Гражданское дело №

УИД 68RS0№-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2025 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Тройновой М.С., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

представитель Акционерного общества «ТБанк» ФИО4 обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 403 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 322 руб.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 133 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с положениями Общих условий расторг договора и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дате слушания дела извещен, в материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факт наличия у нее задолженности по договору кредитной карты, однако возражала относительно удовлетворения заявленных требований, так как банк предоставил ей рассрочку, направил новый график платежей, в соответствии с которым она сейчас оплачивает имеющуюся у нее задолженность.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об оставлении иска без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ правила, предусмотренные, в том числе п. 2 ст. 807 ГК РФ, применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как следует из пунктов 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО "Тинькофф Банк" была подана письменная заявка, которой она просила заключить с ней Договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 9.21, одновременно она выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц; на подключение услуги Оповещение об операциях, стоимостью 59 руб. в месяц и получать сообщение на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты; на подключение услуги Превышение Лимита задолженности стоимостью 390 руб. согласно Тарифному плану и совершать операции с использованием его карты с превышением Лимита задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" заключили договор кредитной карты N0029997689 путем подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в рамках которого Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с максимальным лимитом задолженности 700 000 руб., текущим Лимитом задолженности 133 000 руб., бессрочно.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий процентная ставка установлена в следующем размере: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; на покупки, совершенные в течение 30 дней с латы первой расходной операции -25,4% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода - 39,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции - 59,9% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Аналогичные условия предусмотрены Тарифным планом ТП 9.21. Также Тарифным планом предусмотрены: плата за обслуживание карты - 590 рублей; комиссия за снятие наличных и операций, приравненных к снятию наличных- 2,9% плюс 290 руб.; переводы через сервисы Тинькофф: до 50 000 руб. за расчетный период - бесплатно, в прочих случаях - 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с п.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявлении клиента, акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет Лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Выписку.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж и Регулярные платежи в размере и срок, указанные в Выписке. В случае неоплаты Минимального платежа/Регулярного платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора Кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа/Регулярного платежа. При неоплате Минимального платежа/Регулярного платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа/Регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (п.5.10 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок. указанный в Заключительном счете, но нем менее чем 30 (тридцати) календарных дней с даты направления Заключительного счета (п. 5.11).

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязуется погашать Задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту.

ФИО1 воспользовалась предоставленной ей кредитной картой и активировала ее ДД.ММ.ГГГГ, однако в нарушение условий договора кредитной карты обязательства по возврату денежных средств и начисленных на них процентов не исполняла должным образом, что подтверждается Расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии N0028887689 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности в размере 177 403 руб., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 177 403 руб., из которых: сумма основного долга – 125 671,94 руб., сумма процентов 48 583,29 руб., сумма комиссий и штрафы 3 147,77 руб.

В судебном заседании ответчиком представлен график платежей по программе оплаты долга в рассрочку, согласно которому ежемесячный платеж составляет 5100 руб. и должен оплачиваться ответчиком ежемесячно не позднее 8 числа каждого месяца. В августе и сентября 2025 г. ответчиком внесена требуемая сумма, платежи приняты ответчиком и программа активирована, что следует из переписки в чате ТБанка. Каких-либо иных документов по запросу ответчика банк отказался предоставлять.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Частью 9 ст. 7.3 Федерального закона N 106-ФЗ предусмотрено, что со дня направления кредитором заемщику уведомления условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).

Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" предусмотрена возможность реструктуризации ссуды на основании соглашения с заемщиком, которым изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета).

В письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 03-23-16/6611 разъяснено, что ссуда признается реструктурированной в случае изменения существенных условий кредитного договора (например, процентной ставки, сроков погашения и т.д.), в результате которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пунктах 3, 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям не свидетельствует о том, что договор не был заключен.

По смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Таким образом, оформление договорных отношений, в том числе в кредитных правоотношениях, не ограничивается составлением только одного документа (кредитного договора), подписанного сторонами, а может подтверждаться и другими документами, направленными заемщику, из которых будет явствовать волеизъявление банка получить возврат кредитных средств на иных условиях, нежели те, которые оговорены в кредитном договоре. В свою очередь, исполнение этих условий заемщиком посредством внесения платежей в предложенные банком сроки следует расценивать как заключение сторонами соглашения о реструктуризации задолженности, изменяющее существенные условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд в силу ст. 68 ГПК РФ считает возможным исходить из объяснений ответчика и представленных им документов и расценивает заявление ответчика как предложение (оферту) заключить договор о рассрочке задолженности на условиях погашения заемщиком оставшейся части с рассрочкой по ДД.ММ.ГГГГ 5100 руб. в месяц, и последовавший от банка акцепт в виде направленного графика платежей по программе рассрочки. Выдача нового графика расценивается как изменение условий кредитного договора.

Согласно ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Заемщик принимает зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательств по внесению платежей по кредитному договору, в настоящее время продолжает исполнять обязательства по возврату кредита. которые Банком списывались на погашение основного долга и процентов

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 243-О-О и от ДД.ММ.ГГГГ N 331-О-О следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. В этом случае необходимо учитывать вышеназванные фактические и юридические обстоятельства в целях соблюдения паритетности в отношениях между сторонами, что соответствует конституционному принципу равенства (ч. 1 ст. 19 Конституции РФ).

Поскольку на момент рассмотрения дела судом у ФИО1 по настоящему кредиту отсутствовала задолженность по текущим платежам, за период и в размере, о которых было заявлено в иске, поведение ответчика не может быть расценено как недобросовестное (виновное) и направленное на уклонение от исполнения принятых на себя обязательств, последний исполняет условия договора с новым графика платежей, и ответчик имеет реальную возможность в дальнейшем исполнить обязательства в полном объеме, в связи с чем оснований для возложения на заемщика обязанности досрочно возвратить всю сумму кредита и причитающиеся проценты у суда не имеется.

Суд отмечает, что заемщик (физическое лицо) по кредитному договору с банком, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, а банк использует свое доминирующее положение экономически более сильной стороны в ущерб интересам заемщика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с ответчика не подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. в размере 177 403 руб. и судебных расходов в размере 6 322 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.С. Тройнова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.С. Тройнова