Решение по делу № 2-2576/2023 от 10.11.2023 - о признании договора потребительского кредита недействительным.

№2-2576/2023

УИД 18RS0002-01-2023-001535-94

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при секретаре Гороховой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику АО «Альфа-Банк», которым на основании ст.10, 168 ГК РФ просила признать кредитный договор от <дата> (№ заявки №) недействительным.

Свои требования мотивировала тем, что данный договор заключен путем ее обмана со стороны Банка, а кредитные средства в размере 438 000 руб. переведены в другой банк на счет неизвестных ей лиц. Действия ответчика по оформлению кредитного договора, а также перечислению в адрес неизвестных лиц считает незаконными по следующим основаниям: <дата> на личный мобильный телефон истца поступил звонок сотрудника Банка с предложением подключить программу лояльности по кредитному договору увеличив период беспроцентного периода кредитования. <дата> на личный мобильный телефон поступил звонок, говорящий представился сотрудником Банка и сообщил о положительном решении Банка о подключении к программе лояльности - увеличив период беспроцентного периода кредитования. При разговоре, сотрудником были верно названы все цифры кредитной карты истца и адрес электронной почты. В процессе разговора поступило Push- уведомление с кодом, которое истец назвала сотруднику. <дата> в 16ч 16 мин. Поступило SMS сообщение Банка «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными». При этом, подписание Договора простой электронной подписью осуществлялось в 15:15, из чего следует, что Ответчик прежде заключил (оформил) Договор, и только потом, направил сообщение о запрете сообщать код. <дата> в 18ч 45 мин. Поступило SMS сообщение Банка « Вам осталось буквально два клика до кредита на любые цели. Все одобрено, просто продолжите оформление alfa.me/c2uBTO». <дата> в 1 ч 46 мин поступило SMS сообщение Банка «Из-за подозрительных операций мы заблокировали ваши карты и интернет-банк. Позвоните нам...». <дата> истец позвонила на «Горячую линию» Банка. Сотрудниками было подтверждено, что кредитная карта и мобильное приложение заблокировано и дальнейшее разблокирование возможно только при личном обращении в любой филиал Банка по месту жительства. <дата> истец обратилась в отделение Банка, расположенное по адресу: Пушкинская, 216, с целью разблокировать карты и мобильное приложение. Все имеющиеся карты передала сотруднику ответчика с целью их замены и получила через 3-4 дня лично в отделении, мобильное приложение было разблокировано в присутствии истца. От сотрудника Банка истец узнала, что на ее имя открыт счет и оформлен кредит на сумму 438 000,00 рублей и все денежные средства переведены на счета неизвестных ей третьих лиц, открытые у Ответчика и получены в форме наличных денежных средств. По данному факту она обращалась в полицию с заявлением по факту совершения в отношении нее мошеннических действий (КУСП № от <дата>), возбуждено уголовное дело. В добровольном порядке Банк ее требования не удовлетворил, в связи с чем она обратилась в суд. Со стороны потребителя было совершено одно действие по озвучиванию сотруднику ответчика четырехзначного цифрового кода, направленного ответчиком Push-уведомлением. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена судом надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, просил исковые требования удовлетворить, поддержал ранее данные объяснения, ссылаясь на недобросовестность действий ответчика. Считает, что ответчик обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявлять повышенную степень осмотрительности с учетом распространенных в РФ случаев мошенничества с он-онлайн кредитованием. Как указано выше, со стороны потребителя было совершено одно действие по озвучиванию сотруднику Ответчика четырёхзначного цифрового кода, направленного Ответчиком Push- уведомлением. Такой упрощённый порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведёнными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. Не оспаривает, что номер телефона принадлежит истцу, она сама продиктовала звонившему код, полагала, что это сотрудник банка.

