Дело № 2-2775/2023 КОПИЯ

Поступило 04.04.2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июля 2023г. г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Цибулевской Е.В.,

при секретаре Кондаковой Д.В.,

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «А»о взыскании денежных средств, о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «А» с вышеуказанным иском и просил суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 179381 рублей; неустойку за несвоевременную выплату неиспользованной части страховой премии в размере 179381 рублей; стоимость юридических услуг в размере 60000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей; штраф в размере ...% от присужденной в пользу истца судом суммы.

В обоснование заявленным требованиям истец указал суду, что ... между ним и АО «Банк » был заключен кредитный договор № ... на сумму 1193000 рублей, сроком кредитования 60 месяцев.

В связи с этим ... истец на основании письменного заявления, присоединился к Программе Добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, наступлении смерти, потери работы, приобрела статус застрахованного лица по полису-Оферте по программе ... Страховая премия по данному полису-оферте составила 188183,82 рублей. Данная сумма страховой премии была включена в кредитный договор, а также переведена с кредитного счета истца в АО «Альфа-Банк» на счет ООО «»А». Кредитный договор в АО «Банк » был полностью истцом погашен и закрыт. Согласно договору, истцом было направлено заявление в ООО «А» о выплате неиспользованной части страховой премии. Согласно ответу на данное заявление от ..., истцу отказано в возврате денежных средств. В обоснование своей позиции ООО «А» указало, что договор страхования № ..., заключенный между истцом и ответчиком не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Далее, истец подал в адрес ответчика досудебную претензию, на которую получил отказ по тем же основаниям. В последующем, истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением, от которого также получил отказ в удовлетворении требований.

Как указал истец суду, он категорически не согласен с отказом в удовлетворении своих законных требований, считает, что ответчике нарушает его законные права и интересы как потребителя финансовых услуг. Так как кредитный договор был истцом погашен в полном объеме ... и, соответственно, страховым договором он пользовался до .... Таким образом, сумма неиспользованной страховой премии составила 179381 рублей (188183 рублей (сумма страховой премии) – 8802 рубля (сумма использованной страховой премии за период с ... Учитывая нарушение ответчиком его прав как потребителя, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежаще, представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя – ФИО1.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности б/н от ..., поддержал заявленные исковые требования, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика: ООО «А» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в суд представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать истцу в удовлетворении его исковых требований (л.д. 39-192).

Представитель 3 лица: АО «Банк » в судебное заседание не явился, ходатайств суду не представил.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, рассмотрев материалы дела, изучив письменные возражения ответчика на иск, письменный отзыв истца на возражения ответчика (л.д.202-225), приходит к выводу о том, что требования истца являются не обоснованными, не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Судом установлено, что ... между истцом ФИО2 и банком АО "Банк " заключен кредитный договор№ ..., сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составляет 1193000 рублей.Указанный договор был подписан истцом ...

... между истцом ФИО2 и ответчиком ООО "А (страховщиком) заключен договор страхования № ... с условием оплаты общей суммой страховой премии в размере 188183,82 руб., сроком страхования на 60 месяцев, который был также подписан истцом ... (л.д.12).

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец ФИО2 (страхователь), а страховая сумма (страховое возмещение):

- по страховым рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования составляет сумму 109445,82 рублей;

- по страховому риску «Потеря работы» - размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования составляет 78738,00 рублей.

.... истцом произведено полное досрочное погашение кредита, что не оспаривается сторонами (л.д.57).

... истец ФИО2 обратился к ответчику ООО "А" с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования № ... и о возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 48-50).

Ответчик ООО "А" своим письмом от ... заявление истца в возврате остатка страховой суммы за неиспользованный период страхования без удовлетворения (л.д.18).

... истец обратился с досудебной претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования и неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке (л.д. 15-17).

Ответчик ООО "А" своим письмом от ... отказал истцу в возврате остатка страховой суммы за неиспользованный период страхования (л.д.14).

.... ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (л.д.19-20).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ..., истцу отказано в удовлетворении заявленных требований (л.д.21-29).

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ вступил в силу с 1 сентября 2020 г. Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федеральногозакона, то есть после 1 сентября 2020 г.

Оценив предоставленные доказательства и проведя анализ кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что вышеприведенный договор страхования №... заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что отношения сторон по Договору страхования №... не подпадают под признаки, установленные статьей 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", что данный договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора.

При этом, суд исходит из того, что выгодоприобретателем по данному договору страхования является не банк АО "Банк ", а сам истец ФИО2 (страхователь).

Кроме того, как установлено судом, между страхователем ФИО2 и Страховщиком были заключены:

- договор страхования № ... «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), сумма платежа 4404,56 рублей(Договор страхования N 1) на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья " (Далее - Условия страхования) (л.д.56);

- договор страхования №... по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.2), сумма платежа 188183,82 рублей(Договор страхования N 2) на основании "Правил добровольного страхования жизни и здоровья" (далее - Правила страхования) (л.д.53-54).

Из двух заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.

По договору страхования №... страховая премия была возвращена в размере 3470,26 рублей, согласно платежному поручению № ... (л.д.47), на основании поступившего заявления ФИО2 о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа) (л.д.48-50).

По договору страхования №... страховая премия истцу не возвращена, в связи с чем, истец обратилась с настоящим иском в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд учитывает то обстоятельство, что с 01.09.2020 г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 и ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), где установлен перечень оснований и признаков, которымидолжен обладать такой договор, которыми договор страхования №... не обладают.

Согласно разделу "Страховые случаи (Страховые риски)" Договора страхования №..., размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования - по всем страховым рискам является единым и фиксированным - в размере 1193000 рублей.

Согласно анкете-заявления, дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе "СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ" (Программа 1.03), т.е. лишь при заключении договора страхования N ... (л.д.58-59).

Анализируя условия заключенного договора страхования и кредитного договора, суд принимает во внимание то, что п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита (л.д.51), предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной,в размере 20,99% годовых,

- в размере 13,99 % годовых, при условии (п. 4.1.1), что процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее – добровольный договор страхования), в размере ...% годовых.

Как установлено судом, кредитный договор был заключен при ставке ...%годовых (л.д.57).

В п. 18 Индивидуальных условий (л.д.52) указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая".

Договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако согласно разделу "Страховые случаи (Страховые риски" Договора страхования, в частности, по риску "Инвалидность Застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно п. 1.4 раздела "Выдержки из правил страхования" Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию).

Одновременно с этим, п. 5.3 Раздела "Выдержки из правил страхования" Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования №... не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Под требования п. 18 Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования N ..., по которому страховая премия была возвращена ответчиком ... (л.д.47).

При этом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №... (заключенного между сторонами), и поэтому часть страховой премии не подлежит возврату истцу.

Кроме того, как следует из Программы 1.5.2, с которой ознакомился истец, и подписал ее условия, «Страхователь (Застрахованный) уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ» (л.д.54).

Проанализировав все представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы (Программа 1.5.2), установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). В части выгодоприобретателя в договоре указано, что кредитор АО "Банк " выгодоприобретателем не является. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

По условиям договора страхования № ... страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно разделу "страховые случаи" договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Судом были проверены доводы представителя истца на предмет соответствия договора страхования и кредитного договора нормам ст. 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Ссылка стороны истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что влечет возврат страховой премии страховщиком, при досрочном погашении кредита, основана на неправильном толковании условий договора страхования и требований действующего законодательства применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора.В связи с чем, суд не соглашается с доводами стороны истца о том, что указанный договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, поэтому указанные доводы считает необходимым отклонить.

Из представленных суду материалов дела видно, что до истца, непосредственно до заключения кредитного договора и договора страхования, была доведена полная информация по их условиям, исключающая двусмысленное толкование. Нарушений прав потребителя по предоставлению полной информации по заключенному договору страхования ответчиком не допущено.

При таких обстоятельствах, исковое заявление ФИО2 к ООО «А» о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных исковых требований в полном объеме, поэтому не подлежат удовлетворению, в соответствии с ст. 98, ст.100 ГПК РФ, требования истца о возмещении понесенных им судебных расходов по оплате юридических услуг также в полном объеме.

Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «А» о взыскании денежных средств, о защите прав потребителяоставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Новосибирский областной суд черезДзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 21.08.2023 года.

Судья (подпись) Е.В. Цибулевская

Копия верна:

Судья:

Секретарь: