Решение по делу № 2-1237/2022 от 17.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1237/2022

26RS0013-01-2022-001895-58

РЕШЕНИЕ (Заочное)

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 года город Железноводск

Железноводский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Никитюк А.Д.

при секретаре Яшниковой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании помещении Железноводского городского суда гражданское дело по иску

акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество)

к

ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО АКБ "Абсолют Банк" обратилась в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование ссылается на следующее. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ФИО1, являвшимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - "НИС"), Кредитный договор № Кредитный договор заключен на следующих условиях:

Условия до даты исключения Ответчика из реестра участников НИС.

- Сумма кредита (основного долга) – 2355802,91 руб. (п. 2.1. Кредитного договора);

- Срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ;

- Порядок возврата кредита и уплаты процентов:

- первый платеж осуществляется ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - "Учреждение") за Ответчика в последний календарный день месяца, следующего за месяцем предоставления кредита и составляет 2/12 размера накопительного взноса Ответчика (п. 4.4. Кредитного договора);

- ежемесячный платеж равен ежемесячному платежу «НИС» установленному на год заключения кредитного договора и составляющему 23334 руб. (п. 4.3. Кредитного договора);

- проценты за пользование кредитом – 10.6% (п. 4.1. Кредитного договора);

- Пени в случае просрочки исполнения обязательств – за каждый день просрочки 0,06 % от суммы просроченного платежа (п. 8.3. Кредитного договора);

- Целевое назначение кредита - приобретение прав на получение в собственность недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>, Карасунский внутригородской округ, <адрес>, литер 1, строительный номер <адрес>;

- обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору - ипотека в силу закона недвижимости, залог прав требования по договору участия в долевом строительстве на получение в собственность недвижимости (п. 2.3.2 Кредитного договора)

Истец исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора на счет ЦЖЗ, открытый у Истца на имя Ответчика, денежные средства в размере 2 355 802,91 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Однако Ответчик свои обязательства по возврату Кредита и уплате процентов Истцу не исполнил. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по Кредитному договору, что в соответствии с действующим Законодательством РФ является недопустимым.

ДД.ММ.ГГГГ на основании пункта 7.4.1 Кредитного договора направил требование Ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных писем с уведомлением и почтовым реестром об отправке заказных отправлений. В требовании Ответчику предложено в установленный срок (не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, на основании п. (дата обезличена) Кредитного договора) досрочно возвратить сумму Кредита, уплатить проценты и пени. Требование в срок не исполнено, в связи с чем Истец перенес всю сумму задолженности на счета по учету просроченной задолженности.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 2439528,10 руб. из них:

- 2210913,06 руб. - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита);

- 215250,25 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- 2757,94 руб.- пени за задержку платежа по основному долгу;

- 10606,85 рублей-пени за задержку платежа по процентам.

Действия Ответчика, нарушают права Истца по Кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Между ООО «Специализированный застройщик «СпецСтройКубань» и ФИО1 подписан акт приема передачи жилого помещения по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>

Условиями п.6.1.1, кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика в течение 6 месяцев с даты передачи застройщиком и принятия заемщиком объекта долевого строительства направить документы на государственную регистрацию права собственности и предоставить кредитору выписку ЕГРН,

Условиями п.6.1.7, предусмотрена обязанность заемщика составить при участии кредитора надлежащим образом оформленную закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по совершению регистрационных действий в отношении закладной.

Однако, в нарушение принятых на себя обязательств, ФИО1 переход права собственности на квартиру не зарегистрировал. Закладную не составил.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из ЕГРН.

Статья 218 ГК РФ устанавливает, что право собственности на новую вещь, изготовленную или созданную лицом для себя с соблюдением закона или иных правовых актов, приобретается этим лицом.

Подписание акта приема-передачи свидетельствует о том, что спорная квартира передана ответчику, расчет по договору долевого участия полностью произведен, претензий к качеству строительных и отделочных работ не имеется. Таким образом, Ответчик фактически принял имущество.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

В соответствии с пунктом 1.4.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков является, в том числе, ипотека в силу закона недвижимости либо ипотека в силу договора недвижимости (в случае если при государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимость не будет одновременно зарегистрирована ипотека в силу закона).

Однако ввиду того, что государственная регистрация перехода права собственности к Ответчику не состоялась, ипотека до настоящего времени не зарегистрирована.

Таким образом, бездействие Ответчика явно свидетельствует об уклонении от надлежащего исполнения обязательств и ухода от ответственности перед кредитором.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Согласно отчету ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость недвижимости составляет 3 155 434 рублей.

Таким образом, на основании п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 524 347,2 рублей, что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Отчете об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры.

Однако в настоящее время Банк не имеет возможности удовлетворить имущественные требования за счет заложенного имущества ввиду отсутствия государственной регистрации ипотеки в силу закона. При этом, обратить взыскание на право требования, находящееся в залоге, так же не представляется возможным т.к. уже подписан акт приема передачи квартиры.

Поскольку квартира приобретена частично на кредитные средства, у ответчика возникло право собственности на объект недвижимости, а значит, с указанного момента Банк вправе требовать государственной регистрации ипотеки спорной квартиры.

Таким образом, регистрация права собственности на квартиру за Ответчиком позволит АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) защитить свои права кредитора, предоставленные нормами действующего законодательства РФ и условиями кредитного договора.