В судебное заседание ответчик АО «Альфа-Банк» не явились, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ранее в адрес суда представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, а так же письменные возражения на исковое заявление, согласно которых Договор потребительского кредита от <дата> заключен посредством услуги «Альфа-Мобайл» в соответствии с условиями заключенного Договора КБО и нормами действующего законодательства. Заявка на заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, была оформлена Истцом в электронном виде с применением Простой электронной подписи (одноразового пароля, направленного Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона +№ (15 часов 15 минут по МСК)) посредством Интернет-Банка «Альфа-Мобайл», документы подписаны Простой электронной подписью, все действия осуществляются клиентом самостоятельно. Подписание договора потребительского кредита именно Истцом подтверждается выпиской из электронного журнала операций, выпиской из электронного журнала смс сообщений, Отчётом от <дата> о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи. Согласно Отчёту от <дата>, простой электронной подписью подписаны документы: (стр. 6 Отчёта): Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета; Заявление на получение кредита наличными; Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; Заявление Заемщика; Заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни». Из Отчета следует, что <дата> в 15:15:25 часов (мск) Банком был сгенерирован Ключ № и направлен на номер телефона Истца № с текстом sms-сообщения «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными»-это отражено в журнале направления смс-сообщений. Направление вышеуказанного sms-сообщения соотносится с представленной оператором связи МТС детализацией по абонентскому номеру №, согласно которой <дата> в 16:15:26 часов поступило sms-сообщения от АО «АЛЬФА-БАНК». Согласно п.4 Истории генерации, отправки и использования Ключей: Ключ № был успешно введён. Посредством корректного ввода пароля из смс-сообщения (Ключа) Истец осуществил подписание Договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью. Факт корректности введения кода также отражается в журнале операций за <дата>, где в графе «Способ подтверждения» указано: «SMS пароль», что означает, что данная операция подтверждена Истцом путем введение пароля\кода, направленного Банком. После успешного ввода, направленного банком кода, Клиенту предоставлены денежные средства в размере 438 000 рублей на Текущий счет Истца №. Согласно Анкеты Клиента - Истца от <дата>, Истцом указана Кантатная информация: номер телефона №, другого контакта Истцом не представлено. Банком также представлены подтверждающие документы операций по переводу денежных <дата> средств на общую сумму 98 000 рублей на другой счет, открытый на имя ФИО3 №, и операции по счету на общую сумму 239 000 рублей на другой счет, открытый на имя ФИО4 №. В данном случае Истцу для подтверждения операций были направлены не смс-сообщения, а PUSH–уведомления с кодом подтверждения, что подтверждается журналом сообщений. Просит в иске отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела, обслуживание физических лиц в АО «Альфа-Банке» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – ДКБО).

ДКБО размещен на официальном сайте Банка: https://.../.

<дата>. между Истцом и Банком заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – «Договор КБО») в редакции № от <дата>., согласие на присоединение, к которому Истец выразил собственноручной подписью в Анкете клиента от <дата>. Из дословного толкования Анкеты клиента следует, что «С условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и действующими тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен».

В рамках ДКБО на имя Истца открыт текущий счет №

В соответствии с п. 2.1.1. ДКБО Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со статьей 428 кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3.27 ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электроном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору:

- СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» /Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из ДКБО следует, что простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором.

Согласно Приложению № 12 к ДКБО Ключ простой электронной подписи Клиента (далее – «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента (только при обращении Клиента к работнику Банка в Отделении Банка).

В соответствии с п. 2.7 Приложения № 12 к ДКБО простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно п. 2.8. и п. 2.9. Приложения № 12 к ДКБО Простая электронная подпись Клиента/ Банка содержится в самом Электронном документе. Простая электронная подпись Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания Электронного документа. Для проверки Простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства Банка. Банк отказывает в приеме Электронного документа в случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи Клиента.

В соответствии с п. 2.13. Приложения № 12 к ДКБО Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

В соответствии с п. 2.11. Приложения № 12 к ДКБО Клиент вправе получить в Банке копию подписанного им Электронного документа на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании Электронного документа Простой электронной подписью Клиента и Банка, проставляется штамп Банка «копия верна» и собственноручная подпись работника Банка.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно – телекоммуникационной сети "Интернет".

