Дело № 2-3747/2022
УИД 04RS0007-01-2022-004318-59
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 октября 2022 года г. Улан-Удэ
Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Доржиевой С.Л., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Байминовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с 06.12.2017 по 22.12.2019 включительно в размере 195 555, 96 руб., а также государственную пошлину в размере 5 111, 12 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 29.06.2013 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен Договор о предоставлении и использовании кредитной карты № ... Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются Заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 195 555, 96 руб. 22.12.2019 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по заключенному с ответчиком договору на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/120.
Заочным решением суда от 11.08.2022 исковые требования ООО «Феникс» удовлетворены, судом постановлено взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № ... от 29.03.2013, образовавшуюся за период с 6.12.2017 по 22.12.2019 включительно, в размере 195 555, 96 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 111, 12 руб., всего – 200 667, 08 руб.
Определением суда от 15.09.2022 данное заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, при обращении с иском просил о рассмотрении дела без участия представите.
Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В направленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия, при вынесении решения учесть тот факт, что истцом пропущен срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование указал, что последний платеж им был совершен до 06.12.2017, исковое заявление должно было быть подано до 06.12.2020.
С учетом положений ст. 56 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив доводы иска, позицию ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежаще, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
02.02.2013 ответчик оформил заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № ... на сумму 50 624, 44 рублей под 48, 45 % годовых на срок 36 месяцев с ежемесячной платой по кредиту 2 700 рублей. Также ФИО1 был ознакомлен и согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и просил открыть на его имя банковский счет, предоставить банковскую карту с предоставлением кредитной услуги в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами по картам; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.
Согласно информации Банка, процентная ставка составляет 36, 6% годовых, дополнительная плата за пропуск минимального платежа взимается по окончании платежного периода: 2-й раз подряд - 10% от суммы просроченной задолженности (минимум 1 000 рублей, максимум 1 500 рублей), 3-й раз подряд 10% от суммы просроченной задолженности (минимум 1 800 рублей, максимум 2 000 рублей).
Тарифами Банка предусмотрен ежемесячный минимальный платеж в размере 5 %, который рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы полной задолженности в соответствии с Правилами, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.
Банк совершил акцепт оферты, а именно, выпустил кредитную карту, открыл счет для отображения операций, совершаемых клиентом с использованием карты. Кредитная карта была активирована ответчиком, для обслуживания кредитной карты Банком был открыт банковский счет, тем самым заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредитной карты с лимитом 150 000 руб. под 24, 9 % годовых (по операциям оплаты товаров и услуг), 36, 6 % годовых (по иным операциям, в том числе получения наличных денежных средств), а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами по представленной ему сумме кредитования, а именно, 01.07.2013 впервые произвел операцию по снятию кредитных средств в размере 45 000 руб. В последующем ответчик совершал действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовался дополнительными средствами овердрафта, совершал при ее помощи расходные денежные операции, что подтверждается выпиской по счету. Однако своевременно и в полном объеме платежей во исполнение договора не совершал, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу в размере 96 923, 06 руб.
Из выписки по счету видно, что последняя операция по внесению обязательного минимального платежа в сумме 5 930 руб. совершена 26.02.2016, после указанной даты платежи ответчиком не вносились. 22.03.2016 совершена расходная операция (выдача кредита) в сумме 601, 49 руб. в последующем ответчик денежные средства для погашения суммы задолженности на счет не вносил, расходные операции не совершал.
22.12.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований № 04-08-04-03/120, согласно которому Банк уступил ООО «Феникс» право требования по заключенному с ответчиком ФИО1
Судебным приказом от 14.04.2021 № 2-2038/2021 с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № ... от 29.06.2013, заключенному с АО «ОТП банк», за период 06.12.2 22.12.2019 в размере 195 555, 96 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2 555, 56 руб. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Улан-Удэ от 30.04.2021 указанный судебный приказ отменен.
Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с 06.12.2017 по 22.12.2019 в сумме 195 555, 96 руб., представлен соответствующий расчет. При этом предъявленная ко взысканию сумма задолженности по основному долгу в сумме 96 923, 06 руб. рассчитана на дату 11.09.2017, по процентам в сумме 97 913, 90 руб. - на дату 22.12.2019, по комиссиям в сумме 719 руб. – на дату 06.09.2018.
В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Суд считает указанный довод заслуживающим внимания по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по основному платежу считается истекшим срок исковой давности и дополнительным требованиям (проценты, неустойка).
В силу п. п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.
Из материалов дела усматривается, что заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты, стороны предусмотрели, что в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта ответчик обязан соблюдать Правила и Тарифы.
Юридически значимым обстоятельством для разрешения вопроса о сроках давности по заявленным требованиям является установление порядка погашения задолженности по кредитной карте, предусмотренного Правилами и Тарифами, действующими на момент заключения договора сторонами.
Разделом 12 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОПТ Банк» предусмотрен в качестве Приложения № 1 Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОПТ Банк» являющийся неотъемлемой частью названных Правил (далее по тексту – Порядок).
Указанным Порядком регламентирован порядок и сроки внесения платежей по кредиту, порядок и очередность списания поступивших сумм, а также ответственность за несвоевременное погашение кредита.
Пунктом 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», являющегося приложением к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», предусмотрено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.
При этом под платежным периодом понимается период в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (п. 1.2 Порядка).
Под расчетным периодом понимается период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4 Порядка).
Как отмечено выше, договор содержит условие о минимальных платежах по кредитной карте, которые ответчиком своевременно не вносились, последний платеж внесен ответчиком – 26.02.2016.
Таким образом, по окончании платежного периода и отсутствии денежных средств на счете Заемщика продолжительностью более чем 3 рабочих дня, у Банка возникло право требования к ответчику, как то установлено п. 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», предусматривающей обязанность клиента в течение 3 рабочих дней исполнить требование Банка о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат. Данный пункт договора предусматривает право Банка на досрочное взыскание всей суммы задолженности и обязанность клиента по ее погашению.
Однако, с момента прекращения исполнения обязательств по кредитному договору, Банком какие-либо действия по взысканию задолженности не производились. Достоверных доказательств этому в материалы дела не представлено. Имеющееся в материалах требование о полном погашении долга, выставленное ООО «Феникс» после заключения Договора уступки прав (цессии) № 04-08-04-04-03/120 от 22.12.2019 к таковым отнести нельзя, поскольку надлежащих доказательств действительного его направления ответчику в материалах дела не имеется.
В отсутствие возражений стороны истца, суд считает возможным согласиться с позицией ответчика о том, что Банку о нарушении своих прав стало известно с момента пропуска ответчиком срока внесения ежемесячного обязательного платежа, который наступил в марте 2016 года. Таким образом, в рамках настоящего дела истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, о наличии которого истцу стало известно с момента прекращения исполнения обязательств по договору ответчиком.
Суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда Банку стало известно о пропуске срока оплаты минимального обязательного платежа. Банк узнал о нарушении своего права после прекращения ответчиком внесения денежных средств по кредитной карте, ответчик свои обязательства по погашению кредита марте 2016 года не исполнил. Таким образом, трехлетний срок исковой давности истекал в марте 2019 года.
Истец обратился за защитой своего права к мировому судье судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Улан-Удэ 24.03.2021 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Судебный приказ вынесен в отношении должника 14.04.2021, отменен определением от 30.04.2021. Срок судебной защиты составил 1 месяц 6 дней. К моменту обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности уже истек.
С настоящим исковым заявлением истец 26.06.2022 обратился в суд (согласно почтовому штемпелю), то есть за пределами срока исковой давности, даже с учетом срока судебной защиты. Иных оснований перерыва, приостановления течения срока исковой давности не установлено.
Таким образом, ООО «Феникс» обратилось в суд с пропуском срока исковой давности, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований. О восстановлении срока исковой давности истец не заявлял, доказательств объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представил.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья: С.Л. Доржиева
Решение суда в окончательной форме изготовлено 17.10.2022