Решение по делу № 2-931/2022 от 03.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-931/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2023 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Гореева С.Р.,

при секретаре Михалевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 21 сентября 2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 199999 рублей 82 копейки, в том числе 158927 рублей 82 копеек - сумма к выдаче, 34874 рубля 00 копеек – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 6198 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту». Процентная ставка по кредиту 24,70 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 199999 рублей 82 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 199999 рублей 82 копеек выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 34874 рубля 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 6198 рублей – для оплаты комиссии подключения к программе «Снижение ставки по кредиту». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставления кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS-пакет», описанием программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания к последнему дню следующего просроченного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5933 рубля 01 копейка с 25 февраля 2020 года – 5949 рублей 25 копеек. В период действия договора заемщиком подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей, которая должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 24 августа 2020 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23 сентября 2020 года, что заемщиком не исполнено. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 25 сентября 2024 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24 августа 2020 года (с 12 платежа, дата погашения которого 25 сентября 2020 года) по 25 сентября 2024 года в размере 107096 рублей 28 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 22 ноября 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 298543 рубля 88 копеек, в том числе: 186456 рублей 11 копеек - сумма основного долга, 3797 рублей 61 копейка – сумма процентов за пользование кредитом за период с датой оплаты 25 августа 2020 года, 107096 рублей 28 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 25 сентября 2020 года по 25 сентября 2024 года), штраф за возникновение просроченной задолженности – 797 рублей 88 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 21 сентября 2019 года в размере 298543 рублей 88 копеек, из которых: 186456 рублей 11 копеек - сумма основного долга, 3797 рублей 61 копейка – сумма процентов за пользование кредитом за период с датой оплаты 25 августа 2020 года, 107096 рублей 28 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 25 сентября 2020 года по 25 сентября 2024 года), штраф за возникновение просроченной задолженности – 797 рублей 88 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей, а также, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6185 рублей 44 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. В ранее состоявшемся судебном заседании ФИО1 возражала против удовлетворения требований, пояснила, что она не собиралась брать кредит, однако банк, предлагая ей заключить кредитный договор, указывал что процент по кредиту будет более низким. В итоге оказалось, что кредит предоставлен почти под 22 %. Поскольку она инвалид по зрению, она доверилась банковскому работнику, которому сообщила, что является инвалидом. Для погашения задолженности ей пришлось устроиться на работу, откуда ее уволили в период пандемии, о чем она сообщила банку и просила предоставить ей кредитные каникулы, однако банк потребовал возвратить всю сумму займа. Кроме того, при обращении в банк она сообщала, что у нее нет возможности работать, получает пенсию, однако банком оформлена страховка от потери работы. При этом она согласна возвратить банку денежные средства, которые брала в кредит, часть задолженности ею погашена. Однако ее поставили в неисполнимые условия. Также не согласна с размером штрафа.

Учитывая наличие сведений об извещении лиц, участвующих в деле, о дате, месте и времени рассмотрения дела, отсутствие ходатайств об отложении рассмотрения дела и сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела без участия представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьям 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 21 сентября 2019 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставление потребительского кредита, в котором просила банк предоставить ей кредит в сумме 199999 рублей 82 копеек на 60 календарных месяцев и активировать дополнительную услугу по индивидуальному добровольному страхованию, стоимостью 34874 рублей 00 копеек, СМС – пакет стоимостью 99 рублей ежемесячно. Из указанного заявления следует, что ответчик действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе, ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, получила график погашения по кредиту.

21 сентября 2019 года истец и ответчик заключили договор потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям которого, стороны пришли к соглашению о предоставлении банком ответчику кредита в сумме 199999 рублей 82 копеек, в том числе, сумма к выдаче/перечислению – 158927 рублей 82 копейки, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 34874 рубля 00 копеек, для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту» - 6198 рублей 00 копеек. Процентная ставка по договору составляет 24,7 % годовых, льготная 17,60 (с 13 процентного периода). Кредит предоставляется на 60 календарных месяцев с обязательством заемщика осуществлять погашение кредита ежемесячно равными платежами в размере 5933 рублей 01 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа – 21 число каждого месяца. Сторонами в договоре определено, что исполнение заемщиком обязательства по договору производится путем внесения денежных средств на счет. В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. Подпись заемщика в разделе «Подпись» означает его согласие с общими условиями договора. Согласно указанному договору стороны также согласовали, что банк оказывает ответчику услугу по подключению к программе «Снижение ставки по кредиту», стоимостью 6198 рублей 00 копеек за весь срок кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 199999 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», из которых 158927 рублей 82 копейки получены заемщиком, 34874 рубля на основании распоряжения заемщика перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, 6198 рублей – перечислены в качестве аванса за подключение к программе – снижение комиссии по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Заявление о предоставление потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита №, заявление на добровольное страхование, подписаны ответчиком собственноручно, что также ею не оспаривается.

