Решение по делу № 2-1518/2023 от 17.07.2023 - о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1518/2023

УИД 18RS0005-01-2022-003869-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Балашовой С.В., при секретаре Побалковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском, которым просит взыскать с ФИО1 (далее - ответчик) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 189 672,79 руб., судебные расходы, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 219 431,76 руб., способ реализации - с публичных торгов, обосновав требования нарушением ответчиком срока исполнения своих договорных обязательств, предоставление ответчиком в обеспечение исполнения принятых кредитным договором обязательств залога указанного имущества, наличие оснований для обращения взыскания на него в счет погашения числящейся задолженности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен, ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о судебном заседании извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком <данные изъяты>, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела ПАО «Совкомбанк» является действующим юридическим лицом и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 подписано Заявление о предоставлении потребительского кредита, на условиях указанного Заявления (далее по тексту «Заявление о предоставлении кредита»), Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее по тексту «Общие условия кредитования»), Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (далее по тексту «Индивидуальные условия кредитовая»), в соответствии с которыми:

- договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику. Акцепт Заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита. Банк перечисляет денежные средства Заемщику несколькими траншами: Первым траншем перечисляются денежные средства в размере — платы за Программу 1 согласно Заявлению о включении в Программу 1 на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе 1), платы за подключение иных добровольных услуг Банка на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг); вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом использования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый Заемщику Банковский счет (п.п. 3.2-3.4 Общих условий кредитования);

- за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.п. 3.5-3.6 Общих условий кредитования);

- погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяются) (п.п. 3.6-3.7, 3.10 Общих условий кредитования).

Согласно положениям, содержащимся в подписанных сторонами Индивидуальных условиях: Банк предоставляет заемщику ФИО1 кредит на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет 15,99 % годовых. Процентная ставка может быть увеличена до 18,99 % годовых в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 Индивидуальных условий кредитования, свыше 30 календарных дней, начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования). Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> руб., за исключением последнего. В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет в залог Банку транспортное средство (п.п. 1-4, 6, 10-11 Индивидуальных условий кредитования).

До подписания Индивидуальных условий ФИО1 ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласился с ними, ознакомлен с Тарифами банка, Индивидуальными условиями, о чем свидетельствуют его подписи на указанных документах.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой заемщика, Тарифами Банка, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

О заключении между Банком и ФИО1 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст.ст. 434, 820 ГК ПФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Исходя из изложенного, суд считает факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № установленным.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по условиям кредитного договора выполнило в полном объеме, предоставив ФИО1 обусловленные договором денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. <данные изъяты>).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением <данные изъяты> районного суда <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № оставлены без удовлетворения исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № исполненным, компенсации морального вреда (л.д. <данные изъяты>).

Апелляционным определением Верховного Суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ решение <данные изъяты> районного суда <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, принято новое решение об частичном удовлетворении исковых требований, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, признан исполненным; с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 в счет возмещения морального вреда взыскано <данные изъяты> руб.; с ПАО «Совкомбанк» в местный бюджет взыскана госпошлина в размере <данные изъяты> руб. (л.д. <данные изъяты>).

Дополнительным апелляционным определением Верховного Суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб. (л.д. <данные изъяты>).

При рассмотрении дела, что подтверждается вышеуказанным апелляционным определением от ДД.ММ.ГГГГ, установлено погашение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, как следствие, исполнение принятых кредитным договором обязательств.

Таким образом, по состоянию на вышеуказанную дату (12.10.2022) ответчиком ФИО1 в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что исключает удовлетворение требований истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в заявленном им размере.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 1 586,58 руб., неустойки на остаток основного долга в размере 9 719,16 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт нарушения ответчиком ФИО1 сроков исполнения обязательств нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Так, вышеуказанным апелляционным определением от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по состоянию на 12.03.2019 остаток суммы основного долга после частичного досрочного погашения составил 528,70 руб., по состоянию на 29.07.2022 остаток долга составил 133,23 руб. В полном объеме сумма основного долга погашена ответчиком 12.10.2022 (стр. <данные изъяты>).

Таким образом, Банк вправе начислять неустойку в пределах вышеуказанных сумм задолженности по основному долгу.

Проверив расчет сумм задолженности по неустойкам, суд приходит к выводу об их несоответствии положениям закона.

Согласно статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - закон № 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Сведений о том, что ответчиком ФИО1 заявлено об отказе от применения в отношении него моратория, в едином федеральном реестре сведений о банкротстве не содержится.

В соответствии с пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).

Правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Из анализа вышеприведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с 01.04.2022 до 01.10.2022) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

ПАО «Совкомбанк» к взысканию заявлены неустойка на просроченную ссуду за период с 22.04.2022 по 23.08.2022, неустойка на остаток основного долга за период с 22.04.2022 по 23.08.2022.

С учетом вышеизложенного, поскольку суммы неустойки исчислены за периоды, на который распространяется вышеуказанный мораторий, требования об их взыскании удовлетворению не подлежат.

Кроме того, суд не может признать основанным на законе и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки на остаток основного долга за вышеуказанный период.

Так, истцом начислена неустойка на остаток основного долга за вышеуказанный период с 22.04.2022 по 23.08.2022, что следует из расчета задолженности.

Согласно представленному расчету, Банк начислил неустойку по ссудному договору за вышеуказанный период исходя из всей суммы кредита - как просроченной (за неуплату которой неустойка начислена отдельно), так и подлежащей взысканию досрочно, в то время как требование о досрочном исполнении обязательства в этот период кредитор должнику не предъявил, и вся стоимость кредита не могла считаться задолженностью, просроченной в уплате.

Требование о досрочном возврате кредита направлено Банком в адрес должника лишь ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой корреспонденции (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, нарушения денежного обязательства по уплате всей суммы основного долга в период до выставления требования о досрочном ее возврате ФИО1 не допустил. Указанные обстоятельства исключают привлечение должника к ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение, которое он не совершил.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, состоящей из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, удовлетворению не подлежат.

В исполнение обязательств по заключенному ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» кредитному договору № сторонами согласовано условие о залоге принадлежащего Заемщику транспортного средства <данные изъяты>. Акцептом заявления о залоге ТС является направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества (п. 3 Раздела Г Заявления о предоставлении кредита).

В силу п. 2 ст. 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно предоставленным МВД по УР сведениям от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль <данные изъяты> поставлен на учет за ФИО1 (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ установлено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Согласно представленному Банком уведомлению о возникновении залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ № в Реестр залогов движимого имущества включены сведения о заключенном ДД.ММ.ГГГГ договоре залога № транспортного средства <данные изъяты>, залогодатель - ФИО1, залогодержатель - ПАО «Совкомбанк» (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии со ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения Должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Аналогичное положение содержится в пункте 8.12.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Иные условия сторонами в договоре залога не согласованы.

В силу вышеприведенных положений, поскольку задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 по настоящее время погашена в полном объеме, а принятые договором обязательства исполнены 12.10.2022, основания для обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения кредитной задолженности отсутствуют, что исключает удовлетворение требования истца.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, постольку в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты> – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Справка: мотивированное решение суда составлено 24.07.2023.

Судья С.В. Балашова