Решение по делу № 2-619/2025 от 15.01.2026 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-619/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2025 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Филь А.Ю.,

при секретаре Лимоновой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 08.12.2023 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 735373,72 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,4 % годовых сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество по адресу: <адрес>, характеристики недвижимого имущества-1: вид объекта недвижимости: здание, общая площадь: 86.6 кв.м., кадастровый №, характеристики недвижимого имущества-2: вид объекта недвижимости: земельный участок, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1472000 рублей, из которых: залоговая стоимость недвижимого имущества-1 - 1195000 рублей, залоговая стоимость недвижимого имущества-2 - 277000 рублей. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Продолжительность просрочки на 26.08.2025 года составляет 108 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 335003,10 руб. По состоянию на 26.08.2025 года общая задолженность составляет 763839,76 руб. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 09.10.2024 года. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 09.10.2024 года по 26.08.2025 года в размере 763839,76 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 40276,8 руб., взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.08.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.08.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: 0 - <адрес> (для целей настоящего договора далее по тексту именуемое недвижимое имущество-1) - <адрес> (для целей настоящего договора далее по тексту именуемое недвижимое имущество-2) характеристики недвижимого имущества-1: - вид объекта недвижимости: здание - общая площадь: 86,6 кв.м. - кадастровый № характеристики недвижимого имущества-2: - вид объекта недвижимости: земельный участок - кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1472000 рублей, из которых: 0 залоговая стоимость недвижимого имущества-1 - 1195000 рублей; залоговая стоимость недвижимого имущества-2 - 277000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Определением Сердобского городского суда Пензенской области от 24.11.2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Ответчик ФИО3, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражает.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 42 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, когда имущество, являющееся предметом ипотеки, изымается у залогодателя в установленном федеральным законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (виндикация), ипотека в отношении этого имущества прекращается. Залогодержатель после вступления в законную силу соответствующего решения суда вправе требовать досрочного исполнения обязательства, которое было обеспечено ипотекой.

Как установлено в судебном заседании, 08.12.2023 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик 1), ФИО2 (заемщик 2), выступающими в качестве солидарных заемщиков, имеющих солидарные права, обязанности и ответственность, был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым: сумма кредита - 735373 руб. 72 коп.; срок действия договора, срок возврата кредита: срок кредита - 84 месяца с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита - 08.12.2030 г.; процентная ставка: 28,40 процентов годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: количество платежей - 84, размер платежа - с 1 (первого) по 83 (восемьдесят третий) платеж - 20239 рублей 99 копеек, последний платеж - 20239 рублей 07 копеек, срок платежа по 8 (восьмое) число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее 08.12.2030 года; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору: залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке а Единый государственный реестр недвижимости; договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, заключаемый в целях исполнения обязательств заемщика по договору: договор залога (ипотеки) № от 08.12.2023 года.

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 08.12.2023 года, что подтверждается выпиской по счету.

Как установлено в судебном заседании, ответчики ФИО1, ФИО2 ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору № от 08.12.2023 года, сумма задолженности по кредитному договору № от 08.12.2023 года по состоянию на 26.08.2025 года составляет 763839,76 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 681612,71 руб., просроченные проценты - 65662,46 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 8586,62 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 9,94 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4535,64 руб., неустойка на просроченные проценты - 1662,39 руб., иные комиссии - 1770 руб., что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

08.12.2023 года между ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков ФИО1, ФИО2, принятых по кредитному договору № от 08.12.2023 года, был заключен договор залога №, предмет залога - здание с кадастровым №, площадью 86,6 кв.м. по адресу: <адрес> земельный участок с кадастровым № по адресу: <адрес>.

Как следует из п. 1.5.3 договора залога № от 08.12.2023 года, недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, права зарегистрированы 17.03.2021 года, о чем в ЕГРН сделаны соответственно записи о регистрации № и №.

Как установлено судом, 16.12.2023 года произведена государственная регистрация ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на жилой дом с кадастровым № по адресу: <адрес> (запись регистрации №) и земельный участок с кадастровым № по адресу: <адрес> (запись регистрации №), основание государственной регистрации - договор залога № от 08.12.2023 года.

