Решение по делу № 2-2441/2025 от 19.05.2025

16RS0051-01-2024-026191-31

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>,

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

29 апреля 2024 года Дело 2-2441/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.,

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее по тексту ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обосновании исковых требований указано, что 04.08.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на покупку автомобиля.

Пунктом 7 указанного договора ответчик обязался предоставлять дополнительную услугу по досрочному погашению кредита. Основным параметром данной услуги является уменьшение ежемесячного платежа. При этом последний платеж в размере 1 200 000,00 уменьшается на сумму досрочного погашения.

Истцом были произведены досрочные погашения в следующие периоды:

1. 23.05.2022 - 27.05.2022 суммы 10 000,00 руб. + 100 000,00 руб. = 110 000,00 руб. Размер ежемесячного платежа был уменьшен с 26 928,46 руб. до 26 399,04 руб. Размер последнего платежа был уменьшен на сумму досрочного платежа.

2. 02.07.2022 - 09.07.2022 суммы 50 000,00 руб. + 100 000,00 руб. = 150 000,00 руб. Размер ежемесячного платежа был уменьшен с 26 399,04 руб. до 25 568,81 руб. Размер последнего платежа был уменьшен на сумму досрочного платежа.

3. 23.11.2022 сумма 300000,00 руб. Размер ежемесячного платежа не был уменьшен. Размер последнего платежа был уменьшен на сумму досрочного платежа.

4. 24.10.2023 сумма 3 000,00 руб. Размер ежемесячного платежа не был уменьшен. Размер последнего платежа был уменьшен на сумму досрочного платежа.

В пункте 3, 4 ответчик нарушил сроки предоставления услуги по досрочному погашению кредита в размере 303 000,00 рублей. Срок просрочки на настоящий момент по пункту 3 составляет 618 дней, по 4 пункту 283 дней.

21.12.2022 истцом была подана жалоба на действие ответчика в Центральный банк России. Был получен ответ, что в результате сбоя информационной системы, не был пересчитан ежемесячный платеж. И что в ближайшее время эта проблема будет устранена. Эта проблема не была устранена.

Неоднократные обращения к ответчику через приложение не привело к устранению данной ситуации. Ответчик не однократно обещал разобраться в данной ситуации, но на запросы истца не отвечал.

Перечисляя суммы на погашения кредита, истец рассчитывал уменьшить размер ежемесячных платежей, тем самым уменьшить размер выплаченных процентов по кредиту. Однако вместо того, чтобы исполнить свои обязательства, ответчик незаконно использовал денежные средства, получал прибыль, доход. Через приложение, истец 24.10.2023 просил вернуть денежные средства на тот счет, с которого были осуществлены досрочные погашения, чтобы он мог иметь возможность положить данные денежные средства на депозитный счет с начислением процентов. Однако ответчик данные просьбы, требования проигнорировал.

18.06.2024 истцом была отправлена досудебная претензия, в которой он просил еще раз добровольно вернуть указанные денежные средства на свой счет, выплатить неустойку, и проценты за пользованием чужими денежными средствами. Данную претензию ответчик как и предыдущие проигнорировал.

Учитывая, что ответчик нарушил сроки начало оказания услуг по пересчету суммы ежемесячного платежа, он обязан заплатить неустойку за каждый день просрочки, но в пределах стоимости услуг. Т.е. с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 303000,00 рублей, за нарушения срока начала оказания услуги по пересчету ежемесячного платежа по пунктам 3,4 указанным выше. Срок просрочки по пункту 3 график погашения досрочного погашения составляет 618 дней, срок оказание услуги должен был начаться и завершиться 24.11.2022. Срок просрочки по пункту 4 график погашения досрочного погашения составляет 283 дней, срок оказание услуги должен был начаться и завершиться 25.10.2023. За каждый день просрочки срока начала оказания услуги, в соответствии со статьей 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагается взысканию 3% за каждый день просрочки, но в пределах стоимости услуги. Поэтому итоговая сумма к взысканию по данному основанию, учитывая длительный период нарушения, составляет 303000,00 рублей (стоимость финансовой услуги по досрочному погашению).

