Решение по делу № 2-1588/2022 от 17.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Беняш <ФИО> к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным.

УИД №

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Тугулым 13 марта 2023 года

Талицкий районный суд постоянное судебное присутствие в п.г.т. Тугулым Тугулымского района Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Крицкой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Сауковой Н.Ю.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-47/2023 года по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беняш ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Беняш ФИО8 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО6 обратилось в суд с исковым заявлением к Беняш ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (5042399113). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 111 560 руб., под 30,40%/30,40% годовых по безналичным/наличным, сроком на 936 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50 710,40 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 147 366,71 руб., в том числе просроченные проценты 43 941,20 руб., просроченная ссудная задолженность 103 425,51 руб.

Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика Беняш ФИО10 сумму задолженности в размере 147 366,71 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 147,33 руб.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) заявила встречные исковые требования к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным, которые обоснованы тем, что кредитный договор ею не заключался и не подписывался, денежные средства она не получала, более того, никогда не пользовалась кредитами. Как следует из представленных документов, кредит заключен дистанционно, однако она не владеет навыками пользования интернетом. Также указывает на то, что она не была уведомлена о реорганизации банка и о передаче прав требования по договору. Обращает внимание на то, что не представлен оригинал кредитного договора. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 432, 819, 820 ГК РФ просит признать незаключенным кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ и применить срок исковой давности.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» (ответчик по встречному иску) ФИО5, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца. Так из представленных пояснений представителя истца относительно порядка заключения кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» следует, что между Беняш ФИО11 и Банком КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (№). Согласно данному договору денежные средства являлись целевыми и подлежали направлению на погашение задолженности в сумме 111 559 рублей 60 копеек для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Данная информация подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по счету №. ПАО «Совкомбанк» считает необходимым направить в суд перечень sms-сообщений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона клиента № было направлено sms-сообщение, в котором указана информация о заключении кредитного договора. SMS-сообщение имеет статус «доставлено». Таким образом, довод ответчика о том, что он не знал о заключении данного договора является не состоятельным. Клиент подтвердил заключение кредитного договора, путем ввода кода подтверждения «№» со своего мобильного телефона. Данная информация также отражена в перечне SMS-сообщений за ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, довод ответчика о том, что он никогда не заключал кредитные договоры не соответствует действительности. В качестве приложения к исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» представлена выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ответчик ежемесячно вносил денежные средства для погашения задолженности по спорному кредитному договору. Если, как утверждает, ответчик он никогда не заключал кредитные договоры, не брал кредиты, то зачем нужно было на протяжении длительного периода времени (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) погашать задолженность? Предоставленные доказательства, по мнению ПАО «Совкомбанк» свидетельствует о попытке ответчика ввести суд в заблуждение, поскольку фактические действия ответчика (досрочное погашение задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, целенаправленное пополнение счета №) свидетельствуют о том, что ответчик осознавал свои действия. При заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение. Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложил Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал Заемщика к такому действию. Заемщик был уведомлен о возможности получения экземпляра Заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение Банка, Заемщиком введен одноразовый пароль - аналог собственноручной подписи. Так, Заемщик согласился, что аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются, равными соответствующим бумажным документам, подписанным Заемщиком собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Заемщик принял на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП. Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг. Исходя из того, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, была подписана простой электронной подписью (паролем, пришедшим на помер мобильного телефона ответчика), при заключении договора указаны паспортные данные ответчика, денежные средства поступили на принадлежащий ей счет (банковскую карчу). Кроме того, согласно и. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-11 (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их исполнением» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кода, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве ДСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. Соответственно, утверждение ответчика о том, что кредитный договор он не заключал, кредитные средства не получал, опровергается имеющимися в деле письменными доказательствами. Относительно довода ответчика о пропуске сроков исковой давности указали, что согласно информации о платежах по кредиту, срок действия кредитного договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также учитывая период с момента обращения Банком за выдачей судебного приказа в отношении должника до момента его отмены, то есть с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (77 дней), в который имела место приостановка течения сроков исковой давности, а также дату подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не истек частично. Так, ДД.ММ.ГГГГ - 3 года = ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - 77 дней = ДД.ММ.ГГГГ Учитывая изложенное считают, что срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ не истек. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» полагает, что основания для удовлетворения встречного искового заявления ответчика отсутствуют.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» просила оставить без удовлетворения, заявленные встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме, на основании доводов, изложенных в иске. Настаивала на том, что кредит она не брала.