Из материалов дела следует, что <дата> между Истцом и Банком в электроном виде через приложение «Альфа-Мобайл» с применением простой электронной подписи заключен Договор потребительского кредита № №, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – «Договор кредита»), а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – «Договор КБО») в редакции № от <дата>, согласие на присоединение к которому Истец выразил простой электронной подписью на Заявлении заемщика от <дата>. А также Договоры страхования с АО «АльфаСтрахование Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» и программе «Страхование жизни и здоровья», согласие на заключение которых Истец выразил простой электронной подписью в Заявлении Заемщика от <дата>, Заявлении на получение кредита наличными от <дата>.

<дата> в 15:15:25 часов (мск) Банком был сгенерирован Ключ № и направлен на номер телефона Истца № с текстом sms-сообщения «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными»-это отражено в журнале направления смс-сообщений.

Направление вышеуказанного sms-сообщения соотносится с представленной оператором связи МТС детализацией по абонентскому номеру №, согласно которой <дата> в 16:15:26 часов поступило sms-сообщения от АО «АЛЬФА-БАНК».

При этом суд учитывает, что разница во времени в 1 час, указанная в журнале сообщений -15:15:25, представленном Банком и детализацией от оператора связи-16:15:26 объясняется тем, что время, указанное в журнале сообщений по МСК, а в детализации оператора связи-местное г.Ижевск (Ижевск находится в часовой зоне МСК+1).

Таким образом, Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме: Банк предложил Истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), и в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия). Истец акцептовал оферту Банка, подписав Индивидуальные условия простой электронной подписью успешного ввода кода (Ключа), полученного из смс-сообщения Банка. С этого самого момента Кредитный договор считается заключенным.

Из материалов дела усматривается, что электронной подписью Истца были подписаны следующие документы: Заявление заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, График платежей, являющийся приложением к Индивидуальным условиям, в связи с чем на каждом из перечисленных документов проставлена простая электронная подпись «6130».

В Индивидуальных условиях, подписанных Истцом, предусмотрены все существенные условия договора: о сумме кредита – 438 000 рублей (п.1), процентной ставке – 19,99% годовых (п.4), количестве платежей – 60 (п.6), сумме ежемесячного платежа – 11 700,00 рублей (п.6).

После успешного ввода, направленного банком кода, Клиенту предоставлены денежные средства на Текущий счет Истца №.

Выпиской по счету подтверждается, что <дата> на счет истца № начислен кредит в сумме 438 000,00 руб.

<дата> (дата проводки операции <дата>) с текущего счета истца № осуществлена операция по оплате услуг страхования АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суммах 4 748,80 рублей и 95 869,44 рублей.

<дата> ФИО1 обратилась в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела. <дата> было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.г <данные скрыты> УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктами 1, 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

4. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

На основании п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно Федеральному закону от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно преамбуле Приложения N 12 к ДКБО и Соглашения об электронном взаимодействии Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - "Ключ") - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи. Клиент может сообщить одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа простой электронной подписи Клиента только при обращении Клиента к работнику Банка в отделении Банка.

Согласно п. 2.5. Соглашения об электронном взаимодействии Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, считается заключенным с даты подписания простой электронной подписью Клиента электронного документа - Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

Исходя из содержания пунктов 2.10. и 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с Электронными документами на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. При переходе по ссылке поступает уведомление в виде SMS-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет- канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа. Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS- сообщения, содержащее Ключ для подписания документов.

Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом осуществляется по Ключу. Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом считается успешной, в случае если Ключ, введенный Клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с Ключом, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и срок действия Ключа не истек.

Таким образом, исходя из представленных материалов дела, суд приходит к выводу, что требования о соблюдении письменной формы сделки при заключении Кредитного договора №№ от <дата> соблюдены, договор подписан истцом простой электронной подписью, и соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

Кроме того <дата> проведены операции по переводу денежных средств на общую сумму 98 000 рублей на счет, открытый на имя ФИО3 №, и операции по счету на общую сумму 239 000 рублей на счет, открытый на имя ФИО4 №.

