Дело № 2- 154/2023

УИД: 28RS0014-01-2023-000225-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года с. Екатеринославка

Октябрьский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шлома О.А.,

при секретаре Искендеровой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО2 с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО2 (далее - ответчик/заемщик) заключили в электронном виде кредитный договор № (далее – кредитный договор), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 584 112,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 10,20 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 584 112,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предоставленные Кредитным договором. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 531 110,89 рублей. В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженности по пени по просроченному долгу/задолженность пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 519 090,00 рублей, из которых: 478 257,10 рублей – основной долг; 39 496,20 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом; 449,40 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 887,30 рублей – пени по просроченному долгу.

Также ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили в электронном виде кредитный договор № (далее – кредитный договор), путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 819 450,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 14,20 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 819 450,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предоставленные Кредитным договором. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 818 577,33 рублей. В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженности по пени по просроченному долгу/задолженность пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 798 213,00 рублей, из которых: 711 402,89 рублей – основной долг; 84 546,53 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом; 1 004,97 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 258,61 рублей – пени по просроченному долгу.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол от ДД.ММ.ГГГГ №), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В связи с чем, Истец просит суд взыскать в пользу Банка АТБ (ПАО) с ФИО2 задолженность в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 519 090 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 798 213,00 рублей. А также взыскать в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 786,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

По правилам ст. 50 ГПК РФ ответчику ФИО2 назначен адвокат, в виду того, что место жительства ответчика неизвестно. Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1 с исковыми требованиями не согласна, так как ей не известна позиция по данному делу ФИО2.

В соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ). При этом согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили в электронном виде кредитный договор №. Как следует из системного протокола время заключения 7:05:23, код 4512, офис СО «Солнечный», процентная ставка годовых 10,20, сроком на 60 месяцев, количество платежей 60, сумма кредита 584 112,00 рублей, где «сумма на личные цели» - 500 000,00 рублей, страховая защита 84 112,00 рублей по программе «Финансовый резерв ОПТИМА».

Из выписки СМС информирования следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 07:04:41 часов был направлен код для подтверждения согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн: на сумму *** ***.** RUR на срок ** мес. по ставке **,*%: ******,с указанием id № на адрес № Сервис отправки PUSH по HTTP, тип сообщения - PUSH сообщение по HTTP, канал доставки Idigital SMS Provider подпись VTB, оператор Мегафон.

ДД.ММ.ГГГГ 07:06:17 направлено уведомление о транзакциях с текстом о поступлении денежных средств, с указанием счета и баланса, id № адрес № Система Гермес, канал доставки MFMS Push Provider, подпись VTB, оператор Мегафон.

ДД.ММ.ГГГГ 07:06:17 направлено сообщение о списании страховой премии, баланс, id № на адрес № Система Гермес, канал доставки MFMS Push Provider, подпись VTB, оператор Мегафон.

Выдачу кредита по договору № также подтверждает выписка по счету №.

Также ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили в электронном виде кредитный договор №. Как следует из протокола операции безбумажного подписания время заключения 05:41:13, код 1656, офис ОО «Солнечный», процентная ставка годовых 14,20, сроком на 60 месяцев, количество платежей 60, сумма кредита «сумма на рефинансирование» - 819 450,00 рублей, из которой страховая премия составила 118 001,00 рублей по программе «Финансовый резерв ОПТИМА».

Выдачу кредита по договору № также подтверждает выписка по счету 40№.

Как усматривается из материалов дела, до заключения кредитного договора истцу предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются: копиями заявления о предоставлении банковского обслуживания, кредитного договора с копией уведомления о полной стоимости кредита, анкеты-заявления на получение кредита, графиком платежей, полисом страхования, информацией из программного обеспечения Банка (лог файл), информацией о направленных SMS/Push кодах клиенту.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к Правилам,подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор.

Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Заемщик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Кредитором и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 584 112,00 рублей и в сумме 819 450,00 рублей, соответственно, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчиком обязанность по погашению задолженности по кредитным договорам своевременно и надлежащим образом не исполнялась, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 531 110,89 рублей, по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 818 577,33 рублей.

Анализируя представленные по делу доказательства как каждое в отдельности, так и в совокупности, с учетом конкретных обстоятельств дела и норм действующего законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по кредитным договорам не исполнялись, допущено нарушение условий договора в части своевременной уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, в связи с чем, проверив расчеты истца и признав их арифметически верным, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности, состоящей из суммы основного долга, начисленных и неуплаченных процентов, неустойки (пени).

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженности по пени по просроченному долгу/задолженность пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно:

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) 519 090,00 рублей, из которых: 478 257,10 рублей – основной долг; 39 496,20 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом; 449,40 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 887,30 рублей – пени по просроченному долгу.

- по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) 798 213,00 рублей, из которых: 711 402,89 рублей – основной долг; 84 546,53 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом; 1 004,97 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 258,61 рублей – пени по просроченному долгу.

Учитывая установленные по делу конкретные обстоятельства и нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ истцу, понесшему судебные расходы, суд присуждает возместить их с другой стороны, пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 333-19 НК РФ, составляет 14 786 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО)

задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 519 090 (пятьсот девятнадцать тысяч девяносто) рублей 00 копеек,

задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 798 213(семьсот девяносто восемь тысяч двести тринадцать) рублей 00 копеек

и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 786 (четырнадцать тысяч семьсот восемьдесят шесть) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в гражданскую коллегию Амурского областного суда через Октябрьский районный суд Амурской области в течение месяца, начиная с 10 июля 2023 года, через Октябрьский районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2023 года.