дело № 2-6329/2022

72RS0013-01-2022-006917-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тюмень 16 ноября 2022 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Зарецкой О.Ф.,

при секретаре ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 221,48 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 312,21 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 168 864,22 рублей под 24,9% годовых сроком на 36 месяцев. Общая задолженность по указанному договору перед Банком составляет 211 221,48 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умерла, предполагаемым наследником является ФИО2, Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате задолженности по договору, однако оно оставлено без удовлетворения.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, требования мотивированы тем, что в материалы дела копия кредитного договора не представлена, о заключении кредитного договора ФИО2 неизвестно, равно как и том, что заемные средства были получены умершей и использованы в ее собственных интересах.

Определением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3 (л.д. 72).

Представитель истца – ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд представлены пояснения по встречному иску.

Ответчик – истец ФИО2 в судебном заседании первоначальные исковые требования не признала, поддержала встречные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, заслушав пояснения ответчика-истца, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО2 - неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно частям 2, 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 168 864,22 рублей на 36 месяцев (1096 дней) под 14,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций. Также ФИО8 подано заявление на включение в программу добровольного страхования. Заявления подписаны посредством электронной подписи.

В этот же день путем подписания электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым лимит кредитования составляет 168 864,22 рублей, сроком на 36 месяцев, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 14,9 % годовых с уплатой ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей в размере 6 891,22 рублей.

Банком надлежащим образом исполнены обязательства по предоставлению кредитных средств в размере 168 864,22 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69).

Согласно пунктам 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной. Оферта, в силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ, должна содержать существенные условия договора.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Частью 9 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Поскольку ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о предоставлении суммы кредита, данное заявление содержит существенные условия кредитного договора, на основании указанного заявления Банк предоставил заемщику денежные средства, операции по счету произведены в системе дистанционного банковского обслуживания с использованием простой электронной подписи, таким образом, суд приходит к выводу, что между заемщиком ФИО1 и кредитором ПАО «Совкомбанк» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: определена сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, кредитные денежные средства перечислены на счет, открытый на имя заемщика, то есть фактически переданы заемщику.

При установленных судом обстоятельствах встречные исковые требования ФИО2 о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ применяются правила, предусмотренные статьями, регулирующими отношения займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 211 221,48 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 119 525,96 рублей, просроченные проценты – 28 360,08 рублей, пророченные проценты на просроченную ссуду – 22 743,00 рублей, неустойка на остаток основного долга – 22 392,79 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 18 199,66 рублей (л.д. 17-19), уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору направлено наследнику ФИО1 (л.д.7).

Суд принимает данный расчет во внимание, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, оснований подвергать сомнению данный расчет у суда не имеется, доказательств иного размера задолженности суду не представлено.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24,60).

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1113 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства, либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО9 заведено наследственное дело №, наследником, принявшим наследство, согласно поданным заявлениям является дочь ФИО2; мать ФИО10, отец ФИО3 отказались от наследства в пользу ФИО2, брак с ФИО11 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, с момента смерти супруга и по день открытия наследства в зарегистрированный брак не вступала, других детей не было, нетрудоспособных иждивенцев не имела, брачный договор не составлялся.

Согласно ответам на судебные запросы ФИО1 являлась собственником ? доли в праве общей долевой стоимости на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1 991 983,36 рублей), транспортных средств в собственности не имела (л.д.65-66).

Из письма Центра страховых выплат АО СК «МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в связи с тем, что заболевание, которое привело к смерти, ФИО1 наблюдалась с апреля 2019 года, а договор страхования вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, АО «МетЛайф» не может признать наступившее событие страховым случаем; договор №/Совком-П в отношении ФИО1 действует в период с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что кредитные обязательства ФИО1 не связаны неразрывно с ее личностью, в связи с чем не могут быть прекращены ее смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик ФИО2 является наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти Заемщика, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества - 497 995,84 рублей (1/4 от 1 991 983,36).

Учитывая, что при рассмотрении дела сторонами не оспаривалась стоимость наследственного имущества, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу Банка в пределах перешедшей к ней стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору в размере 211 221,48 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 119 525,96 рублей, просроченные проценты – 28 360,00 рублей, пророченные проценты на просроченную ссуду – 22 743,00 рублей, неустойка на остаток основного долга – 22 392,79 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 18 199,66 рублей.

Доказательств, подтверждающих принятие ответчиком ФИО3 имущества, оставшегося после смерти ФИО1, в том числе, путем совершения им действий, свидетельствующих о направленности воли на принятие наследства, согласно ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, суду в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено, кроме того, как установлено в судебном заседании, ФИО3 отказался от наследства после смерти ФИО1 в пользу ФИО2

При указанных обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на ФИО3 ответственности по долгам ФИО1, в удовлетворении требований к данному ответчику надлежит отказать.

В силу нормы п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 312,21 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 432, 433, 809, 810, 811, 819, 1142, 1153, 1157,1159,1175 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> (паспорт №) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества (497 995,84 рублей) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 221,48 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 119 525,96 рублей, просроченные проценты – 28 360,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 22 743,00 рублей, неустойка на остаток основного долга – 22 392,79 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 18 199,66 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 312,21 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд <адрес>

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья О.Ф. Зарецкая

Копия верна

Судья О.Ф. Зарецкая