Так согласно выписки представленной банком <дата> в приложении Альфа-Мобаил осуществлены переводы денежных средств по запросу в 19:08 (мск) на сумму 49 000,00 рублей, получатель – ФИО4; в 19:13 (мск) на сумму 50 000,00 рублей, получатель – ФИО4; в 19:19 (мск) на сумму 47 000,00 рублей, получатель – ФИО4; в 19:28 (мск) на сумму 45 000,00 рублей, получатель – ФИО4; в 19:32 (мск) на сумму 48 000,00 рублей, получатель – ФИО4; в 20:05 (мск) на сумму 50 000,00 рублей, получатель – ФИО3; в 20:17 (мск) на сумму 48 000,00 рублей, получатель – ФИО3. Для подтверждения операций Клиенту были направлены PUSH–уведомления с кодом подтверждения, что подтверждается журналом сообщений.

Как установлено судом указанные операции осуществлены в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». Переводы были осуществлены Банком на основании распоряжений истца, что подтверждается корректным введением последней одноразовых паролей на осуществление данных операций.

Расходные операции по счетам истца совершались Банком на основании поступивших распоряжений Клиента в порядке, установленном ДКБО, то есть после своевременного ввода Клиентом Кодов, направленных Банком для подтверждения расходных операций в мобильном устройстве, на который установлен номер мобильного телефона истца.

На момент заключения кредитного договора, банк не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий, в связи с чем, банк не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

При заключении Кредитного договора № № от <дата> Банком соблюдены как требования законодательства, так и условия ДКБО, оснований для признания сделки недействительной не имеется. Вопреки доводам истца, спорный кредитный договор заключен с соблюдением требований закона к письменной форме сделки, произведенные операции по оформлению и подписанию договора с использованием электронных средств, перечислению тем же способом денежных средств с банковского счета совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением Банку соответствующего средства подтверждения в виде SMS-кодов. Денежные средства предоставлены банком истцу в момент зачисления на открытый на ее имя банковский счет.

Расходные операции по счетам и банковской карте истца основаны на соответствующих распоряжениях клиента и проведены в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании счетов физических лиц в АО "Альфа-Банк", и полностью соответствуют требованиям закона.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Во исполнение требований ч. 4 ст. 9 Федерального Закона "О национальной платежной системе" Банк надлежаще информировал клиента о совершенных банковских операциях.

В соответствии с ч. 10 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе" приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее по тексту - Закон "О кредитных историях") кредитная история представляет собой информацию, состав которой определен данным Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита); источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно пунктам 1, 3 ст. 4 Закона "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из: 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части; 4)информационной части.

В основной части кредитной истории физического лица в отношении Заемщика (для каждой записи кредитной истории) содержатся сведения (если таковые имеются) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах (подп. "д" п. 2 ст. 4 Закона).

При этом, в соответствии с п. 3.1 статьи 5 Закона "О кредитных историях" Банк, как источник формирования кредитной истории обязан представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 данного Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Принимая во внимание наличие заключенного Кредитного договора между истцом и АО "Альфа-Банк", действия Банка по предоставлению информации, связанной с предоставлением кредита и исполнением Клиентом обязанности по возврату кредита в бюро кредитных историй, соответствует Федеральному Закону и не нарушает права и законные интересы истца, поскольку обязанность по предоставлению указанной информации возложена на Банк нормами ст. 5 ФЗ "О кредитных историях".

Таким образом, со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, а также нормы действующего законодательства, допущено не было, АО "Альфа-Банк" надлежащим образом исполнило свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора, в том числе, предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об условиях услуги, истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено относимых и допустимых доказательств в подтверждение доводов причинения ей вреда действиями ответчика.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по факту хищения денежных средств по заявлению ФИО1 не свидетельствует о совершении банком виновных действий, влекущих недействительность заключенного кредитного договора. В случае установления иных обстоятельств в рамках расследуемого уголовного дела, ФИО1 не лишена права обратиться с заявлением о пересмотре решения по вновь открывшимся обстоятельствам либо же обратиться в суд с иском к лицу, совершившему в отношении нее преступные действия.

С учетом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушений прав истца как заемщика не допущено, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: А.А. Владимирова