Решение по делу № 2-560/2023 от 23.01.2023 | Центральный районный суд г. Барнаула (Алтайский край)

Дело № 2-560/2023

УИД 42RS0013-01-2022-002598-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ЗАО «Связной банк» был заключен договор кредитной карты № № путем акцепта банком соответствующего заявления ответчика.

На основании кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, в пределах которого ответчик мог пользоваться заемными денежными средствами.

В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако, в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

Решением Арбитражного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ по делу № банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство).

ДД.ММ.ГГГГ между банком в лице Агентства и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ООО «Нэйва» (включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, на основании свидетельства № от ДД.ММ.ГГГГ) на основании поручения № от ДД.ММ.ГГГГ к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор № уступки прав требования (цессии), в том числе права требования по кредитному договору к ответчику.

В силу п. 1.4 договора цессии и в соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации права требования к ответчику перешли к истцу в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав, включая права, обеспечивающие исполнение обязательства, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав по кредитному договору с требованием о возврате долга, в котором указало, что текущим кредитором по кредитному договору является истец, в связи с чем ответчику необходимо в полном объеме исполнить свои обязательства по кредитному договору по указанным реквизитам истца.

Сумма задолженности ФИО2 включает просроченный основной долг в размере 59 413,68 руб., просроченные проценты в размере 52 075,04 руб., неустойку в размере 7 500,00 руб.

Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. Кроме того, банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору. Однако, позднее указанный судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 154, 160, 307, 309, 310, 382, 384, 428, 434, 435, 438, 445, 809-811, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, ООО «Нэйва» просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 988,72 руб., в том числе 59 413,68 руб. – основной долг, 52 075,04 руб. – проценты, 7 500, 00 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 579,77 руб.

Истец ООО «Нэйва» о судебном заседании извещен надлежаще, представитель участия не принимал, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, уведомлен в установленном порядке.

В ходе рассмотрения дела ФИО2 представлены письменные возражения на иск, содержащие ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, мотивированное обращением истца с настоящим иском в суд за пределами срока исковой давности, а также обращением банка за выдачей судебного приказа к мировому судье за пределами такого срока, начавшего свое течение с момента последнего платежа.

Суд с учетом норм ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «Связной банк» с заявлением, в котором просил выдать на его имя банковскую карту и открыть специальный карточный счет № в соответствии с Тарифами банка «С-лайн 5 000» и следующими условиями кредитования: лимит кредитования - 60 000,00 руб., расчетный период – с 16-го по 15-е число месяца, процентная ставка 24% годовых, минимальный платеж 5 000,00 руб., дата внесения платежа 5-е число каждого месяца, льготный период до 50 дней, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты 600,00 руб., срок действия карты – с ДД.ММ.ГГГГ по февраль 2012 года.

Подписью в заявлении ФИО2 подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также ознакомление и согласие с Общими условиями и Тарифами и обязался их соблюдать; подтвердил ознакомление и согласие с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководства пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания.

Пунктом 2.1 Общих условий определено, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к Договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Связной банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (договор специального карточного счета) в офертно-акцептной форме, путем присоединения ФИО2 посредством письменного заявления к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

Согласно Общим условиям после присоединения клиента к договору и открытия специального карточного счета клиенту выдается карта (п. 4.1). Карта является собственностью банка и возвращается клиентом в банк в следующих случаях: по истечении срока ее действия; в случае отказа клиента от ее использования; в иных случаях, предусмотренных договором (п. 4.2). Карта действительна до последнего дня календарного месяца, указанного на лицевой стороне карты (п. 4.7).

В соответствии с п.п. 6.3, 6.4 Общих условий проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на специальном карточном счете, до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора.

Пунктом 6.89 Общих условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5 (пяти), 35 (тридцати пяти) и 65 (шестидесяти пяти) календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения. В случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку.

