№ 2-758(1)/2022

64RS0028-01-2022-001649-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО5, ФИО6, акционерному обществу Страховой компании «Совкомбанк Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установила:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности в размере 60 584,44 руб. и государственной пошлины в размере 2 017,53 руб. Требование мотивировано тем, что 16.01.2019 между банком и ФИО7 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым банк предоставил ФИО7 кредитную карту с возобновляемым лимитом. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 18.07.2022 образовалась задолженность в размере 60 584,44 руб. ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, истец предъявил указанный иск к ответчику как к наследнику по закону.

Определением суда от 24.08.2022 судом в порядке ч. 3 ст. 40, ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО5, ФИО6, АО «СК МетЛайф», качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, - ГУ – ОПФР по Саратовской области, ПАО «Сбербанк России».

Истец ПАО «Совкомбанк» и его представитель ФИО11 о времени и месте судебного заседания извещены, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО3, ФИО6, ФИО5 о времени и месте судебного заседания извещены, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» (прежнее наименование АО «СК МетЛайф») о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в суд не явился.

Третье лицо ГУ – ОПФР по Саратовской области о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск указал, что ФИО7 была получателем пенсии. После ее смерти перечисление пенсии на счет банковской карты, открытый в отделении Сбербанка , своевременно прекращено не было, образовалась переплата в размере 10 520,48 руб. Переплата пенсии была погашена наследниками.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 16 января 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита , в соответствии с которым банк на основании заявления заемщика открыл счет и предоставил ФИО7 кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования 30 000 руб. на срок 10 лет.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, срок исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения указаны в Общих условиях договора и Тарифах банка.

В индивидуальных условиях к договору потребительского кредита ФИО7 просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита по адресу указанному в заявлении-Анкете. Подписывая данные условия она подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 8 800 100 7772 с указанного ей номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты. Номер карты 553609******1267, срок действия 3.2023. Подтвердила свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять. До подписания данных индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО7 была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Просила открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 21, 22).

Согласно п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 данный условий; выдачи заемщику банковской карты (п. 3.3 Общих условий).

Согласно п. 3.4 Общих условий банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами. Первым траншем перечисляются денежные средства в размере: платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг). Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита на основании заявления заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита – по реквизитам, указанным заемщиком, а также на открытый заемщику банковский счет.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий).

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности (п. 3.7 Общих условий). Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени (п. 3.9 Общих условий).

Согласно п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пп. 5.2, 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику.

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (л.д. 70-74).

Своей подписью в договоре ответчик подтвердил, что ознакомлен Общими условиями договора, с Тарифами Банка, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними и обязуется их соблюдать, а также подтвердил получение расчетной карты (л.д. 21, 22).

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых, ее начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования составляет 2,9% от суммы операции + 290 руб. (комиссия в полном объеме включается в ближайший минимальный обязательный платеж). Установлен лимит на получение наличных денежных средств в месяц – 100 тыс. руб., на совершение расходных операций по карте в месяц – 10 млн. руб. При оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка предусмотрена комиссия в размере 299 руб., но не более 2,99% от суммы операций, совершенных в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка (комиссия включается в сумму минимального обязательного платежа. Предусмотрена комиссия за безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента: комиссия сервиса ПАО Совкомбанк – 1,1% от суммы перевода + 50 руб. (взимается в момент совершения операции); комиссия за использование заемных денежных средств – 2,9% от суммы перевода + 290 руб. (в полном объеме включается в ближайший обязательный платеж) (л.д. 185, 186).

Денежные средства по кредитной карте были получены ответчиком путем снятия наличных со счета. Из выписки по счету с 16.01.2019 по 18.07.2022 видно, что ФИО7 16.01.2019 активировала кредитную карту, воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, оплачивала покупки, с данного счета производилось списание денежные средства в счет погашения кредита, уплаты неустойки, штрафа, комиссий. (л.д. 12-16).

Таким образом, установлено, что банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, ФИО7 воспользовалась представленным истцом кредитом, однако от нее денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту перестали поступать с июня 2020 года, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как видно их представленного истцом расчета по состоянию на 18.07.2022 задолженность по кредитному договору от 16.01.2019 составила 60 584 руб. 44 коп., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 49 655 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 928 руб. 73 коп. (л.д. 44-47).

