Гражданское дело № 2-1942/23

74RS0031-01-2023-001798-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Завьяловой Т.А.

при секретаре Витушкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор <номер обезличен>, на основании которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 171 306 руб. на срок <данные изъяты> мес. по ставке <данные изъяты>% годовых. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, у ФИО1 образовалась задолженность в размере 191 372 руб. 79 коп. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в указанном размере, расторгнуть кредитный договор, взыскать судебные расходы (л.д.3-5).

Представитель истца Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4 оборот, 65).

В отзыве на возражения ответчика указал, что <дата обезличена> Банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, до настоящего времени требование заемщиком не исполнено. Кредитный договор с ответчиком не расторгнут, обязанность ответчика оплачивать ежемесячные (аннуитетные) и просроченные платежи, в том числе неустойки (пени) при наличии, продолжаются в срок до настоящего времени. В связи с тем, что соглашение о расторжении кредитного договора между истцом и ответчиком не заключалось, ответчик не исполнил требование истца о досрочном погашении денежных обязательств по кредитному договору, то кредитный договор продолжает свое действие на прежних условиях. Реализация истцом права на предъявление требования о досрочном исполнении денежного обязательства в данном случае не приводит к его изменению. Договорное обязательство продолжает существовать в том же виде вплоть до исполнения заемщиком требования в полном объеме. Срок исковой давности истцом не пропущен (л.д.66-67).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.63), в отзыве на исковое заявление указала, с размером процентов не согласна, последний платеж по графику <дата обезличена>, с <дата обезличена> по <дата обезличена> проценты по кредитному договору взысканию не подлежат, так как прекратили свое действие <дата обезличена> и не распространяются за пределами срока действия договора, срок исковой давности истек <дата обезличена>, истец обратился к мировому судье с заявление о выдаче судебного приказа в августе 2022 года за пределами срока исковой давности. Также просила о снижении размера неустойки (л.д.57-58).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела, считает исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен>, на основании которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 171 306 руб. на срок <данные изъяты> мес., по ставке <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых (л.д.15-19).

Согласно графику погашения кредита, ежемесячный платеж равен 6 099 руб., кроме первого, который равен 11 306 руб. 20 коп., и последнего, который равен 6 199 руб. 58 коп., дата внесения платежей – <данные изъяты> число (л.д.18).

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Индивидуальные условия, а также Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов (л.д.20-28), с которыми ответчик ознакомился, о чем имеется его подпись.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, перечислив денежные средства на счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д.40-42).

Согласно п. 3.3.4 Общих условий, должник обязался вернуть кредит в сроки, установленные кредитным договором, предусмотренные графиком.

Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа, при этом Банк направляет письменное требование о досрочном возврате кредита.

В случае не исполнения или не надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа, начисляются проценты за пользование кредитом (п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п.3.3.10 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательства по возврату кредита (его части) Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно п.12 индивидуальных условий, неустойка составляет <данные изъяты>% за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам (л.д.16 оборот).

Согласно учредительным документам, решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) переименовано в Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ», утвержден устав Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» в новой редакции (л.д.48).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, <дата обезличена> Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустоек, расторжении кредитного договора (л.д.29-34). До настоящего времени требование заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> составляет 191 372 руб. 79 коп., в том числе:

-просроченная ссуда - 112 570 руб. 15 коп.,

-срочные проценты на просроченную ссуду – 30 907 руб. 16 коп.,

-просроченные проценты – 28 340 руб. 35 коп.,

-неустойка на просроченную ссуду – 15 623 руб. 03 коп.,

-неустойка на просроченные проценты – 3 932 руб. 10 коп. (л.д.37-39).

Расчет проверен судом, составлен в соответствии с условиями договора.

Суд принимает указанный расчет в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства по делу.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, 08 августа 2022 года судебный приказ вынесен, впоследствии отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения определением мирового судьи от 01 марта 2023 года (л.д.35).

В связи с отменой судебного приказа истец обратился в суд с настоящим иском <дата обезличена>.

Ответчиком иного расчета задолженности в материалы дела не представлено, представлено ходатайство о применении срока исковой давности, о снижении неустойки (л.д.57-58).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 п. 1 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как следует из графика платежей, размер ежемесячного платежа, включающий сумму основного долга и проценты, составляет 6 099 руб., дата возврата кредита – <дата обезличена> (л.д.18).

Согласно выписке по счету, ответчиком исполнялись кредитные обязательства, последний платеж по кредиту внесен ответчиком <дата обезличена> в размере 6 000 руб. (л.д. 40-42).

Требование о погашении задолженности в размере 195 504 руб. 99 коп. по состоянию на <дата обезличена> направлено в адрес ответчика <дата обезличена>, содержало требование о погашении задолженности в срок не позднее 30 календарных дней с момента его направления (л.д.29-34).

Истец к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа обратился <дата обезличена>, в пределах трехгодичного срока исковой давности. Определением мирового судьи от 01 марта 2023 года судебный приказ отменен, с настоящим иском истец обратился в суд <дата обезличена> в течение шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа, срок исковой давности в период нахождения дела в производстве мирового судьи не течет, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчик просит снизить размер начисленной неустойки, полагая его несоразмерным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки по кредитному договору на просроченную ссуду в размере 15 623 руб. 03 коп., неустойки на просроченные проценты – 3 932 руб. 10 коп. не завышен, соответствует последствиям нарушения обязательств по кредитному договору ответчиком, учитывая период невозврата кредита, оснований для ее снижения у суда не имеется.

Поскольку заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по уплате ежемесячных платежей в погашении долга по договору займа, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, которая составляет 191 372 руб. 79 коп., в том числе:

-просроченная ссуда - 112 570 руб. 15 коп.,

-срочные проценты на просроченную ссуду – 30 907 руб. 16 коп.,

-просроченные проценты – 28 340 руб. 35 коп.,

-неустойка на просроченную ссуду – 15 623 руб. 03 коп.,

-неустойка на просроченные проценты – 3 932 руб. 10 коп.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что ФИО1 существенно нарушает условия договора, поскольку допустила просрочки оплаты ежемесячных платежей по кредиту.

В случае изменения или расторжения договора, обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ч. 3 ст. 453 ГК РФ).

Следовательно, требование Банка о расторжении кредитного договора с ответчиком подлежит удовлетворению, следует расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО)» (в настоящее время Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ»).

Согласно части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.3.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита включительно (л.д.22 оборот).

Учитывая вышеуказанные условия оплаты процентов до возврата кредита, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемые на сумму остатка задолженности по основному долгу, начиная с <дата обезличена> по день вступления решения в законную силу, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО1 о том, что Банк не праве начислять проценты после окончания срока кредитного договора не состоятельны, основаны на неверном толковании норм права, опровергаются вышеприведенными условиями кредитного договора, заключенного сторонами.

Как указано Президиумом ВАС РФ в пункте 8 Информационного письма от 13 сентября 2011 года N 147, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 (Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре) воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и тому подобное), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Судом исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 027 руб. 46 коп., оплаченная истцом при подаче иска (л.д.6-7).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, которая составляет 191 372 руб. 79 коп., в том числе:

-просроченная ссуда - 112 570 руб. 15 коп.,

-срочные проценты на просроченную ссуду – 30 907 руб. 16 коп.,

-просроченные проценты – 28 340 руб. 35 коп.,

-неустойка на просроченную ссуду – 15 623 руб. 03 коп.,

-неустойка на просроченные проценты – 3 932 руб. 10 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 11 027 руб. 46 коп., всего взыскать 202 400 (двести две тысячи четыреста) руб. 25 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, начиная с <дата обезличена> по дату вступления решения в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2023 года