Заслушав ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, встречные требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключение договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу требований ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 03.03.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением клиента о заключении договора кредитования, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка. Просит установить ей индивидуальные условия кредитования по Тарифному плану «Текущий РС» с лимитом кредитования 111560 рублей. Дата выдачи кредита 03.03.2016. Срок возврата кредита 60 месяце, окончательная дата погашения 03.03.2021, процентная ставка 30,40%. Цель использования заемщиком кредита – на погашение задолженности Заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

После рассмотрения банком заявки ФИО1, между истцом и ответчиком был заключен 03.03.2016 кредитный договор №, путем введения одноразового пароля – аналогом собственноручной подписи. Так, 03.03.2016 года на номер телефона истца № было направлено sms-сообщение, в котором указана информация о заключении кредитного договора. SMS-сообщение имеет статус «доставлено». Истец подтвердил заключение кредитного договора, путем ввода кода подтверждения «№» со своего мобильного телефона. Данная информация отражена в перечне SMS-сообщений за ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.17).

Своей подписью в заявлении от 03.03.2016 ответчик подтвердила, что что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка. Также подтвердила, что ознакомлена с графиком погашения кредита.

Согласно выписки по банковскому счету кредитные денежные средства в размере 111560 рублей, по кредитному договору № были перечислены на счет кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные договоры оформлены на ФИО1

Изложенное свидетельствует о том, что достигнув соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита и банковского счета, которые содержались в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах, ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили 03.03.2016 договор кредитования №. То обстоятельство, что ответчик начала вносить платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключенным.

При этом ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные договором кредитования, изложенные в тексте заявления клиента о заключении договора кредитования, в том числе обязанность погасить кредит и уплатить банку проценты за полдьзование кредитом, предусмотренные в заявлении клиента.

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия пунктов договора не содержат неясностей, условия об оплате за коммерческий кредит изложены в договоре с достаточной определенностью.

Таким образом, основания считать данный договор незаключенным, отсутствуют, так как стороны при заключении договора согласовали все его условия, денежные средства ответчиком получены и использованы по назначению - для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и доказательств введения ответчика в заблуждение при заключении договора и наступивших в связи с заблуждением негативных последствий в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. Кроме того, как отмечено выше, ответчик ежемесячно в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносила денежные средства для погашения задолженности по спорному кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств, если это не предусмотрено законом, в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Из искового заявления и представленного суду расчета следует, что ФИО1 не исполняются обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по погашению задолженности за пользование кредитом.

В материалы дела представлен расчет задолженности ответчика по основному долгу, процентам, с которым ответчик не согласилась вместе с тем контррасчета не представила (л.д. 5-7).

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что денежные средства по договору она не получала, поскольку они опровергаются выпиской по счету, из которой следует, что 03.03.2016 была погашена задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 111560 руб. были перечислены на счет данного договора, счет был закрыт. Таким образом банк свои обязательства перед клиентом исполнил.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие по данному кредитному договору.

Оспаривания заявленные исковые требования ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, года последний платеж ответчик должен был произвести ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (абзац первый пункта 17).

Согласно пункту 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Между тем, судом установлено, 12.08.2021 (поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ) ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» обратилось к мировому судье судебного участка <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 147 366,71 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходов по государственной пошлине в размере 2 073,67 руб.

27.08.2021 мировым судьей судебного участка № <адрес> был принят судебный приказ, на основании которого с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 366,71 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 073,67 руб.

12.11.2021 мировым судьей судебного участка № <адрес> было принято определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями должника.

После отмены судебного приказа дополнительный расчет задолженности истцом не производился.

С настоящим иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратился 11.07.2022 (поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, по требованиям за период до 25.04.2019 истцом пропущен срок исковой давности (11.07.2022 – подано исковое заявление минус три года исковой давности, минус 2 месяца 17 дней – период действия судебного приказа).

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, задолженность ответчика с учетом пропущенного истцом срока надлежит взыскать сумму в размере 87 561 руб., в удовлетворении остальной части иска истцу по первоначальному иску следует отказать.

Также подлежит изменению и сумма взысканной государственной пошлины, с учетом пропорционально удовлетворенным требованиям, которая составляет 2 826,83 руб.

В связи с изложенным, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беняш ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Беняш ФИО13 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 561 рубль 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 826 рублей 83 копейки.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – оставить без удовлетворения.

Встречный иск Беняш ФИО14 к Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Талицкий районный суд Свердловской области.

Судья Крицкая Н.А.