РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2022 г. адрес
77RS0005-02-2022-008825-95
Головинский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Кирюхиной М.В.,
при секретаре фио,
с участием представителя истца, представителя ответчика
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4290/22 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов на оплату услуг представителя в размере сумма, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
Требования мотивированы тем, что 10.02.2021 г. между сторонами заключен договор добровольного страхования принадлежащего истца транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. Н833ОА77. В период действия договора страхования наступил страховой случай (ДТП), в результате которого наступила полная техническая гибель автомобиля. Истец обратилась к ответчику за получением страхового возмещения, однако страховой случай до настоящего времени не урегулирован. Истец обратилась к независимому эксперту, на основании заключения которого она впоследствии направила ответчику претензию с требованием выплатить страховое возмещение, неустойку, возместить расходы, однако в добровольном порядке ее требования удовлетворены не были.
Представитель истца в судебное заседание явился, требования заявления поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, с заявленными требованиям не согласился, просил отказать, представил возражения, одновременно в случае удовлетворения требований просил применить ст.333 ГК РФ к неустойке и штрафу.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Как указано в п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
В судебном заседании установлено, что 10.02.2021 г. между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «Согласие» (страховщик) заключен договор добровольного страхования принадлежащего истцу транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. Н833ОА77.
12.11.2021 г. в результате ДТП указанное транспортное средство получило механические повреждения.
13.11.2021 г. представитель страхователя обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
13.11.2021 г. представитель страховщика осмотрел транспортное средство на предмет наличия на нем повреждений, о чем составлен акт осмотра.
18.11.2021 г. страхователю выдано направление на ремонт на СТОА ГК МЭЙДЖОР.
18.12.2021 г. автомобиль передан на СТОА, где впоследствии проведен осмотр ТС, о чем составлен акт осмотра от 15.01.2022.
Согласно предварительному заказу-наряду из СТОА, стоимость восстановительного ремонта ТС составляет сумма
12.01.2022 г., а также 13.01.2022 г. страховщик направил страхователю уведомление о наступлении конструктивной гибели ТС с предложением выбрать вариант страхового возмещения в соответствии с п.п. 11.1.6.1 - 11.1.6.2 Правил страхования, а также с просьбой представить реквизиты для осуществления страховой выплаты. При условии передачи годных остатков у страховщика размер страхового возмещения составит сумма, при условии оставления годных остатков у страхователя, расчет суммы страхового возмещения будет произведен за вычетом стоимости годных остатков.
24.01.2022 г. от представителя страхователя поступило заявление о расчете суммы выплаты при оставлении годных остатков ТС в собственности страхователя. Реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения не представлены.
Согласно заключению специалиста ООО «Межрегиональный Экспертно- Технический Центр «МЭТР», стоимость годных остатков ТС марка автомобиля, г.р.з. Н833ОА77, по состоянию на 28.01.2022 г. составляла сумма
31.01.2022 г. страховщик сообщил страхователю о том, что с учетом стоимости годных остатков и оставлении их у истца, размер страхового возмещения составит сумма
В соответствии с представленными истцом заключениями эксперта № 2204263, № 2204262 от 13.05.2022 г., рыночная стоимость автомобиля марка автомобиля по состоянию на 12.11.2021 г. составляет сумма, стоимость годных остатков на ту же дату составляет сумма; размер расходов на восстановительный ремонт автомобиля после ДТП составляет сумма
23.05.2022 г. ответчик получил претензию истца о выплате страхового возмещения в размере сумма (сумма- сумма).
25.05.2022 г. страховщик сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения претензии.
В соответствии с и. 3 ст. 3 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Договор страхования (полис) КАСКО 0009112 № 202519416/21-ТФ заключен на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от 07.08.2019 г.
В соответствии с записью в договоре страхования 0009112 № 202519416/21-ТФ страхователь подтверждает, что с Правилами страхования транспортных средств от 07.08.2019 года ознакомлен и согласен, экземпляры настоящего договора и Правил получил, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе.
Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
За весь период действия договора страхователь (выгодоприобретатель) с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий правил не обращался.
Таким образом, Правила страхования транспортных средств от 07.08.2019 г. являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя (выгодоприобретателя).
Заключив договор страхования (полис) КАСКО, стороны пришли к соглашению о порядке определения размера страхового возмещения и о вариантах выплаты страхового возмещения.
В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования транспортных средств 07.08.2019г., если иное не предусмотрено договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 (один) год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая включительно):
4.10.1. Для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации:
б) от I (одного) года и более на дату наступления страхового случая - в размере 0,04 % за каждый день действия договора страхования.
Уменьшение страховой суммы по договору страхования на день наступления события составляет сумма (931 000 Х 0,04 (коэффициент уменьшения страховой суммы, установленный п. 4.10.1 Правил страхования) Х 262 (количество дней с начала действия полиса страхования до дня страхового случая).
Таким образом, страховая сумма на дату ДТП составила (в соответствии с п. 4.10 Правил страхования) сумма
В соответствии с пунктом 1.6.30 Правил страхования, конструктивная гибель - состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 настоящих Правил, и их ремонт не допускается техническими правилами завода- изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате V1N (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.
Согласно п.11.1.6. Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), не квалифицированного страховщиком как конструктивная гибель (п. 1.6.30 настоящих Правил), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной договором страхования) определяется по выбору страховщика:
6) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляться исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил, и, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, договор страхования по всем рискам прекращается полностью.
Таким образом, наступление конструктивной гибели предусматривает особый порядок выплаты страхового возмещения.
В настоящем случае 60% от страховой суммы на дату наступления страхового события (сумма) составляет сумма.
Поскольку стоимость восстановительного ремонта застрахованного ТС согласно предварительному заказу-наряду со СТОА составляет сумма, что превышает 60% от страховой суммы, ремонт ТС экономически нецелесообразен и ТС является конструктивно погибшим в соответствии с условиями договора страхования.
При этом истцом не оспаривается наступление конструктивной гибели ТС.
Пунктами 11.1.6.1 - 11.1.6.2 Правил страхования установлено, что при наступлении конструктивной гибели выплата страхового возмещения может осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах:
П. 11.1.6.1: ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя).
При этом, если договором не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая в соответствии с п. 4.10 настоящих Правил, за вычетом: остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.
П. 11.1.6.2: страхователь (выгодоприобретатель) передает ТС страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия «пропорциональная выплата»).
При этом, если договором страхования не предусмотрено иное. Страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) в соответствии с п. 1. 1.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.
После выполнения страхователем (выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п. 11.1.7.2 настоящих Правил, страховщик производит страхователю (Выгодоприобретателю) дополнительную выплату страхового возмещения в размере стоимости годных остатков ТС.
Таким образом, стороны договорились об определенном порядке расчета стоимости причиненного ущерба, установленного в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
При этом, согласно п. 11.1.8 Правил страхования, если в силу предусмотренных законодательством РФ обстоятельств имеются ограничения по отчуждению ТС либо в случае отсутствия волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от прав на застрахованное ТС в пользу страховщика, в том числе выраженное в невыполнении страхователем (выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п. 11.1.7 настоящих Правил, выплата страхового возмещения производится в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.
Согласно положению п. 11.1.6.1 Правил страхования, расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе годных остатков ТС) в настоящем случае является единственно надлежащим способом определения стоимости годных остатков ТС, условия применения которого стороны согласовали при заключении договора страхования ТС - согласно положению ст. 421 ГК РФ.
Во исполнение условий, заключенного договора КАСКО ответчиком была организована оценка годных остатков ТС по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств на адрес Assistance. В результате проведения котировки ТС с учетом его технического состояния на публичном аукционе подготовлено заключение специалиста № № 1252438 от 28 января 2022 г. По его результатам было установлено, что стоимость годных остатков ТС определена в размере, равном наивысшему предложению, и составляет сумма
При этом специализированные торги проходят по схеме обязывающего предложения в отношении покупателя. Победитель торгов гарантирует выкуп лога по стоимости, указанной им в предложении (ставке). Собственник имущества не обязан передавать оцениваемое имущество покупателю. Деятельность аукционной площадки осуществляется открыто и публично в сети интернет на отдельной площадке. Кроме того, фактически правомерность возможности определения стоимости годных остатков автомобиля по данным специализированных торгов, осуществляющих публичную реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков определена также Методическими рекомендациями по исследованию автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки.
Предложение о выкупе получено посредством специализированной площадки, осуществляющей котировку транспортных средств, соответствует как п. п. 5.4 и 5.5 Положения Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", так и п. 10.6 Методических рекомендаций ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, а также п. 11.1.6.1. Правил страхования. Указание на данное обстоятельство содержится в листе протокола.
Применительно к расчету размеров страховых возмещений по договорам КАСКО SD-Assistance выступает в качестве одной из универсальных площадок по продаже подержанных транспортных средств, по данным которых может определяться стоимость ГОТС в соответствии с пунктом 10.6 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки, одобренных решением Научно-методического совета ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, вступившим в силу 1 января 2019 г.
Согласно п. 10.6 Методических рекомендаций стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение годных остатков проводится расчетным методом.
Учитывая вышесказанное, данные о стоимости транспортных средств, полученные посредством SD Assistance, могут обоснованно использоваться независимыми экспертами при определении стоимости Транспортных средств и ГОТС.
Таким образом, расчет стоимости годных остатков посредством данных специализированных торгов соответствует порядку расчета, закреплённому в Правилах страхования (п. 11.1.6.1), с которыми истец согласился при заключении договора страхования.
Следовательно, расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе годных остатков ТС) является единственно надлежащим способом определения стоимости годных остатков ТС, условия применения, которого стороны согласовали при заключении договора страхования - согласно положениям ст.421 ГК РФ.
26.09.2022 г. представитель истца обратился к страховщику с заявлением о предоставлении банковских реквизитов для производства страховой выплаты.
29.09.2022 г. ООО «СК «Согласие» выплатило истцу на указанные реквизиты страховое возмещение в неоспариваемой части в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 316799.
При передаче годных остатков ТС в собственность страховщика в пользу страхователя была бы перечислена сумма страхового возмещения в размере сумма, о чем страхователю было неоднократно сообщено.
В исковом заявлении истец просит взыскать страховое возмещение в размере сумма, что является суммой, меньшей, чем подлежащая выплате при передаче годных остатков ТС страховщику.
Поскольку страховщиком представлены доказательства возможности реализации годных остатков ТС за сумма, при взыскании с него суммы страхового возмещения в размере сумма у страхователя появится возможность получения неосновательного обогащения в случае продажи ТС за цену, большую, чем рассчитанная им с применением расчетного метода.
Следовательно, оснований для удовлетворения требования о взыскании страхового возмещения не имеется.
В соответствии с п. 3 ст. 405 ГК РФ, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.
Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Представление выгодоприобретателем банковских реквизитов является действием, необходимым для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.
Согласно позиции, выраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Согласно и. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.
С учетом того, что реквизиты для перечисления страхового возмещения представлены истцом ответчику только в процессе рассмотрения дела, оснований для взыскания неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение срока страховой выплаты в неоспариваемой части не имеется.
В связи с тем, что в судебном заседании не установлено нарушения прав и законных интересов истца ответчиком, оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов- не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов- отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья:
Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.11.2022г.