Решение по делу № 2-996/2022 от 22.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика.

УИД 28RS0008-01-2022-001535-92

Дело №2-996/2022

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

22 ноября 2022 года г.Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2, просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 359011 руб. 97 коп., а также судебные расходы в сумме 6790 руб. 12 коп., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в обоснование иска указав, что 16 мая 2018 года между банком и ФИО4 был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил заёмщику кредит в сумме 199879 руб. 47 коп., сроком на 36 месяцев под 26,4% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом заёмщик произвела выплаты в размере 58100 рублей. По состоянию на 25 ноября 2021 года общая задолженность по кредиту составила 359011 руб. 97 коп., из них: просроченная ссуда – 172344 руб. 54 коп.; просроченные проценты – 62158 руб. 45 коп.; проценты по просроченной ссуде – 54397 руб. 38 коп.; неустойка по ссудному договору – 28854 руб. 02 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 41108 руб. 58 коп., комиссия за смс-информирование – 149 рублей. Банк направлял заёмщику уведомление о возникновении просроченной задолженности. <Дата обезличена> ФИО4 умерла, ответчики являются её наследниками.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в её отсутствие, представила отзыв, из которого следует, что она не признаёт исковые требования. После смерти ФИО4 они обращались к представителям банка в г.Зея, где им объяснили, что кредит будет закрыт в связи со смертью заёмщика и погашен за счёт выплаченной страховки. На протяжении 2,5 лет кредит никто не платил, претензий от банка не было. Два месяца назад родственникам стали поступать звонки от представителя банка, разыскивали наследников. На данный момент она не имеет возможности выплачивать задолженность по кредиту, так как не работает, живёт на пенсию в размере 11208 руб. 65 коп. с социальной доплатой в размере 4065 руб. 40 коп. до прожиточного минимума. Имеет в собственности дом в с.Заречная Слобода, который признан аварийным и непригодным для жилья, по этой причине она проживает у дочери в Приморском крае.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлялся по месту регистрации по адресу: <адрес>, судебная повестка возвращена с отметкой «истёк срок хранения».

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несёт риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, материалы наследственного дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 15 мая 2018 года ФИО4 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

16 мая 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил заёмщику кредит в сумме 199879 руб. 47 коп., под 26,4%, срок возврата кредита 17 мая 2021 года.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 16,4% годовых. В случае использований заёмщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заёмщику устанавливается в размере 26.40% годовых.

Согласно Индивидуальных условий количество платежей по кредиту составляет 36, минимальный обязательный платёж - 7069 руб. 83 коп., срок платежа по кредиту – по 16 число каждого месяца включительно, последний платёж по кредиту не позднее 17 мая 2021 года, в сроки, установленные в информационном графике платежей. (п.6 условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заёмщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

Таким образом, условиями договора предусмотрено ежемесячное гашение кредита, процентов, комиссий (при наличии) аннуитетными платежами.

В соответствии с пп.3.5, 3.6 Общих условий Договора потребительского кредита за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (его частью) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно пп.4.1.1, 4.1.2 Общих условий, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пп.6.1, 6.3 Общих условий).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями) при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитованию, предоставив ФИО4 кредит, при этом ФИО4 воспользовалась представленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счёту, имеющейся в материалах дела.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: анкета заёмщика, заявление о предоставлении потребительского кредита, договор потребительского кредита, заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, заявление на включение в программу добровольного страхования, общие условия договора потребительского кредита, выписка из лицевого счёта, уведомление о задолженности, сведения о наследниках, генеральная лицензия.

Согласно расчёту истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 25 ноября 2021 года составила 359011 руб. 97 коп., из них: просроченная ссуда – 172344 руб. 54 коп.; просроченные проценты – 62158 руб. 45 коп.; проценты по просроченной ссуде – 54397 руб. 38 коп.; неустойка по ссудному договору – 28854 руб. 02 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 41108 руб. 58 коп., комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Расчёт суммы задолженности судом проверен, является верным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиками расчёт задолженности не оспорен.

<Дата обезличена> заёмщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии <данные изъяты> <Номер обезличен>.

