Дело № 2-1841/2023 УИД: 23RS0013-01-2023-001132-13

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 25 июля 2023 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Хайрутдиновой О.С.,

при секретаре Полухиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него задолженность, образовавшуюся в период с 01 октября 2015 года по 28 июля 2017 года в размере 58106,64 рубля, в том числе: 42169,64 рубля — основной долг, 8278,56 рубля — проценты на непросроченный основной долг, 7658,44 рубля — штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1943,2 рубля.

Свои требования истец обосновал тем, что 23 июня 2013 года между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. 01 октября 2015 года АО «Связной Банк» и Акционерное Общество «Тинькофф Банк» заключили договор уступки прав требований (цессии) №, дополнительное соглашение № от 30 сентября 2015 года, согласно которому АО «Связной Банк» уступил права требованияна задолженность Заемщика по Договору №. Условия договора № в период обслуживания в АО «Тинькофф Банк» не менялись. В период с 01 октября 2015 года по 28 июля 2017 года у ответчика образовалась задолженность в размере 58106,64 рубля, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 28 июля 2017 года АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили Генеральное соглашение № в отношении уступки прав требования, Дополнительное соглашение № от 28 июля 2017 года, в соответствии с которым права требования на задолженность ответчика по договору № перешли к ООО «Феникс». 28 июля 2017 года ООО «Феникс» направило Ответчику требование о погашении задолженности. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями Кредитного договора или Договора являются: Заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц в СВЯЗНОЙ БАНК (ЗАО) (далее - Условия) и Тарифы банка (далее - Тарифы). Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы. Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. В соответствии с п. 8.4.8 Условий, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Должник был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования.

Представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещался надлежащим образом, в суд не явился, в своем заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие. Просил применить срок исковой давности и отказать в иске.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 23 июня 2013 года заключил с Связной Банк (АО) кредитный договор № на условиях, указанных в Общих условиях обслуживания физических лиц в СВЯЗНОЙ БАНК (ЗАО), в рамках которого Банк выпустил на его имя Кредитную карту, и установил лимит задолженности для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком. Кредитный лимит на дату открытия договора 23 июня 2013 года составил 80 000 рублей, процентная ставка по состоянию 23 июня 2023 года составила 33 % годовых.

Кредитную карту и пин-конверт заемщик получил в тот же день, подтвердив это своей подписью в расписке.

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на выпуск карты для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по выдаче кредитной карты с перечислением на нее денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены: кредитная карта выпущена, получена и активирована ответчиком.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При осуществлении кредитования ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Согласно п. 6.1. Общих условий обслуживания физических лиц в СВЯЗНОЙ БАНК (ЗАО) Банк обязуется предоставлять Клиенту кредит в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 5.6. Общих условий банка установлено, что совершение Операций с использованием Карты или ее реквизитов/реквизитов СКС осуществляется Клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и Лимита кредитования, установленного Банком.

Согласно п. 5.4 клиент соглашается, что размер предоставляемого ему Лимита кредитования устанавливается по решению Банка и банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать Лимит кредитования, установленный для Клиента.

В п. 5.7 Общих условий банка установлено, что проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения Кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга, включительно.

В п. 5.11 Общих условий банка установлено, что начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения Договора.

В. п. 6.6. Общих условий банка установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток суммы ссудной задолженности из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита и фактического количества дней процентного периода.

Согласно п. 6.7 процентный период — это период, за который начисляются проценты по кредиту, равный 1 месяцу.

В п. 6.10. Общих условий банка установлено, что в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату Кредита и процентов за пользование Кредитом Банк направляет Клиенту письмо с напоминанием о необходимости погашения задолженности перед банком.

Пункт 6.13 устанавливает случаи досрочного истребования кредита: при нарушении клиентом сроков возврата кредита Клиент обязан по требованию банка вернуть Кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору.

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк.

Согласившись с условиями кредитования, ФИО1 обязался производить платежи в счет погашения кредита за пользование им в порядке и сроки, определяемые соглашением с банком. В течение длительного периода времени с момента заключения договора ответчик пользовался кредитными средствами Банка, однако не производил своевременные платежи по возврату кредита, чем нарушил условия договора.

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности ответчика перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

Допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности, произведен правильно, в соответствии с условиями договора, Общих условий банка.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

19 августа 2015 года между Связной Банк (Акционерное общество) – Цедент, и Акционерное общество «Тинькофф Банк» - Цессионарий, заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым Цедент передает Цессионарию права требования, принадлежащие на основании обязательств, возникших из договоров, заключенных с физическими лицами — заемщиками Цедента, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в томчисле по кредитному договору № от 23 июня 2013 года к ФИО1

28.07.2017 года между «Тинькофф Кредитные системы Банк» (Акционерное общество) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований) и дополнительное соглашение к нему №, в соответствии с которыми Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре кредитных договоров, в том числе по кредитному договору № от 23 июня 2013 года к ФИО1

Таким образом, к истцу в результате перемены лиц в обязательстве перешло право требования по кредитному договорув том числе по кредитному договору № от 23 июня 2013 года к ФИО1

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 6.13.1 Общих условий обслуживания физических лиц при нарушении срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк (6.13.2). Клиент обязан досрочно вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору не позднее 30 дней с даты предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу положений пункта 6.13 Общих условий факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк, который, уступив право требования долга, передал и данное право Цессионарию.

Истцом указано, что требование о погашении задолженности в полном объеме направлено им ответчику 28 июля 2017 года, именно эту дату суд принимает за дату начала течения срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Ранее истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

14 июля 2020 года мировым судьей судебного участка № 134 Гулькевичского района был вынесен судебный приказ №, который отменен в связи с поступившими возражениями ответчика 17 декабря 2020 года.

Срок исковой давности по настоящим требованиям, течение которого началось 28 июля 2017 года, прерывался на период с 14 июля по 17 декабря 2020 года и истек 20 июня 2021 года.

Поскольку с настоящим иском истец обратился в суд 04 апреля 2023 года, суд приходит к выводу, о пропуске истцом установленного законом срока на обращение в суд с настоящими требованиями и на этом основании отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,образовавшуюся в период с 01 октября 2015 года по 28 июля 2017 года в размере 58106,64 рубля, в том числе: 42169,64 рубля — основной долг, 8278,56 рубля — проценты на непросроченный основной долг, 7658,44 рубля — штрафы, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1943,2 рубля – отказать полностью.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 28 июля 2023 года.

Председательствующий судья О.С.Хайрутдинова