Судья: Чанов Г.М. Дело № 33-22560/23

По первой инстанции № 2-3730/2022 УИД 23RS0037-01-2022-005738-39

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 сентября 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Доровских Л.И.

судей Губаревой А.А., Кудинова А.В.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........1 на решение Октябрьского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 18 октября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, отзыв на нее и возражения на отзыв, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд иском к ...........6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что .......... между Банком «Возрождение» (ПАО) и ...........6 заключен кредитный договор ........, согласно условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере ................ рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 14,90 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в последнее число месяца. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

С .......... кредитором заемщика по кредитному договору является Банк ВТБ (ПАО) на основании договора об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования ........ от .......... (дополнительное соглашение ........ от ..........), в соответствии с которым Банк «Возрождение» (ПАО) (цедент) уступает, а Банк ВТБ (ПАО) (цессионарий) принимает и оплачивает права (требования) по кредитным договорам согласно перечню прав (требования) по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору ........ от .........., которому после миграции в ВТБ (ПАО) присвоен .........

По состоянию на .......... задолженность заемщика по кредитному договору составляет ................ руб., которая состоит из: остатка ссудной задолженности – ................ руб., задолженности по плановым процентам – ................ руб., задолженности по процентам по просроченному основному долгу – ................ руб., пени – ................ руб., пени по просроченному долгу – ................. В адрес ответчика направлялось уведомление с предложением погасить задолженность и о намерении расторгнуть кредитный договор. Однако ответа на претензию не поступило, задолженность не погашена.

Просит расторгнуть кредитный договор ........ от .......... (........), заключенный между Банком «Возрождение» (ПАО) и ...........6, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ........ от .......... в размере ................ руб., в том числе: остаток ссудной задолженности ................ руб., задолженность по плановым процентам – ................ руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – ................ руб., пени – ................ руб., пени по просроченному долгу – ................ руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ................ рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ...........6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила суду возражения на исковое заявление, указав на наличие страхового случая и наступление страхового события, в связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Решением Октябрьского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 18 октября 2022 года отказано в удовлетворении исковых требований ПАО Банк ВТБ к ...........6 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту.

Указанное решение обжаловано представителем истца - Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........1 по мотивам неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствия выводов суда материалам дела; нарушения норм материального права. Доводы жалобы мотивированы тем, что судом первой инстанции при рассмотрении дела не учтено, что выплата страховщиком денежных средств Банку может быть осуществлена лишь в случае принятия страховой компанией решения о признании события страховым случаем, при выполнении застрахованным лицом (заемщиком) ряда действий в порядке и сроки, определенные договором страхования. Между тем, материалы дела и решение суда не содержат описания и оценки доказательств выполнения ответчиком указанных действий в порядке и сроки, установленные договором страхования, и обуславливающих выплату страхового возмещения Банку. Невыполнение застрахованным лицом принятых на себя по договору страхования обязательств по сбору, предоставлению в определенный срок необходимого пакета документов в Банк либо непосредственно в страховую компанию является основанием для отказа в страховой выплате. Следовательно, суду первой инстанции в рамках данного дела необходимо было исследовать обстоятельства выполнения застрахованным лицом обязанности по сбору и предоставлению в Банк либо страховщику всех необходимых документов. Решение суда об отказе в иске основано лишь на доказательствах установления инвалидности ответчику и наличия договора страхования, что не является достаточным для правильного рассмотрения дела. В отсутствие решения страховой компании по заявлению застрахованного лица вывод об отказе в иске является необоснованным и преждевременным. Отказав в иске Банку, суд первой инстанции фактически лишил кредитора, имеющего имущественные требования к заемщику, права на получение денежных средств в случае отказа страховой компанией в признании события страховым случаем, так как право повторного обращения с иском к заемщику будет утеряно. Апеллянт просит решение суда отменить и разрешить вопрос по существу, удовлетворив иск в полном объеме.

