Дело № 2-269/2023 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2022-002425-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» января 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.О.,

при секретаре судебного заседания Князеве М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО7, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО10,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском первоначально к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО11. Просит: Взыскать с наследника ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 98672,68 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 40000 руб., просроченные проценты - 13032,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10207,80 руб., неустойка на просроченную ссуду - 6578,24 руб., неустойка на просроченные проценты - 3086,03 руб., комиссия за ведение счета - 149 руб., комиссия за страхование - 7040 руб., иные комиссии - 18579 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3160,18 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <дата> ОГРН №. <дата> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). <дата> между Банком и ФИО6 <дата> г.р. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО6 кредит в сумме 40000 руб. под 30,9 % годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ФИО6 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Общая задолженность перед Банком составляет 98672,68 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО6 умер <дата>. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО2, адрес: 426003,<адрес> после смерти ФИО6, умершей <дата>

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники, принявшие наследство ФИО6: ФИО7, <дата>.р., <адрес> ФИО8, <дата>.р., <адрес>.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «АльфаСтрахование», адрес: 115162, <адрес> стр. «Б».

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», третье лицо АО «АльфаСтрахование» явку представителей не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, ФИО7, ФИО8 извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не предоставили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Ранее от представителя АО «АльфаСтрахование» в суд поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от <дата> (далее - Коллективный договор страхования). В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является - страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО6 застрахованным лицом. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования ФИО9 дала свое согласие быть застрахованной по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». В АО «АльфаСтрахование» поступили документы по факту смерти ФИО6 <дата>. Как следует из медицинских документов, смерть ФИО6 наступила от алкогольная кардиомиопатия, осложнившаяся острой сердечной недостаточностью (код МКБ 10 142.6). Согласно п. 3.1.3 Договора, не признаются страховыми случаями события произошедшие вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя. На основании вышеизложенного, АО «АльфаСтрахование» не могло признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату, поскольку произошедшее событие подпадает под исключения из страхового покрытия, предусмотренным Договором, о чем было сообщено заявителю. На основании ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения. Следовательно, имевший быть в действительности отказ в страховой выплате на основании п.3.1.3 коллективного договора является правомерным. Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от <дата> N 562-0-0 и от <дата> N 1006-0-0 указал, что «в соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора». Таким образом, взыскание задолженности в рамках кредитных обязательств в отношении наследников полностью обоснованы (Так как согласно ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя).

Суд, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

<дата> между истцом и ФИО6 был заключен кредитный договор № на сумму 40 000 руб. под 30,9% годовых, на срок 60 месяцев, с условием возврата кредита ежемесячными платежами в размере 2927,84 руб., последний платеж 9327,75 руб.

Обязательство по предоставлению заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме, согласно выписке по счету от <дата> на счет заемщика банком была перечислена денежная сумма в размере 40 000 рублей.

Для цели зачисления суммы кредита и последующего использования кредитных денежных средств заемщик также просила Банк открыть ей банковский счет и выдать банковскую карту (заявления от <дата>).

Указанные условия Банком также выполнены, на имя ФИО6 открыт банковский счет № и выдана банковская карта с номером № со сроком действия по февраль 2025.

В заявлении об открытии банковского счета и выдаче карты заемщик присоединилась к Правилам банковского обслуживания, предполагающим взимание комиссии за обслуживание счета, а также просила Банк подключить к карте Пакет расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой Классика, размер платы за которую составляет 5999 руб., и также просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами списывать плату за данную услугу с ее счета. Одновременно с этим заемщику разъяснено право отказаться от услуги в течение 14 дней с даты ее подключения, направив заявление в банк (п. 3, 5.1 заявления на открытие банковского счета и выдачу банковской карты).

Индивидуальными условиями договора установлено, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа (МОП) по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график». Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Заемщик выразила согласие на уплату данного вида комиссии (абз. 1 стр. 3 индивидуальных условий).

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от <дата> (далее - Коллективный договор страхования).

<дата> АО «АльфаСтрахование» ФИО6 оформлен полис по страхованию имущества и гражданской ответственности №.

В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является - страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО6 застрахованным лицом. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования ФИО9 дала свое согласие быть застрахованной по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование».

