дело №2-7331/2022
уид 24RS0048-01-2022-003639-05
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 августа 2022 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Васильевой Л.В.,
при секретаре Кошкаревой Д.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 95 755 рублей 68 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 072 рублей 67 копеек. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит под 29% годовых на срок 72 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 условий кредитования. Банк на основании пункта 5.2.Условий кредитования в связи несвоевременной уплатой любого платежа по кредитному договору вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 95 755 рублей 68 копеек, из которых: просроченная ссуда – 25 234 рубля 19 копеек, проценты по просроченной ссуде 31 871 рубль 39 копеек, неустойка по ссудному договору 3 111 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду 21 918 рублей 18 копеек, страховая премия 12 720 рублей, комиссия за оформление обслуживание банковской карты 900 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности, данное требование ответчик не выполнил.
Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Представитель истца ФИО2 (полномочия подтверждены) в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. До судебного заседания поступило ходатайство ответчика об отложении судебного заседания в связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находится в длительном рейсе и явиться в судебное заседание не может. В удовлетворении данного ходатайства судом отказано, так как доказательств уважительной причины неявки ответчиком не представлено. Справка ООО «Лонгран Логистика» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 работает в должности водителя-экспедитора с ДД.ММ.ГГГГ и характер его работы является разъездным, не является уважительной причиной неявки в судебное заседание. Доказательств того что ответчик на момент рассмотрения дела находится в рейсе суду не представлено. Кроме того дата и время судебного заседания была оговорена в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, ответчику после судебного заседания выдано судебное извещение, в связи с чем он имел право предъявить судебное извещение работодателю, для освобождения его от работы ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 393 ТК РФ, либо обеспечить в судебное заседание явку своего представителя, что ответчиком сделано не было. Ранее в судебном заседании ответчик исковые требования не признавал, просил применить срок исковой давности, так как считает, что о нарушенном праве истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, а с требованием о возврате кредита обратился только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52-53, 68).
Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца, на основании ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.
В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) следки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в дальнейшем поменяло название на ПАО "Совкомбанк") и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит или лимит кредитования в размере 30 000 рублей под 29,00 % годовых сроком на 36 месяцев (л.д.5-8,15,17).
Сумма минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 3 000 рублей. Срок оплаты ежемесячно до даты (числа) подписания договора потребительского кредита начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом (п.6).
При внесении на банковский счет заёмщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга (п.7).
Неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых (п.12).
Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14).
ДД.ММ.ГГГГ ответчик дал согласие о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с оплатой за счет кредитных средств (л.д.16,19)
Из дополнительного соглашения к заявлению-оферте со страхованием № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ежемесячная плата за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,80% от суммы лимита кредитования. При нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120%. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% (л.д.18).
Согласно п. 5.2, п. 5.2.1 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней… (л.д.23-25).
ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил банковскую карту MasterCard № (л.д.21).
Из выписки по счету следует, что истец выполнил условия договора, предоставил ответчику сумму кредита, свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом и несовременно, погашение кредитной задолженности осуществлялась стороной ответчика ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3 000 рублей. А также с ответчика взыскано в пользу истца по исполнительному производству ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 8 716 рублей 26 копеек. ДД.ММ.ГГГГ – 1 975 рублей 93 копейки (л.д.77-78).
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 603 рубля 35 копеек из них сумма просроченной задолженности 104 123 рубля 35 копеек, сумма досрочного возврата оставшейся задолженности 480 рублей (л.д.26-29).
Как следует из расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредиту составляет 95 755 рублей 68 копеек из которых: просроченная ссуда за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 25 234 рубля 19 копеек, просроченная задолженность по процентам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31 871 рубль 39 копеек, неустойка по ссудному договору 3 111 рублей 92 копейки, неустойка на просроченную ссуду 21 918 рублей 18 копеек, страховая премия 12 720 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей (л.д.30-32).Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит, тогда как ответчик обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов и других платежей, указанных в индивидуальных условиях, дополнительном соглашении к заявлению оферта, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по внесению ежемесячных платежей по кредиту, задолженность ответчика по кредиту составила 95 755 рублей 68 копеек.Разрешая довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд учитывает, что, в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.Статьей 200 (пункты 1 и 2) ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17 постановления). Пунктом 24 данного постановления установлено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №12 в г. Боготоле и Боготольском районе Красноярского края о выдачи судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 447 рублей 87 копеек (л.д.88-89). ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка №12 в г. Боготоле и Боготольском районе Красноярского края выдал ПАО «Совкомбанк» судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 447 рублей 87 копеек, а также расходов на госпошлину в размере 1 664 рубля 48 копеек (л.д.87).Определением мирового судьи судебного участка №12 в г. Боготоле и Боготольском районе Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ отменен вышеуказанный судебный приказ (л.д.4). С исковым заявлением в суд согласно оттиска почтовой организации ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44). Руководствуясь вышеприведенными положениями гражданского законодательства об определении срока исковой давности и разъяснениями Пленума ВС РФ, срок исковой давности составляет 5 лет 7 месяцев 25 дней, таким образом, стороной истца пропущен срок для обращения с исковым заявлением по платежам по ДД.ММ.ГГГГ.Следовательно, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленная исходя из ежемесячных платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 310 рублей 94 копейки, из расчета: (3 000 руб. (ежемесячный платеж по кредиту) х 16 (количество платежей за период) – 2 713 руб. 13 коп. – 1 975 руб. 93 коп. (взысканные по судебному приказу). Разрешая требования о взыскании пени за просрочку уплаты процентов, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно расчету истца, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита неустойка по ссудному договора составляет 3 111 рублей 92 копейки, нестойка на просроченную ссуду 21 918 рублей 18 копеек, при этом как следует из расчета задолженности неустойку по ссудному договору истец рассчитывает за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то за истечением срока исковой давности, а неустойку по договору просроченной ссуды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с применением срока исковой давности неустойка по договору просроченной ссуды подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 303 рубля 68 копеек, из расчета (29 923 руб. 42 коп. х 141 день х 0,0546%). В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" даны разъяснение, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Учитывая сумму основного долга, сумму процентов, требования соразмерности, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, суд полагает, возможным снизить размер штрафных санкций до 1 500 рублей. Также подлежит взысканию задолженность по уплате страховой премии с учетом срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 840 рублей (240 руб. х 16 мес.). Доводы стороны истца о взыскании с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей суд находит не состоятельными, так как согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ответчик уплатил истцу указанную комиссию в размере 900 рублей. Таким образом, общая задолженность ответчика пред истцом с учетом срока исковой давности составляет 48 650 рублей 94 копейки (43 310 руб. 94 коп. + 1 500 руб. + 3 840 руб.).
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы.
Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», оснований для снижения размера государственной пошлины в связи со снижением суммы неустойки не имеется.
Уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в том числе с учетом пропорционально удовлетворенным требования в размере пользу истца в размере 1 567 рублей 06 копеек (3072 руб. 67 коп. х 51%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 650 рублей 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 567 рублей 06 копеек, всего 50 218 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.В. Васильева
Мотивированное решение составлено 12.09.2022