РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 15 июня 2022 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Синицыной К.Н.,

с участием:

соответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-498/2022 по иску «Азиатско-Тихоокеанского банка» (Акционерное общество) к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (Акционерное общество) (далее – «АТБ» (АО), банк) обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества.

В обоснование заявленных исковых требований банк указал, что ...... между «АТБ» (АО) и ФИО2 был заключен кредитный договор ***. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 82 000 рублей под ..........% годовых.

...... ФИО2 умерла.

Просил: взыскать с наследников умершей ФИО2, принявших наследство, в пользу «АТБ» (АО) задолженность по кредитному договору от ...... г. *** по состоянию на ...... в размере 79 157,60 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 78 316,50 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 841,10 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 574,73 рублей.

Определением Тулунского городского суда Иркутской области от ...... к участию в рассмотрении дела в качестве соответчика была привлечена ФИО1, а в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ФИО3, ФИО4 и Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) (..........).

Представитель истца, третьи лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании соответчик ФИО1 исковые требования не признала. В представленных в суд возражениях на иск указала, что ...... между «АТБ» (ПАО) и ней был заключён договор уступки прав требования (цессии) № ***. Просила в удовлетворении исковых требований банка отказать (..........).

Выслушав соответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита (п. 1.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из материалов дела следует, что ...... ФИО2 обратилась в «АТБ» (АО) с заявлением на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «АТБ» (ПАО), в котором просила заключить с ней договор банковской карты, состоящий в совокупности из данного заявления, «Общих условий получения и использования банковских (платёжных) карт в «АТБ» (ПАО)», являющихся приложением *** к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «АТБ» (ПАО) и Тарифов банка, открыть ей счёт карты и выпустить к нему банковскую (платёжную) карту платёжных систем .........., где валюта счёта карты рубли (п. ***) (..........).

Указанная оферта была акцептована банком и ...... сторонами был заключен договор кредитования (подписаны индивидуальные условия договора «..........)» (далее – индивидуальные условия) *** (..........).

Согласно индивидуальным условиям ФИО2 был предоставлен лимит кредитования по договору 300 000,00 руб. (п. ***), при этом на момент заключения договора размер лимита кредитования составил 82 000,00 руб. (п. ***).

Срок возврата кредитного лимита – до ...... Срок действия лимита кредитования – .......... месяца (п. *** индивидуальных условий). Процентная ставка – ..........% годовых (п. *** индивидуальных условий).

Как указано в п. *** индивидуальных условий, размер обязательного минимального ежемесячного платежа по договору (далее – ОМЕП), в том числе в случае изменения лимита кредитования и (или) нецелевого использования кредитных средств, определяется по формуле ОМЕП (1), указанной в п. *** Общих условий; периодичность – ежемесячно; количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления лимита кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем возврата лимита кредитования (кредита). Размер ОМЕП доводится до заёмщика способом, указанным в пп. *** данного документа. По условиям договора установлена отсрочка платежа в размере 25 календарных дней. Срок платежа (с учётом отсрочки платежа) – не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчётным периодом. Размер платежа в счёт погашения ссудной и комиссионной задолженности, входящей в ОМЕП и уплачиваемый заёмщиком по договору, составляет ..........% от суммы использованного лимита кредитования на дату последнего дня расчётного периода. Заёмщик обязан уплатить банку ОМЕП в порядке и на условиях, предусмотренных п. *** Общих условий (..........).

Согласно п. *** индивидуальных условий исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заёмщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определённых в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора.

Пунктом *** индивидуальных условий предусмотрено, что помимо предусмотренных законодательством Российской Федерации мер ответственности банком применяются также следующие меры ответственности: за неисполнение/ненадлежащее исполнение заёмщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченный задолженности, начисляется пеня в размере ..........% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать ..........% годовых, в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательства начисляются).

Факт предоставления ФИО2 кредитных денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счёта (т..........).

...... ФИО2 умерла (..........).

Наследниками первой очереди к имуществу умершей ФИО2 являются её муж – ФИО3, и дочери – ФИО1, ФИО5 (после регистрации брака ФИО6) В.В. (..........).

Из наследственного дела к имуществу умершей ФИО2 усматривается, что ...... с заявлением о принятии наследства к нотариусу Тулунского нотариального округа Иркутской области Ш. обратилась дочь наследодателя – ФИО1 (..........).

Супруг наследодателя – ФИО3 представил нотариусу заявление об отказе от наследства в пользу дочери, ФИО1 (..........).

...... нотариусом Тулунского нотариального округа Иркутской области Ш. ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиры по адресу: **** (.......... доли в праве общей долевой собственности) и ****, жилой дом по адресу: **** страховые выплаты в сумме 36 638,44 руб. и 7 588,97 руб. в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (..........).

Из выписок из Единого государственного реестра недвижимости следует, что кадастровая стоимость квартиры по адресу: ****, составляет 864 296,8 руб. (.......... доли в праве общей долевой собственности – 216 074,2 руб.); квартиры по адресу: ****, составляет 1 123 885,07 руб.; жилого дома по адресу: ****, составляет 494 167,16 руб. (..........).

Согласно ответам ПАО Сбербанк на запросы суда в банке имеются счета, открытые на имя ФИО2, с остатком денежных средств: *** – 10,01 руб., *** – 736,88 руб. (..........).

Материалы дела свидетельствуют о том, что транспортных средств (..........), самоходных машин (..........), маломерных судов (..........) ФИО2 в собственности не имела, как не имела и денежных средств на счётах в банках: Банк ВТБ (ПАО) (..........), Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк (т. 1 л.д. 171, т. 2 ..........), ПАО «Промсвязьбанк» (..........), ПАО РОСБАНК (..........), АО «АЛЬФА-БАНК» (..........), ПАО «Совкомбанк» (..........), «Газпромбанк» (АО) ..........).

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В судебном заседании ФИО1 пояснила, что приобретала задолженность матери по кредитному договору от ...... *** у «АТБ» (ПАО) на основании договора уступки права требования (цессии) от ...... № ***.

Из договора уступки права требования (цессии) от ...... № *** следует, что «АТБ» (ПАО) в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации уступил в полном объёме все права (требования) и обязательства к заёмщику ФИО2 по кредитному договору от ...... ***, заключённому между «АТБ» (ПАО) и должником, а также все права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие права, связанные с указанными требованиями, а том числе право на неуплаченные проценты, а также требования к заёмщику/должнику, вытекающие из судебных актов, вступивших в законную силу (п. ***). Общая сумма уступаемых цедентом цессионарию прав (требований) к заёмщику/должнику составляет 79 157,60 руб. (п. ***). Общая цена уступаемых прав (требований), уплачиваемая цессионарием цеденту составляет 21 000,00 руб. (п. ***). Задолженность заёмщика/должника по кредитным правам и обязательствам перед цедентом на дату заключения данного договора составляет 79 157,60 руб., из них: ссудная задолженность по кредитным обязательствам (основной долг) – 78 316,50 руб.; проценты по кредитным обязательствам – 841,10 руб.; комиссии по кредитным обязательствам – 0 руб.; пени по кредитным обязательствам, признанные судом – 0 руб., требования по уплате государственной пошлины – 0 руб. (..........).

Согласно приходному кассовому ордеру от ...... *** ФИО1 «АТБ» (ПАО) были уплачены денежные средства в размере 21 000,00 руб. (..........).

В п. *** индивидуальных условий кредитования указано, что банк вправе полностью или в части уступить свои права (требования) по договору третьим лицам, с учётом требований законодательства Российской Федерации (..........).

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В выписке по счёту, открытому в рамках кредитного соглашения от ...... ***, «АТБ» (ПАО) указало, что кредитный договор ...... *** на имя ФИО2, родившейся ......, закрыт ...... путём продажи по договору об уступке права требования (цессии) от ...... № ***.

Как следует из информации «АТБ» (ПАО), «АТБ» (ПАО) на основании заключенного со ФИО1 договора уступки права требования (цессии) от ...... № *** уступило ей права требований по кредитному договору от ...... ***. По состоянию на ...... в «АТБ» (ПАО) задолженности по кредитному договору ...... *** не имеется.

В силу ст. 413 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Как указал «АТБ» (ПАО) в своих сообщениях в суд, задолженности перед банком по кредитному договору от ...... *** не имеется в связи с заключением договора уступки права требования (цессии) со ФИО1 ...... № ***, а поскольку ФИО1 является наследником к имуществу умершей ФИО2, с которой был заключён кредитный договор от ...... ***, то должник и кредитор совпадают в одном лице, следовательно, обязательство, вытекающее их кредитного договора ...... ***, прекращено.

Таким образом, требования «АТБ» (ПАО) не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании с ответчика государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанского банка» (Акционерное общество) к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева

Решение принято судом в окончательной форме 20 июня 2022 г.