Факт заключения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договора на приведенных выше условиях и его исполнение банком подтвержден представленными истцом доказательствами и ответчиком не оспорен.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

24 августа 2020 года банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО1 не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 21 сентября 2019 года по состоянию на 22 ноября 2022 года составляет 298543 рубля 88 копеек, в том числе: 186456 рублей 11 копеек - сумма основного долга, 3797 рублей 61 копейка – сумма процентов за пользование кредитом за период с датой оплаты 25 августа 2020 года, 107096 рублей 28 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 25 сентября 2020 года по 25 сентября 2024 года), штраф за возникновение просроченной задолженности – 797 рублей 88 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей.

Проверив расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с датой оплаты 25 августа 2020 года, суд находит его обоснованным и соглашается с ним, так как он составлен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом фактически внесенных заемщиком в погашение кредита денежных средств.

Таким образом, поскольку со стороны ответчика установлено нарушение взятых обязательств по договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 21 сентября 2019 года в размере основного долга, который составляет 186456 рублей 11 копеек, а также по процентам за пользование кредитом за период с датой оплаты 25 августа 2020 года в размере 3797 рублей 61 копейки.

Разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков (начисленных процентов после выставления требования), начисленных за период с 25 сентября 2020 года по 25 сентября 2024 года, суд в указанной части приходит к следующему выводу.

Из искового заявления усматривается, что требование о взыскании убытков основано истцом на положениях пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающем право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами в размере, установленном договором до дня, когда сумма займа должны быть возвращена.

По смыслу статей 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа изменяет указанный в договоре срок исполнения обязательства по возврату кредита, при этом проценты начисляются в порядке предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и в последующем подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Положениями Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, определено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора (абз. 5 п. 1.2 раздела II)

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов в размере, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (пункт 3 раздела III Общих условий Договора).

Вышеперечисленные условия во взаимосвязи с положениями пункта 2 статьи, пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, по своему смыслу, имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Поскольку досрочный возврат суммы займа не отнесен положениями гражданского законодательства к ненадлежащему исполнению заемщиком своих обязательств, вышеприведенные убытки в виде неполученных процентов подлежат начислению с учетом суммы займа, фактически находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно, но не свыше срока, установленного условиями договора.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 после получения требования о полном досрочном погашении задолженности от 24 августа 2020 года погашение кредитной задолженности не осуществлялось, при этом остаток непогашенной задолженности по настоящее время составляет 186456 рублей 11 копеек. Поскольку досрочный возврат кредитной задолженности гражданином-заемщиком в силу части 4 статьи 809 и части 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на день вынесения решения.

Таким образом, убытки банка в виде неполученных процентов, рассчитанные по формуле (186456,11-сумма задолженности на дату выставления требования х 24.70% годовых/365 х 921 дней – период с даты выставления требования 24 августа 2020 года по день вынесения решения 03 марта 2023 года) составят 116209 рублей 15 копеек.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом произведенного судом расчета процентов и в пределах заявленных требований, а именно: в части основного долга - в размере 186456 рублей 11 копеек, в части задолженности по процентам - в размере 107096 рублей 28 копеек, штрафа за просрочку задолженности в размере 797 рублей 88 копеек, комиссий за направление извещений в размере 396 рублей, тем самым удовлетворив заявленные требования.

Возражения ответчика относительно действий банка по не рассмотрению ее обращений с просьбой предоставить кредитные каникулы, а также ссылка на имущественное положение и ухудшение финансового положения не могут быть приняты во внимание, поскольку, заключив кредитный договор, ответчик приняла на себя все связанные с ним обязательства и риски при их неисполнении.

Суд не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства.

Согласно доводам ответчика, при заключении кредитного договора банком были ей навязаны условия кредитного договора, вследствие чего она заключила кредитный договор на невыгодных для себя условиях, однако, доказательств того, что при заключении договора в отношении ответчика со стороны банка было применены средства обмана, вследствие чего ответчик была вынуждена подписать договор на тех условиях, которые ей предложил банк, ответчиком не представлено.

Учитывая, что при заключении договора, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом, договор не признан недействительным, суд признает доводы ответчика несостоятельными.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6185 рублей 44 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 21 сентября 2019 года в размере 298543 рублей 88 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6185 рублей 44 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.Р. Гореева

Решение в окончательной форме принято 20 марта 2023 года.