился с заявлением о принятии наследства.

В ходе судебного заседания установлено, что общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет - 43 019, 57 руб., из них: просроченные проценты – 15 813, 13 руб., просроченный основной долг – 27 206, 44 руб. Как следует из расчета задолженности, дата последнего гашения задолженности является .

Поскольку стоимость принятого наследства в виде ? доли в квартире ( кадастровая стоимость квартиры составляет 287 990 руб.: 2 = 143 995 руб.) и денежного вклада в Сбербанке в размере 875, 67 руб. на дату смерти, существенно превышает размер задолженности по кредитному договору, суд полагает, что ПАО «Сбербанк» имеет право требовать взыскания задолженности в указанном размере с ФИО1, как наследника ФИО2, принявшего наследство.

Согласно материалам делам между Обществом СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 12.05.2015г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования. В рамках данного Соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последний, которые заемщики подают непосредственно Страхователю ( т.е. в Банк). ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1611, срок действия страхования с 08.11.2016г по 07.11.2021гг. Застрахованному лицу были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Для рассмотрения вопроса о признании события страховым случаем Условиями страхования предусмотрен перечень документов, на основании которых Страховщик проводит анализ и выносит соответствующее решение.

Как следует из сообщения страховщика и материалов дела, последний сообщал заинтересованному лицу о тех документах, которые необходимы страховщику для признания события страховым случаем.

Согласно п.2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Судом установлено, что до настоящего времени полный комплект документов, предусмотренный условиями страхования в адрес страховщика не представлен. В отсутствие исполнения обязанности выгодоприобретателя по предоставлению страховщику полного комплекта документов, у страховщика не возникает обязанность признать событие страховым случаем и осуществить страховую выплату. Однако в случае поступления полного комплекта документов страховщик вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не являлся, являясь выгодоприобретателем на наличие страхового случая не ссылался, самостоятельно с полным пакетом документов, предусмотренных условиями страхования, к страховщику не обращался.

Размер задолженности, период ее образования наследником умершего заемщика не оспорен. Доказательств, подтверждающих неверный расчет задолженности по кредитному договору не представлено, сумма задолженности не превышает стоимости наследственного имущества суд, ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 395, 811, 1112, 1113, 1175 ГК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца суммы основного долга по договору займа в размере 27 206, 44 руб., процентов за пользование суммой займа в порядке пункта 1 статьи 809 ГК РФ в размере 15 813, 13 руб.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства по делу было установлено ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Принимая во внимание, объем просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком просрочки, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решение суда о расторжении договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 1 490, 59 руб., что подтверждается платежным поручением от 27.05.2022 на указанную сумму. Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № , заключенный . между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № в размере 43 019, 57 руб., из них: просроченные проценты – 15 813, 13 руб., просроченный основной долг – 27 206, 44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 490, 59 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированное решение составлено: 08 августа 2022 года.