Данный расчет судом проверен, представляется верным, доказательств иного размера задолженности не представлено, в связи с чем суд считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору в указанном размере.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела видно, что 10 июля 2011 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии ПАО «Совкомбанк») и ЗАО «СК АЛИКО» (впоследствии ЗАО «МетЛайф», АО СК «Совкомбанк Жизнь») был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 154-161).

В день заключения договора потребительского кредита от 16.01.2019 ФИО7 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», по программе 1А*. Страховым случаем является: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо ФИО7, а в случае ее смерти – ее наследники (л.д. 24).

В соответствии с подп. «а» п. 2.2. договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 страховым случаем, включенным в Программу страхования 1 является смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. При этом указано, что "несчастный случай" – внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Согласно п. 4 указанного договора страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования и равна лимиту авторизации, установленному для каждого держателя кредитной карты. Максимальный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица по договору, т.е. лимит ответственности страховщика, устанавливается в размере 150 000 руб. вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица по договорам со страхователем. Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица по договору взимается на ежемесячной основе в течение срока действия договора в отношении застрахованного лица и рассчитывается исходя из размера ежемесячного страхового тарифа, равного 0,089%, умноженного на страховую сумму, установленную в соответствии с п. 4.1 договора. Первый страховой взнос в отношении каждого застрахованного лица по договору оплачивается страхователем в месяце, следующем за месяцем, в котором застрахованное лицо изъявило желание присоединиться к Программе страхования.

В соответствии с п. 8.1, 8.2.1, 8.3 договора при наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю по страховым случаям, указанным в п. 2.2. и 2.3 договора. Размер страховой выплаты по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более лимита авторизации в соответствии с договором о предоставлении и обслуживании кредитной карты застрахованного лица. При возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в Приложении № 4 к договору.

Согласно п. 8.4, 8.4.1 договора для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику в случае смерти застрахованного лица следующие документы: заявление на страховую выплату установленного образца от выгодоприобретателя; выписку из банка с указанием размера задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на дату наступления страхового случая; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа; официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица: нотариально заверенная копия справки о смерти застрахованного лица из ЗАГСа либо оригинал или копию, заверенную учреждением выдавшим оригинал, официального медицинского заключения (медицинское свидетельство о смерти или акт судебно-медицинского исследования, или посмертный эпикриз). Если смерть произошла в результате несчастного случая, оригиналы и копии, заверенные учреждениями, выдавшими оригинал, следующих документов: постановление о возбуждении или об отказу в возбуждении уголовного дела; медицинское заключение о результатах исследований крови застрахованного лица на обнаружение в ней алкоголя, наркотических, токсических веществ (если такое исследование проводилось). Если причиной несчастного случая явилось ДТП, то справку о дорожно-транспортном происшествии (форма: Приложение к Приказу МВД России от 25.09.2006 № 748) с указанием участников происшествия. Если смерть произошла в результате заболевания, то официальный медицинский документ с информацией о состоянии здоровья застрахованного лица до страхового случая (анамнез): копия, заверенная выдавшим документ учреждением, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни из больницы по месту лечения с указанием даты первичной диагностики этого заболевания. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления страховщику.

В соответствии с п. 8.4.5 договора в случае смерти застрахованного лица, наследниками дополнительно предоставляются следующие документы: свидетельство о праве на наследство по закону/завещанию на страховую выплату с указанием законных наследников и их долях в наследовании страховой выплаты; заявление на страховую выплату от каждого наследника с реквизитами его банковского счета. Подпись заявителя должна быть нотариально заверена. В случае наследования по закону – документы, подтверждающие родство законного наследника с застрахованным лицом. Если законным наследником является: супруг/супруга застрахованного лица – нотариально заверенная копия свидетельства о браке; сын/дочь застрахованного лица – нотариально заверенная копия свидетельства о рождении законного наследника; мать/отец застрахованного лица – нотариально заверенная копия свидетельства о рождении застрахованного; копии паспортов наследников (только страницы с отметками), а для несовершеннолетних наследников – копии свидетельства о рождении.

