Гр.дело № 2-282/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Первомайское 23 августа 2022 года

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Литвинович С.Н.,

при секретаре Малаховой О.С.,

помощник судьи - Черемных А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных издержек,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании по кредитному договору от /дата/ /номер/ задолженности в размере /иные данные/ рублей 38 копеек и расходов по уплате государственной пошлины – /иные данные/ рублей 12 копеек. В обоснование указано, что /дата/ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/, в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» предоставило заемщику кредит в размере /иные данные/ рублей, на срок 60 месяцев под 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере /иные данные/ руб. на счет заемщика /номер/, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение Распоряжения Заемщика, денежные средства в размере /иные данные/ руб. перечислены заемщику на указанный счет. Заемщик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования, возврата потребительского кредита, предусмотренного кредитным договором, а также с Общими условия договора, Памяткой по услуге "SMS-пакет", Описанием программы Финансовой защиты и Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Банк выполнил свои обязательства, однако в нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, по состоянию на /дата/ образовалась задолженность в сумме /иные данные/ рублей 38 копеек, из которых: /иные данные/,11 руб. - основной долг; /иные данные/,13 руб. - проценты за пользование кредитом; /иные данные/,34 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); /иные данные/,80 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Также истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в сумме /иные данные/ рублей 12 копеек. Руководствуясь ст.ст.8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ст.ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ просят заявленные требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлены надлежащим образом и ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным.

Ответчик в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, была надлежаще уведомлена о месте и времени рассмотрения дела заказным письмом направленным по месту жительства, не ходатайствовала об отложении рассмотрения; представила письменные возражения. С учетом изложенного, на основании ст.233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от /дата/ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми по делу обстоятельствами являются: письменные доказательства, подтверждающие наличие заемного обязательства и его условий, о сумме займа, сроках возврата - доказываются истцом, отсутствие заемного обязательства, наличие долга в меньшем размере доказываются ответчиком.

Из материалов дела судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор /номер/ от /дата/ на сумму /иные данные/ руб. Процентная ставка по кредиту - 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере /иные данные/ руб. на счет заемщика /номер/, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Кредит подлежал возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере /иные данные/,20 руб. до 15 числа каждого месяца.

Заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования, возврата потребительского кредита, предусмотренного кредитным договором, а также с Общими условия договора, Памяткой по услуге "SMS-пакет", Описанием программы Финансовой защиты и Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Как следует из материалов дела, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил кредит в размере и на условиях указанных в кредитном договоре, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету /номер/.

Согласно п. 1.1 Распоряжения заемщика денежные средства в размере /иные данные/ руб. направлены для полного досрочного погашения задолженностей по договорам, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что также подтверждается выпиской по счету.

В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

Таким образом, Банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме.

ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий по кредитному договору, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении денежными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврат кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредитному договору на 30 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредитному договору, а каждого последующего в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредитному договору даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в размере просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила /иные данные/,20 руб.

Между тем, в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 3 Условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Из материалов дела, в том числе указания в иске, выписки по счету за период с /дата/ по /дата/, расчету задолженности по договору по состоянию на /дата/, следует, что последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен в сентябре 2015 года.

Согласно расчету задолженности по состоянию на /дата/ задолженность ФИО1 по кредитному договору /номер/ от /дата/ составляет /иные данные/,38 руб. из которых: /иные данные/,11 руб. - основной долг; /иные данные/,13 руб. - проценты за пользование кредитом; /иные данные/,34 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); /иные данные/,80 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчик представила в суд заявление о пропуске срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска.

Оценивая возражения ответчика, основанные на заявлении о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

/дата/ Банк направил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объёме. Согласно данному требованию Банк указал, что ответчик должна досрочно погасить всю задолженность в размере /иные данные/ рублей 16 копеек в срок – в течение 30 календарных дней с момента настоящего требования. Таким образом, срок погашения долга по требованию истек /дата/.

В силу положений ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. В связи с этим указанные лица самостоятельно определяют способ защиты права, несут риск последствий своего выбора.

/дата/ мировым судьёй Первомайского судебного района был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженность по настоящему кредитному договору в размере 301522 рублей 16 копеек. Определением мирового судьи от /дата/ судебный приказ на основании возражений должника отменен.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствие с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление Банком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п.2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Исходя из условий кредитного договора истец сформировал и выставил ответчику заключительное требование на общую сумму /иные данные/ рублей 16 копеек, со сроком оплаты до /дата/.

Из указанного требования следует, что истец воспользовался правом на досрочное истребование всей суммы долга, поскольку в требование включена задолженность по кредитному договору, которая подлежала уплате согласно графику погашения долга за весь период действия договора.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после декабря 2015 подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по настоящему делу началось с указанной в требовании даты, то есть с /дата/, т.е. по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты заключительного Счета.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Реализуя своё субъективное право на судебную защиту в марте 2019 года Банк в порядке приказного судопроизводства обратился к мировому судье о взыскании с ответчика задолженности. /дата/ вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности, который определением мирового судьи был отменен /дата/.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по настоящему спору истёк /дата/, исходя из установленного в требовании Банка срока погашения долга до /дата/.

С исковым заявлением в суд обратились /дата/, исходя из даты на штемпеле почтового конверта, направленного в суд.

Согласно п.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, и, поскольку о применении срока исковой давности заявлено ответчиком, - об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчику.

На основании заявления истца судом /дата/ вынесено определение об обеспечении исковых требований путем наложения ареста на имущество ответчика в пределах заявленных исковых требований.

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Таким образом, в силу указанной нормы после вступления в законную силу настоящего решения суда об отказе в иске, принятые обеспечительные силы отменяются в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> к

Ответчику ФИО2 (паспорт <...>) о взыскании долга по кредитному договору от /дата/, отказать.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу