Решение по делу № 2-2149/2022 от 20.09.2022.

Дело № 2-2149/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года г. Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Янчук А.В.,

при секретаре судебного заседания Ежове А.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил:

- расторгнуть кредитный договор № № от 10 февраля 2021 года,

- взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1437922 рубля 10 копеек, расходы по уплате государственной пошлины,

- взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25 мая 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу,

- взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 25 мая 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу,

- обратить взыскание на предмет залога – квартиру <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2102000 рублей 00 копеек.

Требования мотивированы тем, что 10 февраля 2021 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 1471289 рублей 59 копеек под 14,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1.7 договора залога № №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора № №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: трехкомнатная квартира <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащая на праве собственности ответчику.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2102000 рублей 00 копеек.

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 11 декабря 2021 года, по состоянию на 24 мая 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 125 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 325146 рублей 44 копейки.

По состоянию на 24 мая 2022 года общая задолженность составляет 1437922 рубля 10 копеек, в том числе: основной долг – 1407960 рублей 59 копеек, проценты – 18545 рублей 08 копеек, проценты на просроченную ссуду – 6040 рублей 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1446 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты – 383 рубля 29 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей 00 копеек, иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчик не выполнила.

Представитель истца при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена по адресу регистрации, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

В соответствии со статьей 167 и статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10 февраля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 1471289 рублей 59 копеек сроком на 120 месяцев на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 7 индивидуальных условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Пунктом 12 индивидуальных условий определено, что денежные средства предоставляются на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Исполнение обязательств по кредитному договору № № в соответствии с пунктами 17, 18 договора обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, по договору залога (ипотеки) № № от 10 февраля 2021 года.

Предметом залога по договору залога (ипотеки) № № от 10 февраля 2021 года является жилое помещение – <адрес>, кадастровый номер №.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 2102000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость).

Пунктом 8.1 договора залога стороны предусмотрели, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 8.2 договора залога).

Ипотека зарегистрирована в установленном законом порядке, запись об обременении права на квартиру ипотекой в силу закона внесена в Единый государственный реестр недвижимости 15 февраля 2021 года.

Пунктом 6.2 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.4.1 общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительности более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (пункт 5.4.3 общих условий).

Ввиду неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов истцом 12 апреля 2022 года в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № № от 10 февраля 2021 года.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № № от 10 февраля 2021 года по состоянию на 24 мая 2022 года составляет 1437922 рубля 10 копеек, в том числе: основной долг – 1407960 рублей 59 копеек, проценты – 18545 рублей 08 копеек, проценты на просроченную ссуду – 6040 рублей 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1446 рублей 94 копейки, неустойка на просроченные проценты – 383 рубля 29 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей 00 копеек, иные комиссии – 2950 рублей 00 копеек.

С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, арифметически верен. Возражений относительно расчета задолженности от ответчика в ходе рассмотрения дела не поступало, как и доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо ее частичном погашении

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

При установленных обстоятельствах, руководствуясь приведенными выше нормами права, оценив представленные доказательства, учитывая, что факт предоставления ПАО «Совкомбанк» кредита и факт нарушения ответчиком существенных условий договора подтверждаются материалами дела, доказательств возврата денежных средств по кредитному договору не представлено, суд исходя из представленного банком расчета задолженности, не оспоренного ответчиком, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от 10 февраля 2021 года в размере 1437922 рубля 10 копеек, а также процентов за пользование кредитом за период с 25 мая 2022 года по дату фактического исполнения обязательств в размере 17,65 % годовых на сумму основного долга и неустойки за нарушение срока возврата кредита за период с 25 мая 2022 года по дату фактического исполнения обязательств в размере ключевой ставки Центрального Банка от суммы остатка задолженности по основного долгу.

При этом, размер процентов за пользование кредитом за период с 25 мая 2022 года по 20 сентября 2022 года составляет 80338 рублей 61 копейка, из расчета 1407960,59 (основной долг) * 118 (количество дней) *17,65 (процентная ставка) / 365 (кол-во дней в году).

Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита за период с 25 мая 2022 года по 20 сентября 2022 года составляет 19272 рубля 16 копеек, из расчета 1407960,59 (основной долг) * 118 (количество дней) * 0,0116 (процентная ставка).

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 10 февраля 2021 года по состоянию на 20 сентября 2022 года в общем размере 1537532 рубля 87 копеек.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Доказательств иной стоимости квартиры ответчик не представил, в связи с чем суд принимает стоимость заложенного имущества в размере 2102000 рублей 00 копеек, которая была определена по соглашению сторон при заключении договора залога.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2102000 рублей 00 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 27389 рублей 60 копеек, что подтверждается платежными поручениями № № от 14 июля 2022 года и № № от 01 июня 2022 года.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 27389 рублей 60 копеек.

Поскольку требования банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока возврата кредита за период с 25 мая 2022 года по 20 сентября 2022 года удовлетворены, с ответчика в бюджет муниципального образования Тверской области городской округ г. Тверь подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3188 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 10 февраля 2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от 10 февраля 2022 года по состоянию на 20 сентября 2022 года в размере 1537532 рубля 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 27389 рублей 60 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 21 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 21 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес>, кадастровый номер №.

Определить способ реализации указанного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2102000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина № государственную пошлину в размере 3188 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 сентября 2022 года.

Председательствующий А.В.Янчук