В соответствии с п. 9.5 договора страховщик обязан при наступлении страхового случая, предусмотренного статьей 2 договора, произвести страховую выплату или отказать в страховой выплате согласно статье 3 договора в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов согласно п. 8.5 договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла, что подтверждается записью акта о смерти от 03.07.2020, повторным свидетельством о смерти от 08.06.2022 (л.д. 109, 113).

Как следует из сообщения АО СК «Совкомбанк Жизнь» от 20.09.2022 обращений по договору страхования, заключенному с ФИО12, не зарегистрировано.

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк» от 14.09.2022 по кредитному договору страховой случай не был рассмотрен страховой компанией и страховые выплаты в счет погашения задолженности не перечислялись (л.д. 184).

Согласно справке о смерти , выданной 16.08.2022, причина смерти ФИО7 – (л.д. 114).

Исходя из толкования условий договора страхования, согласно которым страховым событием является наступление смерти в результате несчастного случая, то есть внезапного кратковременного внешнего события, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, но не смерть в результате болезни, суд пришел к выводу, что в данном случае страховой случай не наступил. Следовательно, оснований для взыскания со страховой компании страховой выплаты в счет погашения задолженности не имеется.

В силу разъяснений, данных в пунктах 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9), смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст. 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Частью 2 указанной статьи установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 (п. 36), под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 63) при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По сообщению нотариуса нотариального округа: г. Пугачев и Пугачевский район Саратовской области ФИО8 от 10.08.2022 после умершей ФИО7 заведено наследственное дело на основании претензий ГУ УПФР от 09.11.2020 , ПАО «Совкомбанк» от 17.05.2021, ПАО «Сбербанк России» от 04.04.2022. Сведений о наследниках, наличии наследственного имущества в наследственном деле не имеется (л.д. 96).

Как следует из уведомления от 05.08.2022 в Едином государственном реестре недвижимости информация о правах ФИО7 на имеющиеся у нее в собственности объекты недвижимого имущества по состоянию на 13.06.2020 отсутствует (л.д. 90).

По информации АО «Газнефтьбанк», АО «Экономбанк», АО «Россельхозбанк», ПАО Банк «ФК Открытие», АО «Банк «Агророс», Банка ВТБ (ПАО), АО «НВКбанк», Газпромбанка (АО) ФИО7 клиентом указанных банков не являлась (л.д. 128-131).

Согласно сообщению РЭО ГИБДД МО МВД России «Пугачевский» от 09.08.2022 ФИО7 не имеет зарегистрированных транспортных средств (л.д. 98).

По сведениям ГУ МЧС России по Саратовской области на ФИО7 маломерные суда в не зарегистрированы, в государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Саратовской области регистрационные действия в отношении ФИО7 отсутствуют (л.д. 104, 108).

По ранее рассмотренному гражданскому делу по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО4, ФИО1, ФИО9, ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, было установлено и из материалов данного дела видно, что с 23.04.1974 по дату смерти ФИО7 состояла в зарегистрированном браке с ФИО4, у них имеются дети: сын ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ рождения и дочь ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ рождения (л.д. 103, 110).

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно справке администрации Рахмановского муниципального образования Пугачевского муниципального района Саратовской области от 07.07.2022 ФИО7 на день смерти была зарегистрирована по адресу: . Совместно с ней были зарегистрированы и проживали: супруг ФИО3, дочь ФИО5 и внучка ФИО10 (л.д. 110).

По сообщению ОВМ МО МВД России «Пугачевский» от 12.08.2022 ФИО4 с 19.06.1981 зарегистрирован по месту жительства по адресу: . Совместно с ним по указанному адресу с 02.10.1981 была зарегистрирована ФИО7, которая 03.07.2020 снята с регистрационного учета в связи со смертью (л.д. 105).

По сообщению инспектора отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Саратовской области от 24.08.2022 ФИО2 значится зарегистрированной по адресу: (л.д. 112).

Собственником жилого помещения и земельного участка по адресу: , является ФИО4, что подтверждается договором купли-продажи квартиры, здания, сооружения принадлежащей колхозу им. Калинина в собственность от 27.12.1992, свидетельством на право собственности на землю серии , выписками из Единого государственного реестра недвижимости от 14.03.2022 (л.д. 92, 93, 111, 189, 190, 192-194).

