Дело № 2-2-164/2022

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года п.Долгое, Орловской области

Ливенский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Селищевой И.П.,

при секретаре Дорофеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по иску акционерного общества «Кросна-Банк» в лице временной администрации по управлению - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Кросна-Банк» в лице временной администрации по управлению - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АО «Кросна-Банк», Банк, истец) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 19.08.2021 между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога <данные изъяты> целевое использование кредитных средств - приобретение автомобиля и оплата страховой премии страхового полиса КАСКО. Сумма кредита составляет 919 870,00 руб., процентная ставка - 17% годовых, срок возврата кредита - до 19.08.2028 включительно.

В соответствии с договором купли-продажи автомобиля № от 18.08.2021, заключенным с ООО «ЛОФТ», ответчик приобрел автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (№, номер двигателя № №, номер кузова №, цвет кузова - серый.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив 19.08.2021. денежные средства в сумме 919 8708, 00 руб. на счет заемщика, что подтверждается выписками по счетам ответчика.

При нарушении заемщиком срока уплаты процентов Банк вправе начислить пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы задолженности по процентам, а при нарушении срока возврата кредита - пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы непогашенной задолженности по кредиту.

Ответчиком обязательства исполняются недобросовестно, в результате чего по состоянию на 05.10.2022, образовалась задолженность в сумме 901 246,62 руб., их которых: 858 669,39 руб. - основной долг, 42 121,07 руб. - начисленные и неуплаченные проценты, 453,92 руб. - проценты, начисленные на просроченную задолженность, 0,83 руб. - штрафы (пени) по просроченной задолженности, 1,41 руб. - штрафы (пени) по просроченным процентам.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является приобретенное заемщиком транспортное средство. Нотариусом Владикавказского нотариального округа Республики Северная Осетия-Алания 23.08.2021 за регистрационным номером № было удостоверено внесение сведений о залоге движимого имущества в единой информационной системе нотариата.

Залоговая стоимость транспортного средства согласована сторонами в п. 25.1 Кредитного договора и составляет 621 066,67 руб.

Приказами Банка России от 12 августа 2022 года № ОД-1704 и № ОД-1705 у кредитной организации АО "Кросна-Банк" с 12.08.2022 отозвана лицензия на осуществление банковских операций и аннулировании лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, назначена временная администрация по управлению Банком сроком действия до дня вынесения арбитражным судом решения о признании банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора.

Функции временной администрации по управлению кредитной организацией возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО "Кросна-Банк" задолженность по кредитному договору от 19.08.2021 № в размере 901 246,62 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 212,00 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 06.10.2022 и по дату фактического возврата кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 06.10.2022. и по дату фактического возврата кредита включительно; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, номер двигателя №, номер кузова №, цвет кузова - серый, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 621 066.67 руб.

Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, учитывая согласие истца, изложенное в исковом заявлении, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.

Судом установлено, что 19.08.2021 между АО «Кросна-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залога №.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора сумма кредита составляет 919 870,00 руб., договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита - до 19.08.2028 включительно (п. 2 Индивидуальных условий).

В п. 4 Индивидуальных условий указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 17,00% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено, что погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов на его сумму производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, 19 числа каждого месяца (дата погашения) и полностью в дату возврата кредита. Первой датой погашения является дата погашения, наступающая не ранее, чем через 30 календарных дней с даты заключения договора. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа, начиная со второго платежа, равен 18 810 руб.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (<данные изъяты>. Автомобиль остается у залогодателя.

Как указано в п. 11 Индивидуальных условий, целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства категории "В" и оплата страховых премий, связанных со страхованием приобретаемого автотранспорта.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока уплаты процентов Банк вправе начислить пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы задолженности по процентам, а при нарушении срока возврата кредита - пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы непогашенной задолженности по кредиту. Начисление и уплата пени производится за каждый день просрочки с даты, указанной в требовании об уплате пени, направленной Заемщику Банком, и до даты погашения задолженности. Расчет пени производится в календарных днях.

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора содержится подтверждение заемщика об ознакомлении и согласии с Общими условиями договора и с порядком внесения изменений в Общие условия договора и Тарифами Банка, текст понятен, возражения отсутствуют.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге транспортного средства, приобретенного на кредитные средства (далее - Общие условия) Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

Заемщик обязуется использовать кредит по целевому назначению: на приобретение автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях; на оплату страховой премии в пользу страховой компании, а также для дополнительных целей в соответствии с условиями кредитования, выбранными заемщиком и указанными в Индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется на цели и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и установленных настоящими Общими условиями, путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика в АО "Кросна-Банк" в течение 10 рабочих дней с даты заключения договора (п. 3.2.1).

Под датой предоставления кредита понимается дата зачисления денежных средств на счет заемщика в АО "Кросна-Банк" или иной счет заемщика, указанный Индивидуальных условиях договора (п. 3.2.2).

При заключении договора потребительского кредита Банк предоставляет заемщику График платежей по договору (п. 3.2.3).

Согласно п. 2.6 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным, если между Банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора.

В п. 3.3.1 Общих условий указано, что заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора.

Проценты начисляются на сумму основного долга (п. 3.3.2).

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения суммы основного долга, уплаты начисленных процентов, пени, а также расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности, обращением взыскания на залог, возмещения убытков (п. 5.2.1).

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком по договору заемщик (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) автомобиль, индивидуальные характеристики которого указаны в Индивидуальных условиях, приобретенный заемщиком у продавца, указанного в Индивидуальных условиях, по договору купли-продажи. Автомобиль принадлежит заемщику на праве собственности с момента его фактической передачи заемщику (подписания акта приема-передачи ТС), в соответствии с условиями договора купли-продажи. Право залога возникает у Банка с момента перехода к заемщику права собственности на ТС и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору (п. 7.1).

Кредитор свои обязательства исполнил, открыв заемщику ФИО1 банковский счет на который 19.08.2021были зачислены денежные средства в размере 919 870,00 руб., что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Кроме того, согласно Индивидуальным условиям договора Банком 19.08.2021 был осуществлен перевод денежных средств в размере 850 000 руб. по договору купли-продажи транспортного средства № АВ/032 от 18.08.2021 в пользу ООО «ЛОФТ» и в размере 69 870,00 руб. как оплата страховой премии по полису КАСКО в пользу ООО "Русское Страховое общество "Евроинс".

Факт приобретения автомобиля подтверждается договором купли-продажи от 18.08.2021 № заключенным между ФИО1 и ООО «ЛОФТ», актом приема-передачи автомобиля.

Однако ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки погашения кредита, пропускал платежи, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

26.08.2022 Банком в адрес Заемщика направлено претензия об оплате имеющейся задолженности, однако оно не исполнено.

Приказами Банка России от 12 августа 2022 года № кредитной организации АО "Кросна-Банк" с 12.08.2022 отозвана лицензия на осуществление банковских операций и аннулировании лицензии на осуществление профессиональной деятельности на ранке ценных бумаг, назначена временная администрация по управлению Банком сроком действия в соответствии с Федеральным законом N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" до дня вынесения арбитражным судом решения о признании банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора.

Функции временной администрации по управлению кредитной организацией возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 05.10.2022 сумма задолженности ответчика составляет 901 246,62 руб., из которых: 858 669,39 руб. - основной долг, 42 121,07 руб. - начисленные и неуплаченные проценты, 453,92 руб. - проценты, начисленные на просроченную задолженность, 0,83 руб. - штрафы (пени) по просроченной задолженности, 1,41 руб. - штрафы (пени) по просроченным процентам.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он произведен истцом на основании положений, указанных в договоре, заключенном между Банком и ответчиком. Ответчиком иной расчет задолженности не представлен.

Исходя из изложенного, требования о взыскании задолженности являются обоснованными. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленная сумма пени соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке 17,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 06.10.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

Согласно пунктам 3.3.1, 3.3.2 Общих условий заемщик обязуется уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора. Проценты начисляются на сумму основного долга. Проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, и по дату фактического погашения кредита включительно. При расчете процентов принимается календарное (фактическое) количество дней в году (365 или 366 соответственно), в месяце - календарное количество дней.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, поскольку возможность взыскания процентов за пользование кредитом в данном случае предусмотрена как законом, так и договором, суд считает возможным взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 17,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 06.10.2022 по дату фактического возврата суммы кредиты включительно.

Следовательно, данные требования также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки (пени) по ставке 0,05% за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 06.10.2022 и по дату фактического возврата кредита включительно, суд исходит из следующего.

Начисление пени при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (его части) предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом приведенных выше норм материального права, а также с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ставки, предусмотренной п. 12 Кредитного договора, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, начиная с 06.10.2022 и по день фактического возврата суммы кредита включительно.

При рассмотрении иска в части обращения взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В п. 10 индивидуальных условий договора № от 19.08.2021, заключенного между сторонами, предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом указанного автотранспортного средства.

Как указано в п. 7.4 Общих условий Договора, залог автомобиля обеспечивает требования залогодержателя по основному договору в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения, в том числе требований по возврату основного долга, уплате процентов, в том числе повышенных, неустойки, возмещению убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание залога, расходов по взысканию и расходов по реализации залога.

Поскольку заемщиком обязательства перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, суд считает правомерными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает совершений действий судебным приставом-исполнителем.

Согласно ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в данной части.

При таких обстоятельствах заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку АО "Кросна-Банк" является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оно имеет право на возмещение судебных расходов.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 12 212,00 руб. (платежное поручение от 19.09.2022 Г. №), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Кросна-Банк» в лице временной администрации по управлению - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №, выдан 26.09.2014 Межрайонным отделом УФМС России по Орловской области в г. Ливны) в пользу акционерного общества «Кросна-Банк» задолженность по кредитному договору № от 19.08.2021 по состоянию на 05.10.2022 в размере 901 246,62 руб., из которых: основной долг – 858 669,39 руб., начисленные и неуплаченные проценты - 42 121,07 руб., проценты, начисленные на просроченную задолженность - 453,92 руб., штрафы (пени) по просроченной задолженности - 0,83 руб., штрафы (пени) по просроченным процентам - 1,41 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 212,00 руб., всего взыскать 913 458,62 руб. (девятьсот тринадцать тысяч четыреста пятьдесят восемь руб. 62 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Кросна-Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 06.10.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Кросна-Банк» неустойку (пени) по ставке 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 06.10.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства <адрес>, принадлежащее ФИО1, в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору №, заключенному 19.08.2021 г. с акционерным обществом "Кросна-Банк".

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Ливенский районный суд Орловской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.

Стороны вправе обжаловать данное решение суда в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение тридцати дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления, через Ливенский районный суд Орловской области.

Судья: