Дело № 2-255/2022
УИД 45RS0012-01-2022-000310-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Мишкинский районный суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,
при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 30 ноября 2022 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО – Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, расходов по уплате госпошлины. В обоснование иска истец указывает, что 11.09.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 163 500 руб., сроком на 58 месяцев с процентной ставкой 19,75% годовых. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. По условиям договора за несвоевременное внесение (перечисление) ежемесячного платежа предусмотрена неустойка.
Банку стало известно, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. С момента ее смерти прекратилось погашение задолженности по кредитному договору, задолженность по кредиту составила 162 478 руб. 40 коп.
Просит взыскать с наследников заемщика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по вышеуказанному кредитному договору в названной выше сумме, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 449 руб. 57 коп; расторгнуть кредитный договор № от 11.09.2019.
Определением Мишкинского районного суда Курганской области от 11.11.2022 в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО1
Определением Мишкинского районного суда Курганской области от 06.07.2022 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО4, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Представитель истца ПАО Сбербанк на рассмотрение дела не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседании не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании 26.08.2022 поясняли, что с иском не согласны, что их мать ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Они фактически приняли наследство после смерти матери. Всеми вопросами после ее смерти занимался их отец, который впоследствии умер. Им известно, что он предоставлял в банк необходимые документы, в том числе свидетельство о смерти. После подачи иска в суд им позвонили из страховой компании и предложили предоставить документы. Они данные документы предоставили, страховая компания осуществила банку страховую выплату.
Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в ответе на запрос суда указал, что по кредитному договору № от 11.09.2019 случай был признан страховым, выгодоприобретателю ПАО Сбербанк осуществлена страховая выплата в размере 131 116 руб. 12 коп., оставшаяся часть – 32 383 руб. 88 коп. подлежит выплате наследникам.
Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьями 811, 819 ГК РФ предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями данного договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному договору.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что 11.09.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 163 500 руб., сроком на 58 месяцев с процентной ставкой 19,75% годовых. Заемщик ФИО3 обязалась выплачивать денежные средства по кредиту аннуитентными платежами ежемесячно 14-го числа в сумме 4 396 руб. 78 коп.
С условиями кредитного договора заемщик ФИО3 согласилась, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись.
Свои обязательства по кредитному договору ПАО Сбербанк выполнило полностью, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно свидетельству о смерти <данные изъяты> ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно доводам истца, изложенным в иске, погашение по кредитному договору прекратилось в связи со смертью ФИО3 Данный факт подтверждается расчетом задолженности.
Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии со ст. ст. 1142, 1152 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять.
Наследниками ФИО3 являются дочери ФИО1, ФИО2, ФИО4
Судом установлено, что на момент смерти ФИО3 являлась собственником 1/5 доли квартиры <адрес>
Согласно представленной истцом экспертизы № – № от 16.08.2022, рыночная стоимость доли ФИО3 в указанной квартире составляет 92000 руб.
Иного имущества, принадлежащего ФИО3 на дату смерти, судом не установлено.
В ходе рассмотрения дела, ответчиками каких-либо сведений об иной стоимости имущества не представлено, ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы не заявлено.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.
Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно расчету истца по состоянию на 11.09.2022 сумма задолженности заемщика ФИО3 по названному выше кредитному договору составила 162 478 руб. 40 коп., из них: задолженность по кредиту – 130 410 руб. 47 коп., проценты за кредит – 32 067руб. 93 коп.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В качестве дополнительного способа обеспечения обязательства допускается добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья.
В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора № от 11.09.2019 ФИО3 вступила в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование»,
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
По информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк 18.08.2022 по кредитному договору № от 11.09.2019 была осуществлена страховая выплата в размере 131116 руб. 12 коп. В пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО3 подлежит выплате страховая сумма в размере 32 383 руб. 88 коп.
Согласно справке – расчет (датирована 07.06.2021) по состоянию на 24.02.2021 (дата страхового случая) остаток задолженности по указанному выше кредитному договору составил 130 410 руб. 47 коп., по процентам – 705 руб. 65 коп.
Страховая выплата произведена страховщиком по справке банка о размере кредитной задолженности ФИО3, предусматривающим точный размер основного долга и процентов на дату смерти заемщика.
Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчиков суммы задолженности - 131116 руб. 12 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку задолженность по кредиту погашена за счет страховых средств.
С учетом изложенного, а также заявленных требований истца размер процентов составит 31362 руб. 28 коп. (32 067 руб. 93 коп. – 705 руб. 65 коп.).
При рассмотрении требований истца о взыскании процентов суд исходит из следующего.
В силупунктов 1,3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Исходя из изложенного, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
Как видно из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни», адресованном ответчикам, для получения страховой выплаты им необходимо предоставить заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от 29.07.2016, 11.09.2019.
Ответчики в судебном заседании 26.08.2022 поясняли, что их отец своевременно уведомил истца о смерти матери, представив необходимый пакет документов в банк, но какие им неизвестно.
Исходя из пояснений ответчика ФИО2, в 2022г. им пришло письмо о предоставлении необходимых документов для получения страховой выплаты, документы сразу после этого были направлены в страховую компанию.
Как следует из представленных доказательств, банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратился в страховую компанию за получением страхового возмещения в разумные сроки, что видно из письма страховой компании от 13.06.2021, справки - расчет (датирована 07.06.2021).
Согласно пояснениям ответчиков им также было известно о кредитном договоре матери, о непогашенной на момент смерти наследодателя задолженности.
Неисполнение страховой компанией обязанности по своевременной выплате страхового возмещения не является основанием для освобождения наследников от уплаты процентов за пользование кредитом и погашения возникшей задолженности.
Кроме того, ответчиками не предоставлено суду доказательств исполнения требований страховой компании по предоставлению запрашиваемых у них в 2021г. документов.
Поскольку недобросовестности действий кредитора судом не установлено, то оснований для освобождения ответчиков, как правопреемников заемщика от исполнения условий кредитного договора, не имеется.
Стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества превышает сумму задолженности по оспариваемому кредитному договору.
Таким образом, задолженность по процентам в сумме 31362 руб. 28 коп. подлежит взысканию с ответчиков.
Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от 11.09.2019, заключённого между ПАО Сбербанк и ФИО3
В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ).
Учитывая, что, в силу ст. 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, положения ст. 450 ГК РФ не могут быть использованы в интересах стороны, нарушившей договорные обязательства. Суд полагает установленным, что заемщиком нарушено обязательство по своевременному погашению задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как установлено абзацем 2 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина при подаче иска имущественного характера, подлежащего оценке, уплачивается в размере: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.
На основании абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления неимущественного характера государственная пошлина для юридических лиц составляет 6 000 рублей.
Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 449 руб. 57 коп., что подтверждается платежным поручением № от 24.05.2022.
Поскольку исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, судебные издержки истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиками в сумме 7 140 руб. 87 коп., в равных долях по 3 570 руб. 43 коп. с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1 <данные изъяты>), ФИО2 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 11 сентября 2019г. в размере 31362 (Тридцать одна тысяча триста шестьдесят два) рубля 28 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 570 рублей 43 копейки.
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 570 рублей 43 копейки.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 11 сентября 2019г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.
Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2022 года.
Судья Е.М. Куликовских