Размер платы за участие в программе страхования согласно Заявлению о предоставлении транша (п. 2.1) составляет 0,98% (391,11 руб.) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока страхования, то есть всего 7040 руб. Заемщик дала согласие на то, что денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу страхования Банк оставляет себе в виде вознаграждения за оказание данных услуг (п. 2.2), обязалась полностью внести плату за страхование и просила Банк в даты оплаты МОП ежемесячно равными платежами списывать данную плату с ее счета (п. 3.1).

При заключении договора ФИО6 также выразила желание стать участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и получить дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки», и также просила Банк в даты оплаты МОП ежемесячно равными платежами списывать плату за данную услугу с ее счета. Одновременно с этим заемщику разъяснено право отказаться от услуги в течение 30 дней с даты ее подключения, направив заявление в банк.

<дата> заемщик ФИО6 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-НИ №, выданного Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска УР <дата>.

С момента получения кредита заемщиком не были внесены какие-либо денежные средства в счет погашение кредита, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на <дата>.

Из ответа АО «АльфаСтрахование» на обращение ПАО «Совкомбанк» за выплатой страхового возмещения по факту смерти заемщика следует, что АО «АльфаСтрахование» рассмотрело предоставленные документы по факту смерти ФИО6 <дата> г.р., и установило следующее. ФИО6 была застрахована по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от <дата>., программа страхования № пакет рисков №. По Договору страхования по программе страхования № пакет рисков № страховым риском, в том числе является: смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в договоре. Как следует из справки о смерти, смерть ФИО6 наступила <дата>. в результате заболевания: алкогольная кардиомиопатия, осложнившаяся острой сердечной недостаточностью. Согласно п. 3.1.3 Договора страхования не является страховым событием смерть, наступившая в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя. На основании вышеизложенного, АО «АльфаСтрахование» отказало Банку в признании данного события страховым случаем и в осуществлении страховой выплаты.

Согласно материалам наследственного дела, находившегося в производстве нотариуса г. Ижевска ФИО2, после смерти ФИО6 открылось наследство, состоящее из:

- 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (кадастровая стоимость квартиры <данные скрыты> руб.)

- земельного участка, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> № (кадастровая стоимость <данные скрыты> руб.),

- 1жилого строения, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> № (кадастровая стоимость <данные скрыты> руб.),

- денежных вкладов в ПАО Сбербанк, сумма остатка денежных средств на которых на дату смерти составила 18,72 руб.

Наследниками ФИО6 по закону первой очереди являются: супруг - ФИО3, сын - ФИО5, дочь - ФИО4.

Все они в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства ФИО6

<дата> ФИО3, ФИО5, ФИО4 выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону на все вышеперечисленное имущество в равных долях (по 1/3 доли каждому).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, представленными доказательствами, ответчиком не оспорены.

Проанализировав установленные обстоятельства, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчики расчет истца в части размера основного долга не оспорили, свой расчет не представили, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Анализ представленных стороной истца доказательств, свидетельствует о том, что после смерти заемщика внесение ежемесячных платежей по кредиту прекратилось, что по условиям кредитного договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование кредита. Данное положение договора в полной мере соответствует положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу статьи 418 ч. 1 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Сумма неисполненных перед ПАО «Совкомбанк» обязательств по кредитному договору, заключенному заемщиком ФИО6, согласно расчету истца составляет 98 672,68 руб.

Как установлено ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Как установлено ст. 1152 п. 1 ГК РФ, для принятия наследства наследник должен его принять.

Пунктом 4 ст. 1152 ГК РФ установлено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с требованиями ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе наследственные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследниками ФИО6 по закону, принявшими наследство, являются муж - ФИО3, <дата> г.р., сын - ФИО5, <дата> г.р., дочь - ФИО4, <дата> г.<адрес> стоимость перешедшего к ним в порядке наследования имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследники обязаны отвечать по долгам наследодателя ФИО6, в число которых входит обязанность по погашению ее кредитной задолженности перед ПАО «Совкомбанк», поскольку стоимость наследственного имущества существенно превышает сумму долга наследодателя.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга по кредиту перед истцом в размере 40 000 руб., суд приходит к выводу, что сумма основного долга ответчиками истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга в размере 40000 руб. обоснованы, указанная сумма подлежит солидарному взысканию с ответчиков ФИО5, ФИО3, ФИО4 в пользу истца.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Процентная ставка установлена пунктом п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита в размере 30,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Расчет истца в части начисления процентов за пользование суммой кредита судом проверен, суд полагает его верным, в связи с чем, с ответчиков ФИО5, ФИО3, ФИО4 подлежат солидарному взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные за период с <дата> по <дата> в размере 13 020,03 руб., и проценты по просроченной ссуде, исчисленные за период с <дата> по <дата> в размере 10 207 руб.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду 6 578,25 руб., неустойку на просроченные проценты 3 086,04 руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности составляет 20% годвых.

Согласно представленного расчета истца период начисления неустойки составляет с <дата> по <дата> Указанный период находится за пределами действовавшего с <дата> по <дата> моратория на применение финансовых санкций, установленного Постановлением Правительства РФ от <дата> №, но, тем не менее, подлежит корректировке.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, в случае предъявления требований к наследникам умершего заемщика, в состав задолженности помимо суммы кредита и начисленных процентов также входит неустойка, начисленная на день смерти заемщика. Неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследниками (6 месяцев со дня смерти наследодателя) не начисляются.

Следовательно, из расчета истца в части неустойки подлежит исключению период, необходимый для принятия наследства наследниками - с <дата> по <дата>. В отношении неустойки на просроченную ссуду размер начисленной неустойки за подлежащий исключению период составляет 58,30 руб., в отношении неустойки на просроченные проценты - 199,16 руб.

Размер начисленной истцом неустойки соответствует ограничениям, установленным положению ч. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от <дата> №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, в пользу истца, за вычетом периода, необходимого для вступления ответчиков в наследство, подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 6519,95 руб. (6578,25-58,30), неустойка на просроченные проценты в размере 2 886,88 руб. (3086,04-199,16).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного к исполнению обязательства и размера предъявленной ко взысканию неустойки в сумме 1639,43 руб., оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

Истец также просит взыскать с ответчиков суммы различных комиссий, в том числе: комиссию за ведение счета - 149 руб., комиссию за страхование - 7040 руб., иные комиссии - 18579 руб., в состав которых входит: комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 1960 руб., плата за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг по карте - 5999 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» - 10620 руб.

Относительно комиссий за подключение к программе страхования, за услугу «Гарантия минимальной ставки», за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг по банковской карте суд отмечает, что при заключении договора ФИО6 выразила желание стать участником добровольной программы страхования, получить дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки», а также просила выдать ей банковскую карту с уплатой комиссии за подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг по карте».

Из заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования следует, что ФИО6 уведомлена о том, что застрахованный уплачивает Банку комиссию за включение в Договор страхования в размере 391,11 руб. в месяц, умноженную на 18 месяцев, подтверждает добровольность включения ее в Программу страхования, а также то, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными ему Страховщиком или Банком, не являются заведомо невыгодными или обременительными для него, понимает, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет его собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных Банком. Кроме того, ознакомлена и согласна с тем, что участие в Программе страхования по вышеуказанному Договору добровольного коллективного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Согласно п. 1.2 заявления о предоставлении транша ФИО6 разъяснено, что она имеет право отказаться от страхования путем подачи соответствующего письменного в Банк в течение 30 календарных дней с даты подачи заявления. При подаче такого заявления Банк осуществляет возврат комиссии за подключение к программе страхования.

Аналогичные условия относительно добровольности и необязательности дополнительных услуг, права на отказ от них в течение 30 дней с момента подключения содержатся и в отношении таких услуг как подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг по карте» и «Гарантия минимальной ставки».

Как следует из установленных по делу обстоятельств, при заключении кредитных договоров заемщик был ознакомлен с их условиями, объемом предоставляемых услуг, согласился с ними и принял решение о заключении кредитного договора в порядке и на условиях, указанных в нем, подписав соответствующее заявление, при этом выразил желание на заключение договора страхования, предоставление иных дополнительных услуг, оплата которых по его распоряжению должна была быть произведена заемщиком за счет собственных средств путем внесения ежемесячных платежей (в дату внесения МОП) в установленном договором размере.

Заемщик надлежащим образом и своевременно проинформирован об условиях заключаемого договора и предоставляемых дополнительных услугах, порядке и способах их оплаты, праве на отказ от услуг и порядке возврата платы за их подключение, с которыми соглашался, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Из материалов дела следует, что заемщику фактически предоставлены услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования (полис № от <дата>). Плата за обслуживание пакета расчетно-гарантийных услуг является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета, что не нарушает прав заемщика, как потребителя банковских услуг.

Предоставленным правом на отказ от указанных дополнительных услуг ни заемщик, ни его наследники (после смерти заемщика) не воспользовались, недействительными соответствующие условия договора о предоставлении этих услуг признать не просили, указанные условия договора являются действующими, и обязательны для ответчиков как правопреемников умершего заемщика.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке также подлежат взысканию комиссия за страхование в размере 7040 руб., комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 1960 руб., плата за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг по карте в размере 5999 руб.

Относительно комиссии за ведение банковского счета суд учитывает, что Индивидуальными условиями договора установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (п. 9), с указанием бесплатного предоставления такой услуги банком, что соответствует положениям п. 17 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, Банк был не вправе начислять такую комиссию заемщику, и не вправе требовать ее взыскания с наследников заемщика после его смерти. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение счета в размере 149 руб. удовлетворению не подлежат.

Относительно требований истца о взыскании комиссии за «Возврат в график» установлено, что в соответствии с заявлением о предоставлении транша заемщик ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис финансовой организации.

Следовательно, по условиям договора переход в режим «Возврат в график» есть право, а не обязанность заемщика, то есть напрямую зависит от выраженной им воли на соответствующий переход.

Из представленного расчета следует, что перенос Банком данной комиссии на просрочку впервые и во всех последующих случаях состоялся уже после смерти заемщика, то есть, очевидно, что соответствующего распоряжения на переход в указанный режим заемщик Банку не давала. Доказательств, которые бы свидетельствовали о существовании обстоятельств, являющихся основанием для перехода заемщика в режим «Возврат в график» и взимания с него соответствующей комиссии в сумме 10620 руб. (18 платежей по 590 руб.) истцом не представлено.

Кроме того, исходя из положений статей 421, 779 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности», банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банком каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора, и содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. Взыскание предусмотренных кредитным договором комиссий возможно в том случае, если они были предусмотрены за совершение банком по договору каких-либо дополнительных конкретных действий или операций.

Из материалов дела, в частности, из условий заключенного договора кредита и расчета задолженности, следует, что вышеуказанная комиссия взыскивается истцом за услугу «Возврат в график». Однако, в чем конкретно выражается оказание такой услуги со стороны Банка заемщику, какие конкретно со стороны истца она влечет полезные для заемщика действия и операции в рамках данного кредитного договора, условия такого договора, в том числе и его Общие условия не содержат. При этом одновременно с комиссией за услугу «Возврат в график» в сумме 10620 руб., истцом взыскивается неустойка за просрочку платежей по кредиту за тот период, за который такая комиссия одновременно взыскивается с ответчиков истцом.

В связи с изложенным суд считает, что спорная комиссия не является услугой в смысле статьи 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому данная комиссия в сумме 10200 рублей взысканию с ответчиков в пользу истца не подлежит.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3160,18 руб. (платежное поручение № от <дата>). С учетом частичного удовлетворения требований истца (на 88,82%) в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в счет возмещения расходов истца по уплате госпошлины в равных долях подлежит взысканию 2806,86 руб., то есть по 935,62? руб. с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО7, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО6 – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО7 (СНИЛС №), ФИО8 (СНИЛС №) в пределах стоимости перешедшего к ним в порядке наследования по закону наследственного имущества после смерти ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> (включительно) в размере 87 646,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 40000 руб., просроченные проценты – 13032,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10207,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6519,95 руб., неустойка на просроченные проценты - 2886,88 руб., комиссия за страхование – 7040 руб., комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» – 1960 руб., плата за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг по карте – 5999 руб.

Взыскать в равных долях с ФИО1 (СНИЛС №), ФИО7 (СНИЛС №), ФИО8 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2806,86 руб., то есть по 935,62? руб. с каждого ответчика.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято <дата>.

Судья Т.О. Фокина