В силу п. 12.1 Общих условий договор действует в течение неопределенного срока.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, в рамках заключенного договора ФИО2 была выдана кредитная карта, которая получена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитная карта использовалась ФИО2, по карте совершались расходные операции в виде снятия наличных денежных средств, оплаты товаров, услуг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами ответчиком не исполнены в полном объеме, в результате чего образовалась непогашенная задолженность. Последний платеж ФИО2 в счет оплаты кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, а также ответом конкурсного управляющего АО «Связной Банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов», из которого следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по договору специального карточного счета не осуществлялось.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Решением Арбитражного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ЗАО «Связной Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего АО «Связной Банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ООО «Нэйва» на основании № от ДД.ММ.ГГГГ к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № к акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ к договору цессии), в том числе, право требования по кредитному договору к ответчику.

В силу п. 1.4 договора цессии и в соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ права требования к ответчику перешли к истцу в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав, включая права, обеспечивающие исполнение обязательства, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе, право на проценты.

На основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Нэйва» и ООО «РегионКонсалт», ДД.ММ.ГГГГ ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав по кредитному договору с требованием о возврате долга, в котором указало, что текущим кредитором по кредитному договору является истец, в связи с чем ответчику необходимо в полном объеме исполнить свои обязательства по кредитному договору по указанным реквизитам истца.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «Нэйва» действует на основании договора № уступки прав требования (цессии).

Истцом ООО «Нэйва» заявлено о взыскании задолженности по договору в сумме 118 988,72 руб., в том числе 59 413,68 руб. – основной долг, 52 075,04 руб. – проценты, 7 500, 00 руб. – неустойка.

В ходе рассмотрения дела судом ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями договора заемщик обязан вносить ежемесячные платежи в счет погашения долга, в случае нарушения кредитор вправе выставить заключительное требование, установив срок погашения задолженности.

Порядок возврата кредитной задолженности определен Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 6.8 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Банк направляет клиенту требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора, в том числе, через отделения почтовой связи путем направления письма. Письмо считается предъявленным банком и полученным клиентом по истечении 10 (десяти) дней с даты направления письма по последнему известному банку адресу клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение клиентом письма банк ответственности не несет (пункт 6.8.1 Общих условий).

Согласно ответу конкурсного управляющего АО «Связной Банк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» на запрос суда, ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной банк» было сформировано требование о досрочном погашении задолженности в размере 92 433,09 руб. и направлено на адрес регистрации ответчика. Копия требования и список почтовых отправлений в актах приема-передачи документов банка от временной администрации и управлению кредитной организацией конкурсному управляющему банком не значатся, в ходе проводимой научно-технической (архивной) обработки документации банка не обнаружены, в связи с чем предоставить запрашиваемые копии документов не представляется возможным.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности с учетом положений Общих условий надлежит исчислять с момента истечения 40 дней после даты направления требования о взыскании задолженности (в том числе 10 дней – период, по истечении которого требование считается врученным заемщику, 30 дней – период на исполнение требования) – с ДД.ММ.ГГГГ. Последним днем трехлетнего срока исковой давности в таком случае является ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно копиям материалов гражданского дела о выдаче судебного приказа №, представленных мировым судьей судебного участка № Междуреченского городского судебного района на запрос суда, заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору подано ООО «Нэйва» (направлено в адрес мирового судьи по почте) ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штемпеля организации услуг почтовой связи о принятии корреспонденции к отправлению на почтовом конверте.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок обращения в суд являлся пропущенным истцом.

Соответственно, после отмены судебного приказа обращение с иском, имевшее место ДД.ММ.ГГГГ, произведено истцом также за пределами срока исковой давности.

Обстоятельств, связанных с совершением заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга, не установлено.

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, при этом в ходе рассмотрения дела судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, что в силу закона является основанием для отказа в иске, исковые требования удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах имеются основания к отказу истцу в иске.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва», ОГРН <***>, ИНН <***>, к ФИО2, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Закрытым акционерным обществом «Связной Банк» и ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина