УИД №

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2022 года с. Мухоршибирь

Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Парпаевой М.Ю.

при секретаре Тухтарове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к администрации муниципального образования сельское поселение «Мухоршибирское», ФИО1, ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании кредитной задолженности из стоимости наследственного имущества <данные изъяты>,

УСТАНОВИЛ:

16.06.2022 ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2, ссылаясь на следующие обстоятельства. 05.09.2018 истец заключил с ФИО2 кредитный договор <***>, по которому предоставил последней кредит в размере 118 000 рублей на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых. По состоянию на 17.05.2022 задолженность по кредитному договору составляет 71 355,23 руб., в том числе просроченный основной долг 63 717,36 руб., просроченные проценты 7 637,87 руб. 14.02.2018 истец заключил с ФИО2 кредитный договор <***>, по которому предоставил кредит в размере 68 000 рублей под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев. По состоянию на 17.05.2022 задолженность по договору составляет 35 560,16 руб., в том числе основной долг 30 387,01 руб., просроченные проценты 5 173,15 руб. Заемщик ДД.ММ.ГГГГ умер.

Истец просит взыскать из стоимости наследственного имущества умершего заемщика задолженность по указанным договорам в общем размере 106 915,39 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 338,31 руб., всего 110 253,70 руб.

27.06.2022 ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2, указывая, что 04.09.2020 истец на основании кредитного договора №, заключенного через удаленные каналы обслуживания (УКО), выдал кредит ФИО2 в сумме 56 818,18 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Просит взыскать из стоимости наследственного имущества задолженность по кредиту на 17.05.2022 в размере 62 510,47 руб., в том числе основной долг 52 020,08 руб., просроченные проценты 10 490,39 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 075,31 руб.

При жизни ФИО2 имела в собственности земельный участок в <адрес> Республики Бурятия по <адрес>.

Определением суда от 12.07.2022 оба иска соединены в одно производство, к участию в деле в качестве ответчика привлечено муниципальное образование сельское поселение «Мухоршибирское».

Определением суда от 21.07.2022 соответчиком привлечен ФИО3, переживший супруг умершего заемщика.

Определением суда от 11.08.2022 в процессуальном статусе соответчика к участию в деле привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ФИО4 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчики (представители ответчиков) МО СП «Мухоршибирское», ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», будучи надлежаще уведомлены, в суд не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем на основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства возникают из договора. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что 05.09.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 118 000 рублей под 11,9 % годовых на срок 60 месяцев. Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая составляет 71 355,23 руб., в том числе просроченный основной долг 63 717,36 руб., просроченные проценты 7 637,87 руб.

14.02.2018 истец заключил с ФИО2 кредитный договор №, по которому предоставил кредит в размере 68 000 рублей под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев. Задолженность по кредиту составляет 35 560,16 руб., в том числе просроченный основной долг 30 387,01 руб., просроченные проценты – 5 173,15 руб.

04.09.2020 ФИО2 через удаленные каналы обслуживания (УКО), посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ей кредит в размере 56 818,18 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Задолженность по кредиту составляет 62 510,47 руб., в том числе просроченный основной долг 52020,08 руб., просроченные проценты 10 490,39 руб.

Общая задолженность по трем кредитным договорам на 17.05.2022 составила 169 425,86 руб. Наличие у ФИО2 обязательств перед банком в указанном размере ответчиками не оспаривается и судом установлено.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью № от ДД.ММ.ГГГГ <адрес> отдела Управления ЗАГС по <адрес>.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника в силу статьи 418 ГК РФ, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им кредитным договорам, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ). Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. В силу пункта 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Судом по ходатайству истца приняты меры к установлению имущества ФИО2 Сведения об открытии наследственного дела к имуществу ФИО2 в реестре наследственных дел отсутствуют.

Как следует из выписки из ЕГРН, ФИО2 на праве собственности принадлежал земельный участок (кадастровый №), расположенный в <адрес> Республики Бурятия, <адрес>, площадью 1 500 кв. м, предназначенный для ведения личного подсобного хозяйства.

Другого движимого и недвижимого имущества у заемщика не выявлено.

<данные изъяты>

Согласно справке администрации МО СП «Мухоршибирское» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 зарегистрирован по адресу: <адрес>, но фактически проживает по адресу: <адрес>. Представлена справка АО «Читаэнергосбыт», что по последнему адресу с января по июль 2022 г. поступали платежи за потребленную электроэнергию.

Ответчик ФИО1 суду подтвердил вышеуказанные обстоятельства, пояснив, что на жилой дом, расположенный на вышеуказанном земельном участке, в котором с <данные изъяты> они проживали на день <данные изъяты> смерти, правоустанавливающих документов не имеется. Других наследников первой очереди у <данные изъяты> не было.

Таким образом, наследство ФИО2, состоящее из земельного участка (кадастровый №), расположенного по адресу: <адрес> Республики Бурятия, <адрес>, фактически принял <данные изъяты> последней ФИО3, в связи с чем оно не является выморочным имуществом, и взыскание задолженности по кредитным договорам умершего заемщика не может быть произведено с администрации МО СП «Мухоршибирское».

Согласно представленному истцом заключению экспертизы ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость спорного земельного участка на ДД.ММ.ГГГГ составляет 153 000 рублей. Ответчики указанную стоимость не оспаривали.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Судом установлено, что ФИО2 при заключении всех кредитных договоров подписала заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в которых выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Согласно заявлениям страховыми рисками являются: 1) по Расширенному страховому покрытию – смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация; 2) по Базовому страховому покрытию – смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам.

Как усматривается из материалов дела, ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках Программы добровольного страхования жизни: ДСЖ-2/1802, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/1809, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По указанным договорам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая компания отказала в страховой выплате «в связи с некомплектом документов». По договору ДСЖ-5/2009, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, – страховщиком принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Условиями Программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях Программы страхования.

По условиям договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате заболевания.

<данные изъяты> Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договоров страхования. Причиной смерти ФИО8 <данные изъяты>. При этом согласно представленной страховщиком выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, впервые указанное заболевание диагностировано больной ДД.ММ.ГГГГ, то есть после заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.5 настоящих Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: п. 3.9.1 – в отношении Страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.1 Условий (смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, страховой риск – «смерть»): а) свидетельство о смерти Застрахованного лица, б) медицинские документы, выданные учреждениями здравоохранения, содержащие данные о диагностировании заболевания (если причиной события явилось заболевание).

Указанные документы, включая медицинские, были предоставлены страховой компании, в связи с чем отказ страховщика в страховой выплате в связи с «некомплектом документов» является незаконным.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не доказано ни одно из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховым договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО2

Таким образом, факт смерти застрахованного лица ФИО2 является страховым случаем, с наступлением которого у указанного ответчика возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 106 915,39 руб. (71 355,23 +_ 35 560,16).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 338 руб.

В соответствии с пунктом 3.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, относятся лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; - лица, на дату заполнения Заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В связи с изложенным решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе в страховой выплате по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным, поскольку <данные изъяты> заболевание, приведшее к смерти ФИО8, было диагностировано у застрахованного лица до даты подписания заявления на подключение к Программе страхования и не входит в базовое страховое покрытие.

По приведенным обстоятельствам задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 510,47 руб. должна быть взыскана с ответчика ФИО1, фактически принявшего наследство, открывшееся после смерти ДД.ММ.ГГГГ его <данные изъяты> ФИО2, в виде земельного участка (кадастровый №), расположенного по адресу: <адрес>, площадью 1 500 кв. м., рыночной стоимостью 153 000 рублей. Стоимость унаследованного имущества превышает сумму долга.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Истцом при обращении в суд оплачена госпошлина в сумме 2 075 руб., которую следует взыскать с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 233, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые заявления ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитным договорам с ФИО5 № от 05.09.2018 в размере 71 355,23 руб., № № от 14.02.2018 в размере 35 560,16 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 510,47 руб. удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 510 рублей 47 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2 075 рублей, всего 64 585 рублей 47 копеек.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 355 рублей 23 копейки, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 560 рублей 16 копеек, всего задолженность в общем размере 106 915 рублей 39 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 338 рублей, итого 110 253 рубля 39 копеек.

В удовлетворении требований к администрации муниципального образования сельское поселение «Мухоршибирское» отказать.

Ответчики вправе обратиться в Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия с заявлениями об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления – путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия.

Решение в окончательной форме принято 26.09.2022.

Судья М.Ю. Парпаева