Решение по делу № 2-189/2023 от 24.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-189/2023

22RS0042-01-2023-000063-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2023 года с. Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Шевченко В.И., при секретаре Рощиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ЭКСПОБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ завершена реорганизации ООО «Экспобанк» в форме преобразования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (000«Экспобанк») в Акционерное общество «ЭКСПОБАНК» (АО «ЭКСПОБАНК»). Акционерное общество «ЭКСПОБАНК» заявляет настоящие исковые требования к ФИО1 о расторжении Кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Кредитный договор»), обращении взыскания на залоговое имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней по договору. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении Ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 343147 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно в порядке и на условиях, определенных Кредитным договором. Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 31,4% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент, установлена в размере 19,4% годовых. На основании Общих условий договора предоставления кредита Ответчик принял на себя обязательство возвратить Истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства но договору в полном объеме. В соответствии с условиями Кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств Заемщика по договору Кредитор взыскивает с Заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет Ответчика, открытый Заемщику на его имя в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика. В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель №; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - №; год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №. Установлена залоговая стоимость автомобиля - 258300 руб. Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты (распечатка с официального сайта Федеральной нотариальной палаты https://\vvvw.ree.str-zaio»ov.ru прилагается). Получение кредита Ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем, на адрес ответчика Истец направил Письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени Ответчиком не исполнено. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по Кредитному договору составляет 278496,55 руб., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) - 262937,00 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 14742,34 руб.; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 252,77руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 237,78 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов - 296,66 руб. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, Банк считает, что допущенное нарушение Ответчиком условий Кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

На основании изложенного истец просит суд с учетом уточнения требований:

расторгнуть кредитный договор № с момента вступления решения суда в законную силу;

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЭКСПОБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 278496,55 руб., из них:

задолженность но кредиту (основному долгу) - 262967,00 руб.;

задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 14742,34 руб.;

задолженность но уплате процентов за просроченный основной долг-252,77 руб.;

штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 237.78 руб.;

штрафная неустойка по возврату процентов - 296,66 руб.

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЭКСПОБАНК» сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 19,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно.

обратить взыскание на заложенное имущество: Автотранспортное средство - марка, модель

<данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - №; год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №; принадлежащий на праве собственности ФИО5 (поскольку в настоящее время собственником залогового автомобиля является указанное лицо) с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 258300,00 руб.

взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11984,97 руб. в пользу Акционерного общества «ЭКСПОБАНК».

В судебном заседании представитель АО «Экспобанк» участия не принимал, надлежащим образом извещены, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представлено.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представлено.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав представленные письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписаны индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «<данные изъяты>» (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) в индивидуальных условиях согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма 343 147 рублей, дата выдачи кредита 29.07.2019г., срок кредитования 96 месяцев, дата погашения кредита - 29.07.2027г., процентная ставка с даты предоставления кредита по 29.08.2019г.31,4% годовых, с 30.08.2019г. 19,4% годовых, количество платежей- 96, размер платежей кроме последнего 7100 рублей, периодичность платежей ежемесячно не позднее 29 числа в соответствии с графиком платежей, за ненадлежащее исполнение условий договора сторонами согласована неустойка в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, залоговая стоимость транспортного средства -258 300 рублей (л.д.16-18).

Кредит имеет целевое назначение – оплата полной стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п.п. 10 п. 2 настоящих Индивидуальных условий в размере 287 000 рублей, оплата стоимости дополнительной услуги связанной с «Юрист в дорогу» в размере 5500 рублей в пользу ООО «Автоэкспресс», оплата стоимости дополнительного оборудования/услуги/ сервиса в размере 50647 рублей в пользу ИП ФИО6 (п. 11 Индивидуальных условий). В пункте 10 стороны согласовали, что кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства марки <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - № год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №.

ООО "Экспобанк" надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет Заемщика, открытый на его имя в Банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика. Получение кредита подтверждается Выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.13-15).

Договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Автомобиль приобретен заемщиком по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ N 239-311-1-5349 (л.д.19).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возвращению заемных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ ООО "Экспобанк" направило ФИО2 письмо-требование о досрочном возврате кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором задолженность определена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 413,21 руб., в котором также уведомляет заемщика о намерении расторгнуть договор (л.д.24,25).

Указанное требование оставлено ФИО2 без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "ЭКСПОБАНК" реорганизовано в форме преобразования, организационная форма изменена на акционерное общество.

Согласно сведений РЭО ГИБДД МО МВД России «Благовещенский» автомобиль марки <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - №; год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №, гос. рег. № принадлежит на праве собственности ФИО2 (л.д. 99-100)

Залог является действующим, что следует из уведомления о возникновении залога движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ в 09:38:54 (время московское) за номером N № зарегистрирован залог транспортного средства <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - №; год изготовления - 2010 г.; в пользу ООО "Экспобанк", на основании договора обеспечения от ДД.ММ.ГГГГ №, срок исполнения обязательства ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратному не представлено (л.д.23).

Поскольку ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, образовалась задолженность, которая по состоянию на 21.02.2023г. составляет: 278496,55 руб., из них: задолженность но кредиту (основному долгу) - 262967,00 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 14742,34 руб.; задолженность но уплате процентов за просроченный основной долг-252,77 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 237.78 руб.; штрафная неустойка по возврату процентов - 296,66 руб.

Размер задолженности ответчиком ФИО2 не оспорен, проверен судом и признан арифметически верным.

Проверив и оценив указанные доказательства каждое в отдельности и в совокупности, суд считает их установленными и доказанными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 407, 450 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч.3 ст.453 ГК РФ В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Ответчиком ФИО2 не представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что им исполнено обязательство перед истцом, по уплате образовавшейся задолженности по внесению сумм основного долга, процентов по кредиту и других платежей в силу кредитного договора. Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о возврате долга по кредитному договору, основаны на законе и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом.

На основании вышеизложенного, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 278 496,55 руб. из них:

задолженность но кредиту (основному долгу) - 262967,00 руб.;

задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 14742,34 руб.;

задолженность но уплате процентов за просроченный основной долг-252,77 руб.;

штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 237.78 руб.;

штрафная неустойка по возврату процентов - 296,66 руб.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что со стороны ответчика имеются существенные нарушения принятых на себя обязательств, поэтому требования банка о расторжении кредитного договора договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Экспобанк» и ФИО2 с момента вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК РФ).

Поскольку сумма фактического остатка просроченного основного долга по договору заемщиком до настоящего времени не возвращена, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа по ставке 19,4% годовых начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты содержит сведения об уведомлении о возникновение залога транспортного средства <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - №; год изготовления - 2010; залогодатель ФИО2, залогодержатель ООО «Экспобанк», дате договора ДД.ММ.ГГГГ, номере договора № сроке исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ, которые с ДД.ММ.ГГГГ в 09:38 часов московского времени и на момент предъявления иска (ДД.ММ.ГГГГ) находились в состоянии "актуальное". Таким образом, на момент приобретения ФИО5 (как следует из текста его искового заявления - 25.02.2023г.) спорного автомобиля у ФИО2, сведения о залоге были внесены банком в реестр.

Подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" предусмотрено, что залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Согласно пункту 1 статьи 353 названного кодекса в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 данного кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации с ДД.ММ.ГГГГ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.

Из приведенных положений закона следует, что при переходе права собственности на заложенное имущество от залогодателя к добросовестному приобретателю по возмездной сделке, совершенной после ДД.ММ.ГГГГ, залог прекращается в силу закона.

Следовательно, в силу указанных обстоятельств имущество лишается признаков предмета залога, в том числе и в случае внесения его в дальнейшем в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, а последующие приобретатели такого имущества не несут обязанностей залогодателя независимо от их осведомленности о том, что ранее в момент отчуждения имущества добросовестному приобретателю оно было заложено.

В противном случае на добросовестного приобретателя, как на продавца, возлагалось бы бремя прекращенного в силу закона залога, сведения о котором залогодателем не были своевременно внесены в соответствующий реестр.

Из изложенного следует, что правовое значение имеет установление того, когда - до регистрации уведомления в реестре уведомлений о залоге либо после, залогодатель ФИО2 продал спорный автомобиль, поскольку от этого зависит решение вопроса о прекращении залога.

Судом установлено, что сделка по отчуждению переданного в залог банку автомобиля совершена между ФИО2 и Калинович ДД.ММ.ГГГГ (указанная дата содержится в тексте искового заявления ФИО5 об освобождении имущества от запретов на регистрационные действия поданного им в Родинский районный суд <адрес>), т.е. после внесения сведений о залоге в реестр (ДД.ММ.ГГГГ)

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что залог в отношении спорного автомобиля не прекратился, а ФИО5 приобрел обремененный залогом в пользу ООО «Экспобанк» автомобиль.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Для учета залога движимого имущества предусмотрен специальный порядок путем его регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, и Банком своевременно не предприняты установленные законом и достаточные меры для информирования всех заинтересованных лиц о наличии залога спорного автомобиля.

Поэтому приобретение автомобиля ФИО5 у ФИО2 после регистрации залога в реестре уведомлений не свидетельствует о его добросовестности независимо от его осведомленности о залоге.

В связи с указанным, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: Автотранспортное средство - марка, модель <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - №; год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - №; принадлежащий на праве собственности ФИО5 (поскольку в настоящее время собственником залогового автомобиля является указанное лицо) с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 258 300,00 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи с ответчика ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 984 рублей 97 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, суд

решил:

Исковые требования АО «Экспобанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 и ООО «Экспобанк» с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЭКСПОБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 278496,55 рублей, из них: задолженность но кредиту (основному долгу) - 262967,00 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 14742,34 рублей, задолженность но уплате процентов за просроченный основной долг-252,77 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 237,78 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов - 296,66 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЭКСПОБАНК» проценты за пользованием суммой займа по ставке 19,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество: Автотранспортное средство - марка, модель <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) - Отсутствует; номер кузова - №; год изготовления - 2010 г.; паспорт транспортного средства - № с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 258 300 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЭКСПОБАНК» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11984,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца через Ключевский районный суд.

Председательствующий судья: В.И. Шевченко