Как следует из материалов наследственного дела <Номер обезличен> к имуществу ФИО4, 12 февраля 2019 года с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей ФИО2, 27 февраля 2019 года – сын умершей ФИО1

17 декабря 2018 года ФИО4 составила завещание, которым завещала ФИО1 и ФИО2 в равных долях по ? доле каждому всё своё имущество, какое на момент смерти окажется ей принадлежащим, в чём бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось.

23 октября 2019 года нотариус Зейского нотариального округа ФИО5 выдала ФИО1 и ФИО2 свидетельство о праве на наследство по завещанию на ? долю каждому из наследников на наследственное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст.129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Исходя из положений ст.1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п.п.58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Таким образом, с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Заёмщик ФИО4, заключая кредитный договор, приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, однако надлежащим образом его не исполнила. Вместе с тем, поскольку ФИО4 умерла, обязанность по погашению кредитного обязательства перешла к её наследникам, принявшим наследство, ответчикам ФИО1 и ФИО2

Согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта от 01 марта 2019 года кадастровая стоимость объекта недвижимости с кадастровым номером <Номер обезличен> по состоянию на 07 января 2019 года составляет 1111322 руб. 17 коп.

Сведений о предъявлении к ответчикам иных требований за счёт наследственного имущества материалы дела не содержат.

Судом установлено, что ответчики являются в соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону, приняли наследство после смерти ФИО4, в связи с чем, суд считает, что ответчики являются солидарными должниками по вышеуказанному кредиту на основании п.1 ст.1175 ГК РФ и несут обязанность по исполнению кредитных обязательств ФИО4 со дня открытия наследства в пределах перешедшего к ним наследственного имущества. При этом наряду с обязанностью по выплате основного долга ответчики несут обязанность и по уплате начисленных процентов по кредиту.

Поскольку обязательства по договору кредита не прекращаются в связи со смертью заёмщика, а переходят к наследникам - ответчикам в порядке правопреемства в полном объёме в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, то суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 16 мая 2018 года по просроченной ссуде в размере 172344 руб. 54 коп., просроченным процентам в размере 62158 руб. 45 коп., процентам по просроченной ссуде в размере 54397 руб. 38 коп., комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в общей сумме 69962 руб. 60 коп., суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая соразмерность заявленной истцом к взысканию неустойки последствиям нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемой суммы неустойки и задолженности по основному долгу, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки - 20 % годовых, ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и ключевой ставки Банка России, средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу. При изложенных обстоятельствах суд считает заявленную ко взысканию неустойку в размере 69962 руб. 60 коп. явно несоразмерной последствиям нарушенного должником обязательства, в связи с чем, приходит к выводу о необходимости её снижения до 10000 рублей, считая названную сумму, подлежащую взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца, соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Значимым, исходя из характера спорных правоотношений, является ограничение размера взыскания стоимостью принятого наследником наследственного имущества.

Судом установлено, что стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследникам, достаточно для удовлетворения заявленных требований.

Доводы ответчика ФИО2 о погашении задолженности за счет выплаченной страховки суд находит несостоятельными, поскольку по условиям страхования заёмщик ФИО4 назначила Выгодоприобретателем по договору страхования себя, а случае своей смерти – своих наследников; в случае наступления страхового случая просила зачислить сумму страхового возмещения на свой банковский счет <Номер обезличен>, открытый в ПАО «Совкомбанк». Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» не является Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с заёмщиком ФИО4 Согласно Выписке по счету <Номер обезличен>, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО4, страховое возмещение на данный банковский счет не поступало. Ответчики, являясь Выгодоприобретателями по договору страхования, не представили в суд доказательств погашения задолженности по кредиту за счет суммы страхового возмещения.

На основании положений ст.98 ГПК РФ с ответчиков также солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6790 руб. 12 коп., подтверждённые платёжным поручением №112 от 26.11.2022 года.

При определении порядка взыскания судебных расходов с ответчиков суд учитывает разъяснения постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о том, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. (п.5 постановления Пленума)

При этом суд учитывает, что согласно разъяснениям, содержащимся в п.21 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) 305839 рублей 49 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 16 мая 2018 года в сумме 299049 рублей 37 копеек, судебные расходы в сумме 6790 рулей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий С.Н. Куприянова