Решением Сердобского городского суда Пензенской области от 28.08.2024 года по гражданскому делу № 2-429/2024 по исковому заявлению ФИО3 к ФИО2, ФИО1, ПАО «Совкомбанк» о включении имущества в состав наследства, признании договоров недействительными, прекращении, исключении записей в ЕГРН постановлено: исковые требования ФИО3 (паспорт №) к ФИО2 (паспорт №), ФИО1 (паспорт №), ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить. Признать договор дарения земельного участка и целого жилого дома от 03.03.2021 года на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, заключенный между ФИО2 и ФИО1, недействительным. Прекратить в Едином государственном реестре недвижимости запись № от 17.03.2021 года о государственной регистрации права собственности за ФИО1 на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Прекратить в Едином государственном реестре недвижимости запись № от 17.03.2021 года о государственной регистрации права собственности за ФИО1 на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Включить в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, 1/2 долю жилого дома с кадастровым №, площадью 86,6 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, и 1/2 долю земельного участка с кадастровым номером 58:32:0020560:14, площадью 334 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>. Признать договор залога № от 08.12.2023 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, недействительным. Прекратить залог в пользу ПАО «Совкомбанк» в отношении жилого дома с кадастровым номером 58:32:0020560:254, расположенного по адресу: <адрес>, и земельного участка с кадастровым номером 58:32:0020560:14, расположенного по адресу: <адрес>. Прекратить в Едином государственном реестре недвижимости запись № от 16.12.2023 года о государственной регистрации ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Прекратить в Едином государственном реестре недвижимости запись № от ДД.ММ.ГГГГ о государственной регистрации ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из наследственного дела № ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, копия которого имеется в материалах дела, 27.12.2024 года ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследство: 1/2 доли в праве общей долевой собственности в жилом доме с кадастровым номером 58:32:0020560:254, находящемся по адресу: <адрес>, и 1/2 доли в праве общей долевой собственности в земельном участке с кадастровым номером 58:32:0020560:14, находящемся по адресу: <адрес>.

Как следует из выписки из ЕГРН от 29.01.2025 года в отношении жилого дома с кадастровым №, адрес: <адрес>, правообладатель - ФИО3, общая долевая собственность, 1/2, дата государственной регистрации - 29.01.2025, документы-основания - свидетельство о праве на наследство по закону серия № от 27.12.2024 года, ограничение прав и обременение объекта недвижимости - не зарегистрировано.

Как следует из выписки из ЕГРН от 29.01.2025 года в отношении земельного участка с кадастровым №, адрес: <адрес>, земельный участок 3, правообладатель - ФИО3, общая долевая собственность, 1/2, дата государственной регистрации - 29.01.2025, документы-основания - свидетельство о праве на наследство по закону серия № от ДД.ММ.ГГГГ, ограничение прав и обременение объекта недвижимости - не зарегистрировано.

07.07.2025 года истцом ПАО «Совкомбанк» направлены ответчикам ФИО1, ФИО2 досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Доказательства погашения указанной задолженности ответчиками ФИО1, ФИО2 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду предоставлены не были.

При таких обстоятельствах, поскольку решением Сердобского городского суда Пензенской области от 28.08.2024 года по гражданскому делу № 2-429/2024 договор залога № от 08.12.2023 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, признан недействительным, прекращен залог в пользу ПАО «Совкомбанк» в отношении жилого дома с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес>, и земельного участка с кадастровым номером 58:32:0020560:14, расположенного по адресу: <адрес>, суд считает, что отсутствуют правовые основания для обращения взыскания на здание (жилой дом) с кадастровым номером 58:32:0020560:254 по адресу: <адрес> земельный участок с кадастровым № по адресу: <адрес>.

На основании вышеизложенного суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № от 08.12.2023 года с 09.10.2024 года по 26.08.2025 года в размере 763839 руб. 76 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.08.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.08.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению, а исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20276 руб. 80 коп.

Поскольку суд полагает не подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает, что отсутствуют основания для взыскания в пользу ПАО «Совкомбанк» расходов по уплате государственной пошлины в размере 2000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №), ФИО3 (паспорт №) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 08.12.2023 года, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.12.2023 года с 09.10.2024 года по 26.08.2025 года в размере 763839 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 27.08.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.08.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20276 рублей 80 копеек.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15.01.2026 года.

Судья Филь А.Ю.