На основании изложенного, истец просит суд: зарегистрировать за ФИО1 право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; взыскать с ФИО2 в пользу АКБ "Абсолют Банк" (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме 2439528,10 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 32397,64 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате экспертизы в размере 2500 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость в сумме 2524347,2 руб.

Представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, представители третьих лиц – ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», ООО «Специализированный застройщик «СпецСтройКубань», надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении не ходатайствовали.

Согласно пункту 6.3 Кредитного договора все споры между сторонами, связанные с Договором подлежат рассмотрению и разрешению по существу в компетентном суде либо по месту нахождения Квартиры, либо по месту последней известной Кредитору регистрации Заемщика.

Суд, руководствуясь ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и п. п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ФИО1, являвшимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - "НИС"), Кредитный договор 1909/00345276/ДЛП. Кредитный договор заключен на следующих условиях:

Условия до даты исключения Ответчика из реестра участников НИС.

- Сумма кредита (основного долга) – 2355802,91 руб. (п. 2.1. Кредитного договора);

- Срок кредита – до ДД.ММ.ГГГГ;

- Порядок возврата кредита и уплаты процентов:

- первый платеж осуществляется ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - "Учреждение") за Ответчика в последний календарный день месяца, следующего за месяцем предоставления кредита и составляет 2/12 размера накопительного взноса Ответчика (п. 4.4. Кредитного договора);

- ежемесячный платеж равен ежемесячному платежу «НИС» установленному на год заключения кредитного договора и составляющему 23334 руб. (п. 4.3. Кредитного договора);

- проценты за пользование кредитом – 10.6% (п. 4.1. Кредитного договора);

- Пени в случае просрочки исполнения обязательств – за каждый день просрочки 0,06 % от суммы просроченного платежа (п. 8.3. Кредитного договора);

- Целевое назначение кредита - приобретение прав на получение в собственность недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>;

- обеспечение исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору - ипотека в силу закона недвижимости, залог прав требования по договору участия в долевом строительстве на получение в собственность недвижимости (п. 2.3.2 Кредитного договора)

Истец исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме, перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора на счет открытый у Истца на имя Ответчика, денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. п. 7.1.1., 7.1.2., 7.1.3, 7.1.4. Кредитного договора Ответчик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом на дату исключения из Реестра НИС.

Однако Ответчик свои обязательства по возврату Кредита и уплате процентов Истцу не исполнил. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Должник фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по Кредитному договору, что в соответствии с действующим Законодательством РФ является недопустимым.

ДД.ММ.ГГГГ на основании пункта 7.4.1 Кредитного договора направил требование Ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списком заказных писем с уведомлением и почтовым реестром об отправке заказных отправлений. В требовании Ответчику предложено в установленный срок (не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, на основании п. (дата обезличена) Кредитного договора) досрочно возвратить сумму Кредита, уплатить проценты и пени. Требование в срок не исполнено, в связи с чем Истец перенес всю сумму задолженности на счета по учету просроченной задолженности.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 2439528,10 руб., из них:

- 2210913,06 руб. - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита);

- 215250,25 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- 2757,94 руб.- пени за задержку платежа по основному долгу;

- 10606,85 рублей-пени за задержку платежа по процентам.

Приведенное подтверждается представленным ПАО АКБ "Абсолют Банк" расчетом задолженности и выпиской по счету. Доказательств, опровергающих представленные суду расчеты не имеется.

Таким образом, судом установлено, что ответчик свои обязательства по погашению займа не исполняет должным образом, что служит основанием для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности в указанном размере.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в т.ч. права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии с п. 4 ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру в случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого, помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не вьщается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно ст. 50 Федерального закона от (дата обезличена) № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что предметом залога является жилое помещение - квартира, расположенная по адресу: <адрес>; общей площадью 57,8 кв. м., кадастровый (или условный) номер объекта: №.

В связи с неисполнением ФИО1 условий заключенного договора Залогодержатель в соответствии с приведенными нормами закона, вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки.

Квартира, как предмет залога, оценена в Закладной на основании заключения № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Консалтинговая группа "Эксперт" об оценке рыночной стоимости объекта и ликвидационной стоимости недвижимости в размере 3155434 руб.

Таким образом, на основании п. 4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)", начальную продажную цену заложенного имущества будет составлять 3155434 руб., из расчета: 53987 руб. за 1 кв.м.

Реализацию имущества должна быть произведена путем продажи с открытых публичных торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 32397,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 6 и 56, 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО АКБ "Абсолют Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Зарегистрировать за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, № в пользу АКБ "Абсолют Банк" (ПАО) (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору №/ДЛП от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2439528,10 руб., из них: 2210913,06 руб. - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 215250,25 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 2757,94 руб.- пени за задержку платежа по основному долгу; 10606,85 рублей-пени за задержку платежа по процентам; расходы по оплате экспертизы в размере 2500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 397,64 руб.

Обратить взыскание по требованиям АКБ "Абсолют Банк" (ПАО) (ИНН<***>) на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности С., установив начальную продажную стоимость в сумме 2524347,2 руб.

Реализацию имущества провести путем продажи с открытых публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий,

судья А.Д. Никитюк