В письменном отзыве на апелляционную жалобу ответчик ...........6 указала, что действия страховой компании об отказе в выплате страхового возмещения будут правомерны только в случае, если имеются доказательства, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Суд первой инстанции, исследовав в судебном заседании представленные ответчиком доказательства, правомерно и законно пришел к выводу о наступлении страхового случая – установление ответчику первой группы инвалидности в течение срока страхования, в результате заболевания, выявленного в период срока страхования, и отказал истцу в удовлетворении заявленных им требований. Просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела соответствующие уведомления, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представили.

В возражении на отзыв ответчика на апелляционную жалобу представитель истца – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........1 указала, что настаивает на требованиях, заявленных в апелляционной жалобе, и просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО), в связи с нахождением представителя в отпуске.

В отзыве на апелляционную жалобу ответчик ...........6 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ввиду невозможности участия в судебном заседании по состоянию здоровья.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, отзыв на нее и возражения на отзыв, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции. Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судебная коллегия считает, что принятое по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено и следует из материалов дела, .......... между Банком «Возрождение» (ПАО) (кредитор) и ...........6 (заемщик) заключен кредитный договор ........ в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику предоставлен кредит в размере ................ рублей сроком на 60 месяцем (п. 2) под 9,90 % годовых (п. 4.2).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами в размере ................ в последнее число месяца. Количество платежей: 61 (п. 6, п. 6.2).

Кредит предоставлен заемщику на потребительские цели и рефинансирование задолженности по кредитному договору от .......... (п. 11).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ...........6 ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается ее подписью (л.д. 10 обр.).

Таким образом, заемщик ...........6 добровольно взяла на себя обязательство по погашению кредита и процентов в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором.

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, выдача кредита произведена заемщику .......... единовременно путем безналичного перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38).

Таким образом, кредитный договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

Следовательно, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена процентная ставка в размере 14,90 % годовых.

Вместе с тем, поскольку заемщик реализовала право на осуществление личного страхования, процентная ставка по договору составила 9,90 % годовых (п. 4.2).

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки, размер которой составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов, и которая начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что Банк «Возрождение» (ПАО) обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Однако заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ и условий кредитного договора свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Тогда как в силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщиком не установлен запрет на уступку прав (требований) по заключенному между ней и Банком договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено и следует из материалов дела, .......... между Банком «Возрождение» (ПАО) (цедент) и Банком ВТБ (ПАО) (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования ........, в соответствии с которым, цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования) по кредитным договорам согласно перечню прав (требований) по кредитным договорам, предусмотренному Приложением ........ к договору, в том числе по кредитному договору ........ от .........., заключенному между Банком «Возрождение» (ПАО) и ...........6

Согласно Приложения ........ к договору об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования ........ от .......... Банку ВТБ (ПАО) перешло право требования по кредитному договору ........ от .........., заключенному между Банком «Возрождение» (ПАО) и ...........6, в размере ................ рублей.

Таким образом, в установленном законом порядке к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору ........ от ...........

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

.......... истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности, которое подлежало исполнению в срок не позднее ........... Кроме того, требование содержало намерение Банка о расторжении кредитного договора.

Однако ответчик ...........6 свои обязательства по погашению задолженности в предоставленные ей сроки не исполнила.

Поскольку заемщик ...........6 не исполняла надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в порядке, установленном кредитным договором, в связи с чем, по состоянию на .......... образовалась задолженность в размере ................ рублей, состоящая из: остаток ссудной задолженности – ................ рублей, задолженность по плановым процентам – ................ рублей, задолженность по процентам по просроченному основному долгу – ................ рублей, пени – ................ рублей, пени по просроченному долгу – ................ рублей.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора Банком «Возрождение» (ПАО) ответчику также была оказана дополнительная услуга – осуществлено личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией.

Страхование ...........6 было осуществлено на основании ее заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от .........., которым ...........6 выразила свое согласие на страхование в качестве застрахованного лица по «Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным приказом АО «МАКС», на следующих условиях: Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ........ от .........., заключен в ............, страховщик – АО «МАКС», страхователь – Банк «Возрождение» (ПАО), страховые риски: в том числе установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, указанного в Списке застрахованных лиц, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая (произошедшего в период срока страхования, указанного для него в Списке застрахованных лиц) или заболевания (впервые выявленного в период срока страхования, указанного для него в Списке застрахованных лиц) (инвалидность в результате несчастного случая или заболевания).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ........ от .........., ...........6 просила распространить на нее действие договора коллективного страхования с АО «МАКС», о чем свидетельствует ее подпись в п. 18 ИУ (л.д. 11 обр.).