Согласно ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

В силу ст. 36 СК РФ имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 4 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 5.11.1998 № 15 "О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака", не является общим совместным имущество, приобретенное хотя и во время брака, но на личные средства одного из супругов, принадлежавшие ему до вступления в брак, полученное в дар или в порядке наследования, а также вещи индивидуального пользования, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.

Из приведенных выше положений следует, что юридически значимым обстоятельством при решении вопроса об отнесении имущества к общей собственности супругов является то, на какие средства (личные или общие) и по каким сделкам (возмездным или безвозмездным) приобреталось имущество одним из супругов во время брака. Имущество, приобретенное одним из супругов в браке по безвозмездным гражданско-правовым сделкам (например, в порядке наследования, дарения, приватизации), не является общим имуществом супругов. Приобретение имущества в период брака, но на средства, принадлежавшие одному из супругов лично, также исключает такое имущество из режима общей совместной собственности (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017).

Согласно Указу Президента РФ от 27.12.1991 г. N 323 "О неотложных мерах по осуществлению земельной реформы в РСФСР", приватизацию земель, находящихся в государственной и муниципальной собственности, осуществлять в соответствии с действующим законодательством и настоящим Указом (п. 1). Установить, что решения по перераспределению земель принимаются органами местной администрации по представлению комитетов по земельной реформе и земельным ресурсам (п. 2).

В целях повышения эффективности сельскохозяйственного производства и создания условий для предпринимательства на селе в соответствии с Указом Президента Российской Федерации "О неотложных мерах по осуществлению земельной реформы в РСФСР", было издано Постановление Правительства РФ от 29.12.1991 N 86 "О порядке реорганизации колхозов и совхозов".

Согласно п.1, 9 указанного Постановления совхозы и колхозы были обязаны до 1 января 1993 г. провести реорганизацию и привести свой статус в соответствие с Законом РСФСР "О предприятиях и предпринимательской деятельности", другими законодательными актами и перерегистрироваться в установленном порядке. Все члены колхоза и работники совхоза, в том числе и ушедшие на пенсию, получили право на бесплатный земельный и имущественный пай в общей долевой собственности. Размер имущественного пая устанавливался в зависимости от трудового вклада.

В соответствии со ст. 1 Закона РСФСР от 03.07.1991 N 1531-1 "О приватизации государственных и муниципальных предприятий в РСФСР" приватизация государственных и муниципальных предприятий - приобретение гражданами, акционерными обществами (товариществами) у государства и местных Советов народных депутатов в частную собственность предприятий, цехов, производств, участков, иных подразделений этих предприятий, выделяемых в самостоятельные предприятия; оборудования, зданий, сооружений, лицензий, патентов и других материальных и нематериальных активов предприятий (действующих и ликвидированных по решению органов, правомочных принимать такие решения от имени собственника); долей (паев, акций) государства и местных Советов народных депутатов в капитале акционерных обществ (товариществ); принадлежащих приватизируемым предприятиям долей (паев, акций) в капитале иных акционерных обществ (товариществ), а также совместных предприятий, коммерческих банков, ассоциаций, концернов, союзов и других объединений предприятий.

Исходя из вышеизложенных положений правовых норм жилой дом и земельный участок (блокированная жилая застройка) по адресу: , полученные ФИО4 в результате безвозмездной сделки, не являются совместным имуществом супругов, поэтому ? указанного имущества не подлежит включению в наследственную массу.

Из ответов на запросы суда в регистрирующие органы и кредитные организации следует, что иное имущество у ФИО4 отсутствует.

Каких-либо данных, свидетельствующих о наличии наследственного имущества, о том, что оно фактически перешло к наследникам, о стоимости данного имущества, судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.

С учетом установленных по делу обстоятельств и на основании приведенных норм закона, суд пришел к выводу, что требование о взыскании долга с ФИО3, ФИО6, ФИО5 удовлетворению не подлежат, в связи тем, что доказательств принятия ими наследственного имущества после смерти ФИО7, его наличия и стоимости не имеется, таким образом, они не могут являться надлежащим ответчиками по данному иску.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования не подлежат удовлетворению, правовых оснований для взыскания с ответчиков расходов, понесенных истцом при уплате государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО5, ФИО6, акционерному обществу Страховой компании «Совкомбанк Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03.10.2022.

Судья