Дело № 2-755/2022
УИД 65RS0005-02-2022-000777-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 августа 2022 года г. Корсаков.
Корсаковский городской суд Сахалинской области
под председательством судьи Меркуловой Е.Н.,
при секретаре Ларионовой Н.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к имуществу ФИО1, к ФИО2, ФИО3, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Сахалинской области о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности обратился в суд с иском о взыскании с наследников умершего заемщика ФИО1:
- сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 283 938,65 рублей,
- процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 26.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу,
- о взыскании неустойки от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 26.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу в размере ключевой банковской ставки на день заключения кредитного договора,
- о взыскании расходов на уплату государственной пошлины в размере 14 581,61 рублей,
- об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи её с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 606 400 рублей,
- о взыскании с А. расходов по плате государственной пошлины в размере 6 000 рублей,
- о расторжении кредитного договора № (№), заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».
Заявленные требования обоснованы тем, что 15.02.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк», в дальнейшем реорганизованным в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1 120 000 рублей под 26% годовых сроком на 120 месяцев. Во исполнение обязательств по договору между банком и А. 15.02.2021 года заключен договор ипотеки №, предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая Б. на праве собственности. 26.03.2021 у заемщика возникла просроченная задолженность по основному долгу, а с 28.12.2021 года – просроченная задолженность по процентам. 06 ноября 2021 года заемщик ФИО1 умерла. Поскольку кредитный договор на момент смерти заемщика не расторгнут кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом, а также взыскания неустойки за просрочку платежей по день вступления решения суда в законную силу. Учитывая наличие нарушений кредитных обязательств истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, продав его с публичных торгов и установив начальную продажную цену в размере 80% - 3 606 400 рублей от рыночной её стоимости в размере 4 508 000 рулей, закрепленной в договоре ипотеки.
Истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в суд не обеспечил, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела отсутствие представителя банк.
Ответчик Б. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Сообщил, что в права наследования не вступал. О наличии у супруги на счете в ПАО Сбербанк денежных средств не знал.
Привлеченный к участию в деле ответчик ФИО3, извещен о времени и месте судебного заседания извещен по СМС-уведомлению. Письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Возражал против удовлетворения иска.
Ответчик ТУ Росимущества в Сахалинской области, привлеченное судом к участию в деле, извещенное о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечило, возражений относительно заявленных требований не представило.
Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлеченное судом к участию в деле, ООО «СК Ренессанс Жизнь» в заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Сообщила, что ни стороны кредитного договора, ни наследники умершего заемщика в страховую компанию по вопросу оформления страхового дела и выплаты страхового возмещения не обращались, каких-либо документов не представляли, в связи с чем вопрос о наступлении страхового случая не рассматривался.
Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ПАО Сбербанк, привлеченное судом к участию в деле, явку своего представителей в суд также не обеспечило, письменных пояснений по делу не представило.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу частей 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1 ст. 809 ГК РФ)
В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частями 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. (п.1 ст. 416 ГК РФ)
На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.
Залог возникает в силу договора. (ч. 3 ст. 334 ГК РФ)
Статьёй 327 Гражданского кодекса РФ установлено, что изъятие имущества путём обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. (ст. 1112 ГК РФ)
Для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. (п. 1 ст. 1152, п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 15 февраля 2021 года ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк»заключили договор потребительского кредитования № на сумму 1 120 000 рублей со сроком возврата 120 месяцев, то есть по 25.02.2031 года. Погашение кредита производится ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдаче кредита, равновеликими платежами, состоящих из начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в соответствии с окончательным графиком платежей, путем списания денежных средств с текущего банковского счета.
За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере 26% годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.
В случае смерти заемщика банк вправе прекратить начисление процентов за пользование кредитом на период со дня смерти до дня принятия наследства/приобретения выморочного имущества включительно.
За ненадлежащее исполнение кредитных обязательств условиями договора предусмотрено начисление неустойки в размере процентов годовых в размере ключевой банковской ставки, действующей на день заключения договора – 4,25% на 15.02.2021 года, на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности.
При заключении кредитного договора заемщик также была присоединена к Условиям коллективного страхования держателей банковских карт, по условиям которого к страховым случаям, в том числе, относится смерть застрахованного по любой причине.
В соответствии с памяткой к договору личного страхования Страхователем в данном случае выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выгодоприобретателем – застрахованное лицо ФИО1, а в случае её смерти – наследники. Страховая сумма составила 1 120 000 рублей сроком на 12 месяцев. Плата за присоединение к программе страхования составила 0,17% в месяц или 1 904 рубля.
Согласно выписке по счету № за период с 25.04.2021 по 25.04.2022 года, 25 февраля 2021 года В. на указанный счет зачислена сумма кредита в размере 1 120 000 рублей. В течение всего периода заемщиком вносились денежные средства в счет погашение кредитных обязательства, в том числе по оплате комиссии за страхование, за услуги SMS-банка. Однако допускала просрочки внесения платежей в марте, сентябре и октябре 2021 года.
06 ноября 2021 года ФИО1 умерла, что подтверждается актовой записью о смерти № от 09.11.2021 года.
С указанного периода платежи по кредитным обязательствам не производились.
В соответствии с представленным расчетом, за период с 26.03.2021 по 20.04.2022 года по договору образовалась задолженность в сумме 1 283 938,65 рублей, из которых: 1 105 350,40 рублей – сумма основного долга, 157 482,12 рублей – просроченные проценты, 6 721,91 рублей – просроченные проценты на просроченную сумму основного долга, 1 918,56 рублей – неустойка за несвоевременный возврат суммы основанного долга, 27,39 рублей – неустойка за несвоевременный возврат начисленных, но не возвращенных процентов, на просроченную сумму основного долга, 2 918,27 рублей - неустойка за несвоевременный возврат начисленных за пользование кредитом, но не возвращенных процентов, 9 520 рублей - задолженность по уплате комиссии.
Кроме того, исполнение обязательств по договору обеспечено ипотекой- залогом квартиры площадью 46 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Данное условие включено в пункт 11 кредитного договора.
В соответствии с условиями договора ипотеки №, заключенного 15.02.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и А., указанный объект недвижимости является предметом ипотеки и принадлежит ФИО2 на праве собственности.
По условиям договора предмет ипотеки остается в пользовании и владении залогодателя. По соглашению сторон на дату подписания договора оценка предмета ипотеки составляет её рыночную стоимость в размере 4 508 000 рублей. В случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ.
24 февраля 2021 года внесена запись в Единый реестр недвижимости о регистрации ипотеки как обременения вышеуказанного жилого помещения.
Права залогодержателя ПАО «Восточный экспресс банк» по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке удостоверены закладной, в соответствии с которой обязанной по закладной является должник по обеспеченному ипотекой обязательству – ФИО1 и залогодатель – ФИО2
ФИО1 и ФИО2 приходились друг другу супругами, что подтверждается актовой записью о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ №.
Выпиской из Единого реестра недвижимости подтверждается, что <адрес>, площадью 46 кв.м., с кадастровым номером №, принадлежит на праве собственности ФИО2
ООО «Мобильный оценщик» по заданию ПАО «Восточный экспресс банк» произвел расчет рыночной стоимости данной квартиры, которая на 25.02.2021 года составила 4 508 000 рублей, что отражено в соответствующем отчете №.
На основании решения № единственного акционера от 25.10.2021 года и договора о присоединении от 26.10.2021 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».
По сведениям реестра наследственных дел с официального сайта Федеральной нотариальной палаты https://notariat.ru/ru-ru/help/probate-cases/ наследственных дел к имуществу умершей ФИО1 не найдено.
Помимо этого, по сообщению нотариусов Корсаковского нотариального округа наследственные дела к имуществу умершей ими также не заводились.
Из письма ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что после смерти застрахованного ни кредитор, ни наследники застрахованного по вопросу оформления страхового дела и выплаты страхового возмещения не обращались, каких-либо документов не представляли, в связи с чем вопрос о наступлении страхового случая страховой компанией не рассматривался.
По сведениям Управления Росреестра по Сахалинской области зарегистрированных за ФИО1 по состоянию на 01.06.2022 года прав на недвижимое имущество и сделок с ними не зарегистрировано.
Транспортные средства за Г. также зарегистрированными не числятся, что следует из ответа ОМВД России по Корсаковскому городскому округу.
Согласно ответа УФНС России по Сахалинской области по состоянию на 28.06.2022 года в собственности у ФИО1 движимого и недвижимого имущества не зарегистрировано.
Из представленных МУП «РКЦ» поквартирных карточек в отношении жилого помещения по адресу: <адрес>, следует, что в указанном жилом помещении на основании договора социального найма № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была зарегистрирована в качестве нанимателя в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В качестве члена семьи нанимателя также был зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ – ФИО3 по ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается записями в паспорте ФИО3 в соответствующем разделе.
Актовой записью № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является сыном ФИО1
Согласно адресной справке ОВМ ОМВД России по Корсаковскому городскому округу, поквартирным карточкам, в период с 17.06.2021 по день смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была зарегистрирована по адресу: <адрес>. Никого, кроме ФИО1 в данный период в квартире не регистрировался.
На основании постановления Администрации Корсаковского городского округа от ДД.ММ.ГГГГ № указанное жилое помещение было предоставлено ФИО1 и её сыну ФИО3 по договору социального найма.
По сообщению ПАО «Совкомбанк» и ПАО «МТС-Банк» на имя ФИО1 в указанных банках были открыты счета, однако на день её смерти денежного остатка на таких счетах не имелось.
По данным ПАО Сбербанк на имя ФИО1 имеется действующий счет №, на котором на день смерти держателя счета имелся остаток в размере 14 464,92 рублей.
По сообщению иных Банков ФИО1 их клиентом не являлась.
Из пояснений ответчика А. – супруга умершей, о наличии данных денежных средств на счете в ПАО Сбербанк ни ему, ни сыну ФИО1 известно не было, ни к нотариусу, ни в банк за выплатой этих средств они не обращались.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ФИО2 числится зарегистрированным по адресу: <адрес>. Кроме него в указанном жилом помещении никто не зарегистрирован.
В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. (п.2 ст. 1175 ГК РФ)
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. (п.3 ст. 1175 ГК РФ)
При изложенных обстоятельствах суд приходит к следующему, что на момент смерти ФИО1 06.11.2021 года в круг её наследников вошли супруг – ФИО5 и сын ФИО3 Иных наследником судом не установлено.
Из наследственного имущества судом установлены только денежные средства, находящиеся на банковском счете ПАО Сбербанк. Доказательств наличия иного движимого или недвижимого имущества, принадлежащего ФИО1 на день её смерти, в том числе совместно нажитого в период брака, а также доказательства принятия указанными лицами наследства в какой-либо его части, наличия наследственных дел к имуществу умершего заемщика суду не представлено и таковые не установлены.
Таким образом, исходя из смысла статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, следует вывод, что отсутствие наследников, принявших наследство, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности, а следовательно, и требований о взыскании начисленных, просроченных процентов и неустойки за просрочки платежей за счет наследников первой очереди – А. и ФИО3
Однако, судом установлено наличие на банковском счете денежных средств, не принятых в наследство в установленном порядке.
В соответствии с абзацем 1 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Согласно пункту 1 Положения «О Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом», утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года № 432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по управлению федеральным имуществом, реализации имущества, обращенного в собственность государства в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Росимущество осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы и подведомственные организации во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями. (п.4 Положения)
Росимуществом, в том числе, принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации. (п. 5.35 Положения)
Таким образом, обязательства по погашению кредитных долгов за счет денежных средств, находящихся на счете ПАО Сбербанк, в размере 14 464,92 рублей должны быть возложены на ТУ Росимущества в Сахалинской области, являющееся наследником выморочного имущества.
Пунктом 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
Как разъяснено в абзаце 4 пункта 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Следовательно, учитывая недостаточность стоимости наследственного имущества, требования ПАО «Совкомбанк» по обязательствам ФИО1 не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются ввиду невозможности исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Во взаимосвязи статьей 418 и 416 Гражданского кодекса РФ прекращение обязательств по договору влечет прекращение действия договора, в связи с чем исковые требования о расторжении договора удовлетворению не подлежат, поскольку расторгнуть можно только действующий договор.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 352 ГК РФ прекращение обеспеченного залогом обязательства является основанием для прекращения залога.
В связи с этим требование об обращении взыскания на заложенное имущество <адрес>, принадлежащую ФИО2 на праве собственности, не подлежит удовлетворению.
Таким образом, не подлежат удовлетворению заявленный истцом требования
- о расторжении кредитного договора № (№),
- об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи её с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 606 400 рублей,
- о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 26.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу,
- о взыскании неустойки от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 26.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу в размере ключевой банковской ставки на день заключения кредитного договора.
Ответственность ТУ Росимущество, принявшего наследство в силу положений абзаца 2 пункта 1 и пункта 4 статьи 1152 ГК РФ, также ограничена суммой денежных средств, принадлежавших наследодателю.
Право собственности на указанные денежные средства возникло у ТУ Росимущество со дня смерти наследодателя.
Взыскание осуществляется за счёт денежных средств, находящихся на счёте наследодателя № в отделении Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России».
Наряду с этим, в соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 года, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд взысканию с ответчика ТУ Росимущества в Сахалинской области не подлежит. Поскольку заявленные требования к ФИО2 и ФИО3 удовлетворению не подлежат, то во взыскании с них госпошлины также надлежит отказать.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес>, ИНН №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, сумму задолженности по кредитному договору № (№), заключенному 15.02.2021 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», в пределах стоимости перешедшего в собственность Российской Федерации выморочного наследственного движимого имущества умершего заемщика - в размере 14 464,92 рублей.
В остальной части заявленных исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Корсаковский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Е.Н. Меркулова
Решение принято в окончательной форме 8 августа 2022 года.
Судья Е.Н. Меркулова.