Решение

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лоскутовой А.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6204/22 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным расторжения договора, признании недействительным дополнительного договора страхования, возврате страховой премии, судебных расходов,

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным расторжение ответчиком в одностороннем порядке дополнительного договора страхования U541ASU84I2108291619 от 29.08.2021г., признании неправомерным порядка заключения и, как следствие, недействительным дополнительного договора страхования U541ASU84I2108291619 от 29.08.2021г., взыскании страховой премии в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, судебных расходов на оплату госпошлины в суд в размере сумма

В обоснование своих требований истец указал, что 12 февраля 2021г. между истцом и адрес был заключен договор потребительского кредита № F0ODRC20S21021119598 от 12.02.2021г., предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. В договоре потребительского кредита есть ссылки на страхование жизни ответчиком (п.4.19, п.7.5, п.9.7, п.11.9.3), но в связи с тем, что кредитование счета кредитной карты не предполагает страхование жизни, истец подписал договор (собственноручно). Позднее Банк в одностороннем порядке без объяснения причин заблокировал счет кредитной карты, однако указанный договор остался действовать. В результате указанных событий в распоряжении Банка осталась возможность использовать простую электронную подпись истца. В августе 2021г на устройство истца посредством мобильного приложения Банка (Альфа-Мобайл) поступило предложение получить кредит наличными в размере сумма Среди существенных условий кредита в предложении были сообщены следующие данные: кредитная ставка 5,99%, полная стоимость кредита 11,1%. 29.08.2021г. истец нажал на кнопку «Получить кредит наличными сумма» с целью выяснить возможность получения кредита. В свою очередь Банк, с целью использования электронной подписи истца, прислал на мобильный номер истца смс-сообщения для оформления кредита наличными. Истец подписал посредством простой электронной подписи документы, пришедшие только от Банка и только с единственной целью выяснить возможность получения кредита наличными, о чем свидетельствует текст СМС сообщений. Никаких документов, в том числе с ответчиком, он не подписывал. 30.08.2021 г. истец обнаружил, что открыт новый кредит, который он перевел на счет дебетовой карты. 30.09.2021 г. истец выяснил, что без его ведома был заключен дополнительный договор страхования жизни и здоровья № U541ASU84I2108291619 от 29.08.2021т на сумму страховой премии сумма с использованием ПЭП истца, денежные средства вошли в тело кредита. 1 октября 2021г. истец подал заявление в адрес ответчика с требованием расторгнуть договор с возвратом страховой премии. Данное заявление осталось без удовлетворения. Подписанное ПЭП истца заявление на страхование не подтверждает добрую волю истца на заключение договора страхования. 01.12.2021 г. в адрес ответчика направлена досудебная претензия, которая осталась без удовлетворения. 17 января 2022г в целях соблюдения досудебного порядка истец направил в службу Финансового уполномоченного обращение №У-22-3863 от 17.01.2022г. Решение №У-22-3863/5010-003 от 02.02.2022г. службы Финансового уполномоченного - отказ в удовлетворении требований.

Истец ФИО1 и его представитель фио в судебное заседание явились, заявленные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при данной явке.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

В судебном заседании установлено, что 12.02.2021 г. между адрес и ФИО1 заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты, № F0DRC20S21021119598, в соответствии с которым истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере сумма с процентной ставкой в размере 24,49% годовых. (т. 1 л.д. 52-53)

29.08.2021 г. посредством мобильного приложения Банка (Альфа-Мобайл) между адрес и ФИО1 был оформлен кредитный договор на получение кредита наличными в размере сумма с процентной ставкой в размере 5,99% годовых. (т. 2 л.д. 11)

При получении указанного кредита истцом была оформлена простая электронная подпись.

Указанный договор заключен с использованием электронной подписи истца, путем введения СМС-кода. (т. 2 л.д. 12-13)

Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредитного лимита, размера процентной ставки по кредиту, размера и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца, выполненная с использованием простой электронной подписи.

Банк выполнял обязательства по договору, выдав кредитные денежные средства в указанном размере, что ответчиком не оспаривается.

Также 29.08.2021 г. между истцом и адрес был заключены договоры страхования № U541ASU8412108291619 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (т. 1 л.д. 75) и договор страхования № CCOPASU84I2108291619 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (т. 1 л.д. 71-73)

Указанные договоры страхования заключены Банком от имени адрес, действующим на основании агентского договора. (л.д. 16,18)

Договор страхования № U541ASU8412108291619 от 29.08.2021 г. заключен на срок 84 месяцев, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия составляет сумма

Договор страхования CCOPASU84I2108291619 от 29.08.2021 г. заключен на срок 13 месяцев, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия составляет сумма

01.10.2021г. истец обратился к ответчику с заявлением с требованием расторгнуть договор с возвратом страховой премии.

Письмом исх. № 8372-8373/33136 от 07.10.2021 г. ответчик отказал с удовлетворении данного требования. (т. 2 л.д .56)

В адрес ответчика 01.12.2021 г. направлена досудебная претензия с повторным требованием о расторжении договора и возврате страховой премии. (т. 2 л.д. 75,77-79)

29.12.2021 г. истец повторно обратился к ответчику с заявлением. (т. 2 л.д. 76)

Письмом исх. № 8372-8373/39061 от 29.12.2021 г. адрес уведомило ФИО1 о том, что договор № U541ASU8412108291619 от 29.08.2021 г. является расторгнутым. (т. 2 л.д. 5*)

Истец 17.01.2022г в целях соблюдения досудебного порядка истец направил в службу Финансового уполномоченного обращение №У-22-3863 от 17.01.2022г.

Решение №У-22-3863/5010-003 от 02.02.2022г. службы Финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано.

Согласно заявлениям на добровольное оформление услуги страхования от 29.08.2021 г. договоры страхования, как и распоряжения на перевод денежных средств, были подписаны простой электронной подписью заемщика, что также подтверждается представленными истцом скриншотами смс-сообщений. (т. 1 л.д. 76,77)

Пунктом 4 ст. 6.1 специального закона - Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме. Отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица. Выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Договор добровольного страхования в соответствии с п. 2, 3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим законом. При этом, в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", договор добровольного страхования, составленной виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями. /содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

Спорный договор страхования был заключен истцом с использование простой электронной подписи, что подтверждается договором страхования.

Своей подписью истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, доводы истца о том, что он не был ознакомлен с условиями договоров, не был намерен заключать договор страхования и давать распоряжение банку на перевод денежных средств, опровергаются материалами дела.

В соответствии с п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением спора об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страхователь риски заемщиков. Однако это не препятствует банка заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает банк.

При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, о порядке возврата и списания денежных средство со счета, и он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. Доказательств обратного суду не представлено.

Истец заключил кредитный договор и договоры страхования 29.08.2021, в этот же день подписал распоряжение на перевод денежных средств на счет страховой компании, к ответчикам с заявлением о нарушении своих прав истец обратился 01.10.2021 г.

Как следует из письменных возражений адрес, истец не обращалась в банк с заявлениями о расторжении договора страхования, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии (14 календарных дней со дня его заключения). Оснований для возврата страховой премии не имеется.

При этом доводы истца о том, что он не знал о заключенных договорах страхования, признаются судом несостоятельными, поскольку сумма страховой премии была списана со счета истца в день заключения договоров, истцом вводились коды из смс-сообщений.

Оценивая представленные доказательства, суд не находит оснований для о признания недействительным расторжение ответчиком в одностороннем порядке дополнительного договора страхования U541ASU84I2108291619 от 29.08.2021г., признании неправомерным порядка заключения и, как следствие, недействительным дополнительного договора страхования U541ASU84I2108291619 от 29.08.2021г., взыскания страховой премии в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, судебных расходов на оплату госпошлины в суд в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным расторжения договора, признании недействительным дополнительного договора страхования, возврате страховой премии, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.

Федеральный судья А.Е. Лоскутова