Выгодоприобретателем первой очереди при наступлении страхового случая в результате реализации страховых рисков по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору является страхователь – Банк «Возрождение» (ПАО) в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Страхователя, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства).

Пунктом 6.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ........ от .......... предусмотрено, что если клиент в течение трех дней, включая дату выдачи кредита, реализует право на осуществление личного страхования, в том числе путем присоединения к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, размер платежа по кредитному договору составит ................ рублей.

В силу п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ........ от .........., если клиент в течение трех дней, включая дату выдачи кредита, реализует право на осуществление личного страхования, в том числе путем присоединения к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 9,90 % годовых с даты заключения договора.

Согласно представленному истцом информационному расчету по кредитному договору ........ от .......... процентная ставка установлена в размере 9,9 % годовых.

Из письма АО «МАКС» ........ от .......... следует, что ...........6 является застрахованным лицом коллективного страхования в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ........ от .........., заключенного между АО «МАКС» и ПАО Банк «Возрождение».

Согласно представленной справке ФКУ «ГБ МС по Краснодарскому краю» Минтруда России Бюро ........ – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Минтруда серии ........ от .......... ...........6 .......... на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ........ от .......... установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания.

Из представленного выписного эпикриза из истории болезни стационарного больного ........ от .......... следует, что клинический диагноз ...........6 установлен ...........

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), указывается в договоре страхования.

Пунктом 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, содержат, помимо прочих условий, исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Учитывая положения приведенных норм, выплата страхового возмещения по договору страхования может быть произведена исключительно при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования.

Таким образом, совокупность установленных в ходе судебного заседания обстоятельств позволяет суду сделать однозначный вывод о наступлении страхового случая – установление первой группы инвалидности заемщику ...........6 в течение срока страхования в результате заболевания, впервые выявленного в период срока страхования.

Проанализировав и оценив в совокупности представленные доказательства и учитывая, что обязательство заемщика ...........6 было застраховано в АО «МАКС», в том числе по страховому риску «установление I или II группы инвалидности», суд первой инстанции обоснованно не нашел правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

При этом на довод жалобы о том, что в отсутствие решения страховой компании по заявлению застрахованного лица вывод об отказе в иске является необоснованным и преждевременным, судебная коллегия считает необходимым указать, по запросу суда апелляционной инстанции АО «МАКС» судебной коллегии были предоставлены сведения, подтверждающие обращение ...........6 в АО «МАКС» с заявлением о наступлении страхового случая по кредитному договору ........ от ...........

В соответствии с ответом АО «МАКС» от .......... на заявление ...........6, для решения вопроса о выплате страховой суммы выгодоприобретателю (то есть Банку «Возрождение» (ПАО)) необходимо предоставить медицинские документы, указанные АО «МАКС» в ответе.

При этом в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней, ...........7 выразила согласие любому врачу, медицинскому учреждению, лаборатории и т.д. предоставлять в АО «МАКС», а также Банку, по их запросу сведения, составляющие врачебную тайну.

Таким образом, условиями страхования Банк был наделен самостоятельными правом и возможностями истребовать медицинские документы, необходимые для выплаты страховой суммы, и предоставить их страховой компании в установленные сроки, чего Банком сделано не было.

При этом, страховой компанией не было отказано в выплате страховой суммы. При предоставлении необходимых документов страховой компанией будет рассмотрен вопрос о выплате страховой суммы.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, которые бы служили достаточным основанием в силу статьи 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого судебного акта.

Доводы жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения и поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Согласно ч. 6 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции является законным, так как оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, так как в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующего спорные правоотношения.

Юридически значимые обстоятельства определены верно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения суда, не допущено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований, изложенных в просительной части жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 18 октября 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий Л.И. Доровских

Судьи: А.А. Губарева

А.В. Кудинов