Учитывая, что ответчик нарушил сроки начала оказания услуг, истец имел полное право отказаться от предоставления данной услуги, и требовать возврата указанных сумм на счет, с которого были уплачены данные суммы. Это требование было озвучено 24.10.2023 - был дан ответ, что досрочное погашение произведено, и отказано от возврата данной суммы. Также в досудебной претензии озвучивал данное требование. Досудебная претензия была получена 23.06.2024 и 02.07.2024. Учитывая требование статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик должен был в десятидневный срок удовлетворить законные требования истца, о возврате денежных средств за не оказанную услугу. Т.е. учитывая, что первое требование было выставлено 24.10.2023, данное требование должно быть удовлетворено не позднее 03.11.2023. А значит в период с 04.11.2023 по 03.08.2024 (срок закрытия кредитных обязательств) (273 дня просрочки) ответчик нарушал сроки требования по возврату указанных денежных средств. По данному основанию полагается к взысканию 3% за каждый день просрочки, но в пределах стоимости услуги. Поэтому итоговая сумма к взысканию по данному основанию, учитывая длительный период нарушения, составляет 303000,00 рублей (стоимость финансовой услуги по досрочному погашению).

Учитывая, что ответчик использовал незаконно данные суммы (законным было использовать те суммы, которые на которые были произведены пересчет ежемесячных платежей), ответчик обязан уплатить проценты за пользования чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

За период с 24.11.2022 по 03.08.2024 сумма процентов подлежащая уплате составляет 60 505,96 рублей

За период с 24.10.2023 по 03.08.2024 сумма процентов подлежащая уплате составляет 367,44 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 303 000,00 рублей за нарушение срока начала предоставления услуги по досрочному погашению кредита, неустойку в размере 303000,00 рублей за нарушение срока требования потребителя о возврате суммы за не оказанную услугу, проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 60 873,40 рублей, моральный вред в размере 50 000,00 рублей, почтовые расходы в размере 792,08 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы за неудовлетворения добровольно законных требований потребителя.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика не явился, извещен.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (часть 8).

Установленные законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств.

Вместе с тем поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

Такое разъяснение изложено в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017.

Впоследствии такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 04.08.2020 N ИН-06-59/116 "Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)", а законодателем статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 7.1, регулирующей эти отношения.

Согласно пункту 1 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 статьи 24 настоящего Закона (пункт 3).

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было (пункт 5).

Согласно пункту 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Согласно части 2 статьи 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3, 4 и 5 статьи 24 настоящего Закона.

В силу части 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее- Закон о защите прав потребителей) требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу, (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктом 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с частью 5 статьи 28 настоящего Закона (часть 3 статьи 31).

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 04.08.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на покупку автомобиля.

Согласно условиям кредитного договора, его погашение предусматривается путем осуществления заемщиком 36 ежемесячных платежей, с установкой размере ежемесячного платежа в размере 26928,46 рублей, размер первого платежа 12726,96 рублей, размер последнего (остаточного) платежа равен 1224918,47 рублей.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

Указанным условием договора определено, что если сумма частичного досрочного погашения, направляемая на погашение основного долга, не превышает суммы остаточного платежа, размер остаточного платежа уменьшается на сумму произведенного частичного погашения и осуществляется перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита. Периодичность платежей остается неизменной.

Если сумма частичного досрочного погашения, направляемая на погашение основного долга, превышает сумму остаточного платежа, остаточный платеж погашается полностью и в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/оформляется в дистанционных каналах)осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной.

Истцом были произведены досрочные погашения в следующие периоды:

Истец, полагая что его права заемщика как потребителя нарушены со стороны займодавца (кредитора) по предоставлению последним услуги по досрочному погашению кредита просит взыскать неустойку в размере 303 000,00 рублей за нарушение срока начала предоставления услуги по досрочному погашению кредита, неустойку в размере 303000,00 рублей за нарушение срока требования потребителя о возврате суммы за не оказанную услугу, проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 60 873,40 рублей.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В данном случае суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании денежных средств в качестве мер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной как статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями статей 28-31 Закона «О защите прав потребителей», поскольку досрочное погашение кредита является правом заемщика, размер досрочного погашения определяется исключительно им, и не является отдельной услугой оказываемой кредитной организацией заемщику, соответственно положения статей 28-31 Закона «О защите прав потребителей» к указанным действиям сторон кредитного договора не применимы. Как в данном случае и не применимы положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате требовать уплаты проценты на сумму долга, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, поскольку денежные средства направлены на исполнение истцом своих обязательств по возврату суммы кредита, согласно условиям кредитного договора, кроме того, истцом относимых и допустимых доказательств возникновения у него убытков, связанных с уменьшением остаточного платежа по кредитному договору в связи с частичным досрочным погашением задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Иных требований к ответчику, в том числе о предоставлении нового графика платежей и перерасчета размера ежемесячного платежа, в связи с частичным досрочным погашением кредита, истцом не заявлено.

Следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, что влечет отказ в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН <***>) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин