Дело №2-1720/2022
УИД 13RS0025-01-2022-002526-85
Мотивированное заочное решение изготовлено 24 ноября 2022 года.
Заочное Решение
именем Российской Федерации
г.Саранск 17 ноября 2022 года
Октябрьский районный суд г.Саранск Республики Мордовия в составе:
председательствующего – судьи Бондаренко Н.П.,
с участие секретаря судебного заседания – Зверковой В.Н.,
с участием в деле:
истца – Банка ВТБ (публичное акционерное общество),
ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд иском к ФИО1
В обоснование требований истец указал, что 25 июня 2021 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <..> путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит на сумму 484 131 рубль 11 коп. на срок по 29 июня 2026 года под 16,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора.
По данным основаниям истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <..> от 25 июня 2021 года по состоянию на 28 июня 2022 года включительно в сумме 534 891 рубль 83 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 549 рублей (л.д.2-3).
В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили (л.д.). При этом представитель истца ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу пунктов 1 - 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из материалов дела, 1 августа 2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующим редакциям правил комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), правил совершения операций по счетам физических лиц в банке ВТБ (ПАО), в порядке статьи 428 ГК РФ (л.д.21).
Заполнив и подписав указанное заявление, ФИО1 просила предоставить ей комплексное обслуживание в банке и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «Телебанк» (система «ВТБ-онлайн»); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.
25 июня 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 путем подписания простой электронной подписью анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) и ее одобрения банком заключен кредитный договор <..> на сумму 484 131 рубль 11 коп. на срок по 29 июня 2026 года, 60 месяцев, под 16,20% годовых, размер платежа (кроме первого и последнего) 11 840 рублей 38 коп., размер первого платежа – 11 840 рублей 38 коп., размер последнего платежа – 11 701 рубль 37 коп., дата ежемесячного платежа – 27 сила каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно, банковский счет для предоставления кредита – <..> (л.д.7-8, 8 (оборот)-10).
Согласно пункту 11 индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды.
При этом ФИО1 обязалась возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей, а также выразила согласие с правилами кредитования (общие условия) (пункт 14 индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов установлена ответственность в виде начисления неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается входом в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и подтверждением (акцептом) перечисления денежных средств путем введения 6-тизначного кода из SMS, направленного банком.
Согласно правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), дистанционное банковское обслуживание (ДБО) это технологические решения по взаимодействию банка с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях договора ДБО (ВТБ-Онлайн, системы «Интернет Банк»/»Мобильный банк»/«SMS-банкинг») УС (банкоматы, интерактивные зоны обслуживания, инфокиоски и другие), посредством которых клиенты, не посещая офис банка, пользуются банковскими услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/договора ДБО и договоров П/У в установленном ими порядке (л.д.30-51).
Используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ЭП (электронная подпись) клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту (пункт 5.1 правил дистанционного банковского обслуживания).
Клиент несет ответственность, в том числе, за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦК/код, SMS/Push-коды и/или уведомления (пункт 7.1.1 правил дистанционного банковского обслуживания).
Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн установлен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификации клиентов, порядок подтверждения операций.
Так, согласно пункту 5.1 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных токеном кодов подтверждения.
Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение/заявление клиента П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента (пункт 5.4.2 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).
Согласно имеющимся материалам дела ответчик произвела вход в систему ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения, то есть прошла процедуру аутентификации клиента, после чего в ВТБ-Онлайн акцептировал получение кредита в размере 484 131 рубль 11 коп., который был одобрен банком. Для подтверждения операции и ее условий банком ФИО1 был направлен 6-значный SMS-код, который введен ответчиком и направлен в банк обратной SMS. Таким образом, ФИО1 произвела подписание кредитного договора электронной подписью (л.д.18-20).
На основании изложенного, заключенный между сторонами кредитный договор по форме соответствует требованиям действующего законодательства, все его условия согласованы сторонами, о чем свидетельствуют электронные подписи сторон.
При этом использование при подписании кредитного договора ЭП заемщика возможно в силу прямого указания на это в законе, соответствующее соглашение об использовании ЭП между сторонами достигнуто.
Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставил ответчику кредит в размере 484 131 рубль 11 коп. (л.д.52-7).
Однако ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
Так общая сумма задолженности по состоянию на 28 июня 2022 года по представленному истцом расчету (с учетом снижения штрафных санкций) составляет: 534 891 рубль 83 коп., из которых: 473 919 рулей 15 коп. – основной долг, 59 429 рублей 93 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 542 рубля 75 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга (л.д.4-5).
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер ответчиком не оспорен, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений кредитного договора. Другого расчета ответчиком в суд не представлено.
29 апреля 2022 года в адрес ФИО1 Банком ВТБ (ПАО) направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором банк просил ответчика погасить задолженность в срок не позднее 21 июня 2022 года (л.д.73).
Однако до настоящего момента задолженность ответчиком не погашена, информации о погашении кредитной задолженности ответчиком не представлено.
Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком ВТБ (ПАО) исковых требований о взыскании с ФИО1 суммы задолженности в размере 534 891 рубль 83 коп.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) оплачено государственной пошлиной в размере 8 549 рублей (л.д.1), что соответствует размеру государственной пошлины, установленному требованиями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 549 рублей.
В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <..>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <..> от 25 июня 2021 года по состоянию на 28 июня 2022 года на общую сумму 534 891 (пятьсот тридцать четыре тысячи восемьсот девяносто один) рубль и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 549 (восемь тысяч пятьсот сорок девять) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий
Судья Октябрьского районного суда
г.Саранска Республики Мордовия Н.П. Бондаренко