Дело № 2-1094/2023

УИД 13RS0023-01-2023-001307-81

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<...> 30 мая 2023 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Гориной А.Е.,

с участием в деле:

истца Акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 30 апреля 2020 г. между АО «КС Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Комфорт плюс» №0005/20/2408 на получение кредита в размере 500 000 рублей на срок по 30 апреля 2025 г. с взиманием за пользование 12% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит в размере 500 000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на 21 февраля 2023 г. образовалась задолженность в размере 302 779 руб. 08 коп., состоящая из размера непогашенной ссудной задолженности 285 790 руб. 50 коп., задолженности по процентам на просроченный основной долг 7 363 руб. 56 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга 9 625 руб. 02 коп. Претензия, направленная в адрес ответчика оставлена без удовлетворения. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного и статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «КС Банк»:

задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Комфорт плюс» <***> от 30 апреля 2020 г. по состоянию на 21 февраля 2022 г. в размере 302 779 руб. 08 коп.;

проценты за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 22 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 22 февраля 2023 г. по дату фактического возврата сумы кредита включительно;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 227 руб. 79 коп.

В судебное заседание истец АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не явился по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем ФИО2, действующей на основании доверенности от 3 ноября 2022 г., представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «КС Банк» подлежащими частичному удовлетворению.

30 апреля 2020 г. между кредитором АККСБ «КС Банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Комфорт плюс» №0005/20/2408, по условиям которого кредитор выдал ответчику кредит в размере 500 000 рублей, под 12 % годовых, до 30 апреля 2025 г. (л.д.13-14).

Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – 30 апреля 2025 г. (пункт 2 кредитного договора).

Согласно пункту 6 договора возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами согласно графику платежей (приложение №1 к договору – л.д.15).

Расходным кассовым ордером от 30 апреля 2020 г. №1366 подтверждается факт выдачи ФИО1 кредита в размере 500000 рублей (л.д.20).

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с момента предоставления АО «КС Банк» ФИО1 денежных средств между ними в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №0005/20/2408 от 30 апреля 2020 г. ответчик ФИО1 принял на себя обязанность ежемесячного внесения платежей в счет погашения полученного кредита, всего 60 платежей с 30 апреля 2020 г. по 30 апреля 2025 г. (л.д.15).

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Из приложенной к исковому заявлению выписки из лицевого счета за период с 30 апреля 2020 г. по 21 февраля 2023 г. следует, что последний платеж от ответчика ФИО1 поступил 7 декабря 2022 г. (л.д.16-19).

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.23-24).

10 марта 2023 г. конкурсным управляющим АО «КС Банк» государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (л.д.22).

Принимая во внимание, что ФИО1 систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца о досрочном погашении кредита обоснованы.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 данного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Исходя из пункта 12 договора потребительского кредита №0005/20/2408 от 30 апреля 2020 г. за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы (л.д.13-оборот).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиками при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №0005/20/2408 от 30 апреля 2020 г. по состоянию на 21 февраля 2023 г. составляет 302 779 руб. 08 коп., состоит из размера непогашенной ссудной задолженности 285 790 руб. 50 коп., задолженности по процентам на просроченный основной долг 7 363 руб. 56 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга 9 625 руб. 02 коп (л.д.10-12).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Вместе с тем, согласно выписке из лицевого счета 12 мая 2023 г. ФИО1 произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору №0005/20/2408 от 30 апреля 2020 г. в размере 77771 рубль, которые распределены в погашение задолженности следующим образом:

-просроченный основной долг - 51 045 руб. 49 коп.,

-просроченные проценты 12929 руб. 67 коп.,

-пени за просроченные проценты 2 336 руб. 95 коп.,

-пени за просроченный основной долг 11138 руб. 18 коп.

Согласно представленной истцом выписке по кредитному договору №0005/20/2408 от 30 апреля 2020 г. за период с 30 апреля 2020 г. по 17 мая 2023 г. по состоянию на 12 мая 2023 г. задолженность ответчика ФИО1 составляет 235676 руб. 80 коп., из которой размер непогашенной ссудной задолженности в размере 234745 руб. 01 коп., задолженность по процентам за период с 1 мая 2023 г. по 12 мая 2023 г. в размере 931 руб. 79 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов и просроченную ссуду отсутствует, государственная пошлина не погашена.

Доказательств, подтверждающих оплату данной задолженности ответчиком ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит, что подлежит взысканию задолженность в размере 235676 руб. 80 коп., состоящая из основного долга 234745 руб. 01 коп., процентам за период с 1 мая 2023 г. по 12 мая 2023 г. в размере 931 руб. 79 коп.

Кроме того, истцом АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 22 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 22 февраля 2023 г. по дату фактического возврата сумы кредита включительно.

В силу пункта третьего статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7), со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 разъяснено, что, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Как установлено, ответчик ФИО1 оплатил задолженность по основному долгу по состоянию на 12 мая 2023 г., а оставшаяся часть взыскана в связи с нарушением обязательств по кредитному договору.

Задолженность по процентам за пользование кредитом уплачена по состоянию на 30 апреля 2023 г., а задолженность за период с 1 мая 2023 г. по 12 мая 2023 г. в размере 931 руб. 79 коп. взыскана.

Исходя из изложенного, истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату процентов за пользование суммой займа и неустоек, начиная с 13 мая 2023 г. и до фактического исполнения обязательств по договору.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с подпунктом 1 пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 6 227 руб. 79 коп. по платежному поручению от 17 марта 2023 г. № 94591 (л.д.6).

С учетом разъяснений, изложенных в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу, судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика, суд находит, что расходы по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком в полном размере 6 227 руб. 79 коп.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «КС Банк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита от 30 апреля 2020 г. №0005/20/2408 в размере 235 676 руб. 80 коп., состоящую из основного долга 234 745 руб. 01 коп., процентам за период с 1 мая 2023 г. по 12 мая 2023 г. в размере 931 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 227 руб. 79 коп., а всего 241 904 (двести сорок одна тысяча девятьсот четыре) руб. 59 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «КС Банк» (ИНН №) проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга, по ставке 12% годовых, неустойку (пени), начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, по ставке 0,1% за каждый день просрочки за период с 13 мая 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья С.Г. Скуратович

Мотивированное решение суда изготовлено 1 июня 2023 г.